網路賣保險學問大!劉先覺:AI挑選好保單 也要考量「保證續保+費率」

▲保險與理財規劃人員協會理事長劉先覺。(圖/記者楊絡懸攝)

▲保險與理財規劃人員協會理事長劉先覺。(圖/記者楊絡懸攝)

記者楊絡懸/台北報導

「保險AI大賞」4日舉辦頒獎典禮,透過人工智慧演算法,從數百張保單中篩選出全台26張「CP值最高」保單。保險與理財規劃人員協會理事長劉先覺致詞表示,保險科技公司利用大數據,找出適合商品的保戶族群;相對的,消費者考慮保險商品內容「CP值高低」,也要了解保證續保和保單費率,「在網路上賣保險,是很大的學問。」

劉先覺表示,保險科技有4大類,分成27小類的商業模型,其中有好幾個商業模型都是保險行銷,透過網路銷售給保戶,並直接給客戶的服務,達成「普遍金融」的目的。不過,當他認識從事保險科技的同仁夥伴,也漸漸體會到保險有特別的「眉角」,和一般產品不太一樣。

「一般消費產品,賣的產品多、接觸客戶多,利潤就好;但金融商品,卻不一定是這樣……」劉先覺舉例,像是面對「欠錢不還」的人,就不能隨意借對方錢;面對「喜歡開快車」的人,就不是車險的好客戶,「那如果面對主動來買健康險、壽險的人呢?過去我的經驗,10個有9個『身體健康不太好』,也就是高風險客戶。」

劉先覺說,當保險業務員主動接觸到這群高風險客戶,業績可以快速成長,績效數字表現不錯,但對於保險公司而言,卻不見得是好事。他認為,產險的評估稍微簡單一些,但壽險和健康險的問題就比較複雜,是網路保險行銷必須想辦法克服;保險科技公司想利用大數據、消費者行為找出「健康的族群」,也是很大的學問。

「從消費者的角度,又是另外一面。」劉先覺表示,民眾在網路上買保險時,例如購買一年期保單,就會想到保險公司在設計產品時是否考慮到保單「保證續保」,也就是說,當客戶購買一年保單後,無論未來的體況變化如何,是否在下一年度仍可以保證續保同樣的險種,猶如「終身期」保單不是問題。

劉先覺再舉例,除了保證續保,保單費率也是問題;因為就算保單可以保證續保,保單費率是否為自然費率或是平準費率,也是需要考量的條件之一,是根據保戶健康時評定的費率,還是身體惡化的費率?這些條件評估一年期保險就是最大的關鍵,「尤其當民眾生病後,買保險真的變得不容易,甚至還可買一年期。」

最後,劉先覺表示,癌症多好發在5、60歲以上的年齡層,應用自然費率的概念,隨著年齡增長,保費就猶如「天價」,因此未來保險公司幫客戶設計適當的商品時,除了考慮「CP值」(保額/保費比),還有保證續保,以及根據什麼標準與基礎評估的費率等相關條件。

劉先覺認為,台灣逐漸老年化,目前最需要的就是「老年生活」的保障需求,「要用儲蓄型保單?年金險?保險公司如何提供這樣的商品、如何滿足需求?就是我對未來的期許。」

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