電子支付台灣落後!五大電信、悠遊卡投資群信謀商機

記者洪聖壹/台北報導

在公平會放行之下,由中華電、台哥大、遠傳、台灣之星、亞太等五家電信與悠遊卡公司合資的群信行動數位科技,於 2013 年 11 月成立,成為台灣電信史上,唯一的一次重大合作,目的是要推動已經落後世界各國的行動支付。群信今天(7/15)面對台灣媒體,宣布最快今年底前會推出手機信用卡等服務。

隨著 4G 開台、行動裝置的發展,行動支付可說是電子商務的一大進展。今年 MWC 2014 期間,有很大的一個議題,就是各家電信商、金融機構對於行動支付、跨境支付在技術上、應用上的發展與介紹。然而在台灣,行動支付、電子錢包也好談了兩年,也宣誓 2014 年將是行動支付元年,然而進度卻停滯不前,至今仍在「推廣階段」,民眾手上的會員卡、金融服務、信用卡、悠遊卡始終沒有虛擬化的塞入 SIM 卡、SD 卡或是手機晶片當中,相較於臨近的中國、香港、日本、南韓等地區,進度確實更為落後。

據了解,現今台灣使用者透過電子支付(NFC、悠遊卡、iCASH、信用卡、線上刷卡)做消費,要從 25% 達到 50% 還要再 5 年,相對於新加坡的 53%,中國的 55%,香港的 65%,南韓的 54.8% 來說,即使台灣光是悠遊卡公司,號稱有 4,000 萬張的發行量,然而台灣消費者在電子支付使用率與消費模式上,可說遠遠不如國外。

至於所謂的行動支付業務,簡而言之就是讓使用者可以拿著手機進行刷卡消費。在台灣,又或者稱做電子錢包,其實從 2012 年就開始有在談,以中華電、聯合國際等 TSM 業者,或者是信用卡公司、悠遊卡公司來說,他們雖然都已經商轉一段時間,然而相關應用也都還不高,主要原因是這中間牽涉到的問題,可說相當複雜。

首先是「使用者」個人資料保障問題,再來是「手機支付的方式,是透過手機 NFC、SIM卡還是SD記憶卡感應扣款,然後是「刷卡」這個動作背後牽涉到的銀行金融機構、悠遊卡公司,最後還要店家供使用者的「消費」媒介,是要透過 NFC Tag 感應,是刷卡機上直接提供 NFC 感應支付功能等等,光是簡單的一個動作,牽涉到的問題、層面就相當的廣,而就以往的合作模式,所有的金融公司如果要推行動支付,首先要解決的,就是媒介的問題,像是開發專用 SD 記憶卡,或是尋求電信公司合作,合作開發 SIM 卡,如果想要有悠遊卡服務,又要去找悠遊卡公司洽談,當中耗費的成本、時間已經相當高,然而後面的內容開發、店家合作,全都還沒開始談。就這四個方面,由五家電信商、悠遊卡公司各自以 10% 持股投資的群信行動數位科技總經理許清宗做了以下簡單的分析:

*手機:

在「NFC 手機」這方面,根據統計,2013 年全球智慧型手機有 NFC 功能的只有 2 億支,佔整體手機的 18% ,2014 年底這些 NFC 手機預計累積到 4.16 億支,到 2019 年將會達到 12.8 億,佔整體手機的 65%。群信推估,2014 年台灣的 NFC 手機會有 420 萬支,到 2019 年將會達到 950 萬支,當然這項數據僅是預估。未來科技發展速度,還是端看這些手機大廠以及像是 Apple、Google 等內容服務的進展。

*手機支付:

為了解決「手機信用卡刷卡服務」的問題,中華電、台哥大、遠傳、台灣之星、亞太等五家電信與悠遊卡公司決議各以持股 10% 的方式,於 2013 年成立群信行動數位科技,透過整合化的平台資源,將現有 20 家金融機構、5 家電信公司,以及消費服務整合在一起,同時跟現有像是聯合國際、中華電信支付,甚至是將於近期啓動行動支付業務的台灣行動支付等 TSM 業者洽談合作。

*消費模式與應用:

關於行動支付的應用,許清宗表示,消費者要申辦信用卡服務,可以就近尋找自己的電信公司,更換專用 SIM 卡,然後透過下載 App 的方式,直接開通虛擬信用卡服務,而這其實是 TSM 業者本身最基礎的功能。而在未來,消費者身邊方圓 300 公尺內,只要合作店家要提供促銷內容,都可以直接在手機上面顯示,甚至還有動態選單,相較於過去店家找路人去路邊發 DM ,這種方式變得更為直接,甚至「個人化」。

許清宗再舉例,過去坐火車、客運等大眾交通工具到外地旅遊、出差,到了車站時,還要另外找租車公司,或是計程車,不僅耽誤消費者的時間,也讓租車公司、計程車公司失去機會,然而透過行動支付聯盟的平台合作,或許在未來,使用者要坐火車買車票時,透過使用者同意,系統就會自動通知金融單位或電信公司合作的租車公司或計程車公司,馬上傳送資料租車、計程車公司知道,並把資料提供給乘客,用更直接、精準的方式,在對的時間,提供給消費者。而對服務提供商來說,這些應用變成未來一個可觀的收入來源,甚至不用再「看天吃飯」。

*個資防護:

由於未來行動支付把最敏感的個人資料與消費資料都放在「手機」身上,萬一這手機如果「掉了」,那將會比錢包掉了還恐怖。對此,許清宗表示,目前各家銀行、電信公司、手機商,對於個資防護的設計,都列為第一優先考量,而以他觀察,目前行動支付所採用的 SD 卡、手機晶片跟 SIM 卡等三個方案來說,還是以 SIM 卡比較受到認同,因為 SIM 卡不會因為更換手機而有資料轉移的問題,萬一遺失,只需要直接跟電信公司申請停用、補發就好。而在消費上,則是消費者個人跟信用卡公司的一個協定,後續所謂 LBS 動態簡訊服務,都必須要經過本人同意才能使用,也不會有盜用、騷擾的疑慮產生。

群信科技就意義來說,是建構在五家業者之上,提供「SIM 卡」服務這把金鑰匙,並把鑰匙規格化,讓發卡銀行除了可以免去一家一家洽談的資源浪費,更可以除去每家規格不同,導致用戶在使用經驗上產生負面影響的風險。至於針對其他 TSM 聯盟,許清宗認為像是聯合國際,就是一個很好的合作單位,由群信提供「金鑰匙」,然後由金融業提供個人化的金融應用。許清宗認為初期 TSM 業者之間,可以是合作關係,共創市場成熟度。

根據許清宗所說,群信科技的目標是要在今年(2014)把平台機制跟技術建立起來,成為跨足電信業、金融業的一個很重要的平台,信用卡要推服務,要跟五家電信業者串接,電信業者要綁定信用卡服務,也要單一向金融機構尋求技術合作,這個平台可以進一步促進效率,對各家業者來說,就可以透過一個共通的平台進行各項服務,對消費者來說才有意義。

至於群信科技未來的收入來源,將會有兩個,一個是「空間儲存費」,一張信用卡要下載到手機,必須要放在晶片,並根據空間的大小,以租金的方式向業者收費。另外一個是「下載手續費用」,像是使用者下載信用卡,必須有電信商、跟金融機構核可才會通過,而這都必須支付費用,至於這個費用來源,就要看信用卡公司、服務商是要自行吸收,還是要由消費者部分負擔。

許清宗補充,這中間除了個資問題、5 家電信跟 20 家銀行的標準制定外,現階段群信正積極進行的還有挑選有企圖心、有默契的合作商,預期今年(2014)年底之前前發展「手機信用卡」,至於手機悠遊卡等更進一步的應用,預計今年(2014)八月會再做更進一步的說明。不過許清宗預期這兩年的推廣期當中,擁有悠遊卡、信用卡的 NFC 手機使用者,將會達到 15%,並在 2015 年成長到 60%。

關鍵字:行動支付,電子錢包,跨境支付,中華電信,群信,遠傳,台哥大,台灣之星,悠游卡

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