整頓儲蓄險1/北海鄭詠升:保單設計可調升最高保額、免體檢額度

▲▼北海保經總經理鄭詠升 。(圖/記者湯興漢攝)

▲北海保經總經理鄭詠升 。(圖/記者湯興漢攝)

記者李蕙璇/台北報導

保險局要求各壽險公司針對類儲蓄險保單商品,須提高保障額度的設計,引起社會高度關注。北海保經總經理鄭詠升認為保險有「儲蓄+保障」功能相當適合轉嫁人生中可能遇到的風險,以第一線業務通路傾聽保戶心聲,建議保險公司與保險局可同時檢討、調整「免體檢額度」與「最高保額」,讓預算較多的民眾選擇機會更多。

保險局5月22日宣布將訂定傳統型人壽保險門檻,整頓高儲蓄型保單。而金管會主委顧立雄並強調會要求各保險公司推出的商品「保險合約服務利益」(CSM)必須為正數,意即「不能賣虧損保單」,若舊有保單在一開始測試模型有誤,不排除要求保險公司停賣。

整頓類定存、類儲蓄型保單的消息讓保險業務通路措手不及,甚至有人擔心是否以後買不到這類保單。北海保險經紀人公司總經理鄭詠升對此認為無須憂慮,因為市場自然反映出需求,保險公司自然仍是會調整商品設計結構,推出符合主管機關政策與保戶期待的保單,而重要的是持有健康的保險觀念,即保險商品為轉嫁風險的核心價值。

▼北海保經總經理鄭詠升。(圖/記者湯興漢攝)

▲▼北海保經總經理鄭詠升。(圖/記者湯興漢攝)

鄭詠升說,像他自己多年來規劃的壽險保障額度已累積到1,500萬元,提高保障額度是保險的本質。有的保戶可能因為將閒置資金較充裕,多傾向選擇有「儲蓄+保障」功能的保單商品時,以保險局現在提出的整頓政策,他則會從壽險倍數槓桿角度,建議也可同時檢討甚至可以提高一些保單商品的「最高保額、免體檢額度」。

目前市場上僅有一張10年期美元計價的保單可投保額度最高,達1千萬美元,其提供免體檢額度為80萬美元。而其他保單商品的最高保額仍為美元計價的達300萬美元,免體檢額度最高60萬美元。儘管這些額度仍可滿足多數保戶需求,但對於較偏好使用類定存、類儲蓄險的高資產端保戶來說,若能提高最高保額及免體檢額度的誘因,應是可符合保戶期待的「儲蓄+保障」的保單商品。

而保戶為何偏愛類定存、類儲蓄功能的保單商品,以台幣計價的保單商品其滿期後回推平均利率約2.22%,而美元計價的保單商品平均利率近3.5%,因為保險公司設計該類商品的利率,確實比將資金放在銀行的定存利率高,也因此受到民眾青睞,加上有些民眾對於投資股市、基金債券等的風險波動較無安全感,更會湧入相對來說風險較低的保險市場裡。

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