辦理保單貸款前…注意4大重點!資金周轉「隨借隨還」避免白繳多年保費

▲存錢,儲蓄,理財。(圖/pakutaso)

▲民眾若臨時必須運用資金,除了利用存款,也可以透過保單借款。(圖/pakutaso)

記者楊絡懸/台北報導

保單借款容易,隨借隨還也相當方便,但保險業者提醒,儘管保單可以視為保戶的財產之一而作為抵押品,如果借款逾期未還,就必須要面臨保單可能失效的狀況,浪費了過去已經繳納的保險費用,因此有4大重點提醒給需要用保單貸款應急的民眾。

1、具保價金的保單才可貸款

多數的壽險保額保單均可以貸款,其價值計算根據預定利率及死亡率作為基準,也不僅限於長年期的壽險保單,如「還本型」健康險或意外險只要有「身故退還保費」的機制,有保價金,就可以做保單貸款。

2、可貸款金額最高約90%

民眾可閱讀保單正本背後細項,上面寫著「保單價值準備金」(保價金),也有減額繳清表、解約金表;對照繳費年期,就可以知道當年度保價金為多少,以估計能貸款多少額度。

據了解,傳統型壽險可貸金額約為保價金的80%至90%;投資型保單約為保價金60%,但實際借款額度仍需要依據保險商品種類和保單條款而定,民眾可以依此向保險公司辦理保單貸款。

3、借款利率與利息

保單貸款利率由保險公司衡量保單資金成本及資本運用,因此,不同險種所加的%數也會有所不同,保險公司也會設定保單借款利率上限和下限。

另外,向保險公司申請保單借款,通常不會收取額外的手續費用,也沒有限定還款期限;但必須要注意的是,保單貸款利率是按月計息,未繳納的利息都會被納入至本金中,對於借款的保戶而言可能會增添些許負擔。

4、本息繳不出來,小心保單失效

申請保單借款後有未還款的金額,未來若發生保險事故而申請保單理賠,保險金就會先扣除貸款本息成給付剩餘款;若本金加上利息超過剩餘保價金時,保單就可能因此失效。停效期間發生的保險事故,保險公司將不負理賠責任。如果保戶想解約投資型保單,保價金會根據解約費用率先行扣除解約費用,再將解約金退還給保戶。

總言之,民眾利用保單貸款調度資金,最好的方法是盡早還款,以免影響原本規劃的保單保障功能。

【延伸閱讀】「保單借款」缺錢應急…6大優點曝光!專家:要注意還款時間以免失效

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