照護費年花60萬 長照險比殘扶險理賠複雜

壽險業者建議,趁年輕時先買夠保障並瞭解相關險種的給付條件,才能在不幸失智時,有助於填補家庭經濟缺口。(圖/記者官仲凱攝)

▲壽險業者表示,長照險與殘扶險都可規避照護風險,但兩者差異在理賠條件的不同,相較之下,長照險較為複雜。(圖/記者官仲凱)

記者官仲凱/台北報導

當不幸罹患阿茲海默症或帕金森氏症時,誰會來照顧你?根據世界衛生組織推估,每人長期照護潛在需求約為7~9年,平均每月須花5萬元照護費用,一年就得要60萬元才足夠。壽險業者表示,長照險與殘扶險都可規避照護風險,兩者差異在理賠條件的不同,長照險是依據巴氏量表來判定病患狀態認定理賠比較複雜;而殘扶險則是以殘廢等級來給予不同程度給付,相對較簡單。

長照險理賠分為生理和認知功能障礙2部分,醫師在生理功能障礙中,會針對病患在進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣等6項生活狀態來判定,符合3項就可以理賠。而認知功能障礙部分,醫師會以能否辨識時間、場所、人物等,只要其中2項無法辨識,即可獲得理賠。

殘扶險理賠較為簡單,依據殘廢程度與保險金給付表的第1級到第11級,給予不同程度的理賠,只要有寫進條款內就能理賠。不過實務上也出現不少的理賠爭議,關鍵在於其對於身體殘缺部分雖定義清楚和明確,但對於有關功能如工作能力的敘述,比較容易造成誤解,以阿茲海默症為例,有些認定上為失能而不是殘廢,就容易造成爭議。

AIA友邦人壽表示,民眾若因疾病或意外事故導致無法繼續工作,不但沒了薪資收入,還得負擔平均每個月的醫療、耗材和看護費用等約3萬~8萬元不等,必須提前規劃長照險或殘扶險,才不會影響到家人的生活品質。全球人壽則建議善用終身殘扶險當主約,搭配住院醫療定期附約,來填補照護期間的收入缺口。

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