保險辭典/重大傷病終身險 4要件看懂保單怎麼理賠

▲▼病房,醫院,動手術,開刀,病人,急診,(圖/取自免費圖庫Pixabay)

▲隨著醫療技術進步,民眾選購健康險等的醫療保單商品時,要特別留意保障範圍及其定義。(圖/取自免費圖庫Pixabay)

記者李蕙璇/台北報導

今天由中國人壽資深協理許鴻儒告訴大家,選擇投保重大傷病終身健康保險時,可以注意的四個要點。

一、重大傷病涵蓋範圍,認定須明確。

要仔細了解保單條款所描述的重大傷病範圍。

許多保單會依中央衛生主管機關所公告「全民健康保險重大傷病範圍」中所載的項目,排除八大項重大傷病,保障項目可達22大項,細分300項以上疾病。

若在契約有效期間內經醫院醫師初次診斷確定罹患或遭受重大傷病,並取得「全民健康保險保險人」核發的重大傷病證明,多數商品是可以立即申請重大傷病保險金。

二、提供一次給付的重大傷病保險金。

隨著醫療費用日益高漲、新式醫療技術的推出,愈來愈多的醫療採自費型態,民眾可以考慮選擇一次整筆理賠的健康險商品。

這類保單有的提供一次給付型的重大傷病保險金,當保戶自由選擇較新的醫療技術或療效較好的自費新藥,享有更高的醫療自主權,也可彌補長期收入停頓帶來的經濟壓力。

三、留意壽險保障年限,保險金的計算倍數。

有的保單會約定,若被保險人在契約有效期間到保險年齡100歲仍生存時,保險公司會按應已繳保險費的1.06倍與保險金額兩者取其較大者,給付祝壽保險金。

若被保險人在契約有效期間內,不幸身故或導致成保單條款附表二的「失能程度表」中所列七項之一者,保險公司會按身故當時或其完全失能診斷確定當時,應已繳保險費的1.06倍與「保險金額」兩者取其較大者,給付身故保險金或完全失能保險金。

四、提供豁免保費機制,保障不中斷。

現在多數保險公司會提供保戶繳費期間的豁免保費機制。契約有效期間內,若被保險人因疾病或傷害,導致成保單條款附表三所列二至六級失能程度之一者,自失能診斷確定日起豁免爾後各期保險費(當期已繳付的未到期保險費將不予退還),保單仍持續有效。

以30歲男性投保「中國人壽醫卡新重大傷病終身健康保險」為例,保險金額100萬元,繳費20年期,年繳保費33,000元,經費率折減後實繳年繳保險費為32,670元,平均每日保險費不到90元。

倘若保戶到58歲且契約仍有效時,經初次診斷確定罹患肝癌第三期,並取得重大傷病證明,中壽依約給付重大傷病保險金100萬元。而這張保單契約效力,也就會在保險公司支付這筆理賠金之後終止。

(資料來源:中國人壽)

關鍵字:保險辭典,重大傷病,終身險,保單,理賠,中國人壽

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