保單審核期間發生車禍!「腳嚴重傷壞」順利核保 專家分析3大重點曝光

▲生病,受傷,意外,住院,車禍,骨折,體檢,健康。(圖/pakutaso)

▲民眾都好奇,保單審核期間,如果發生意外,保險公司是否會理賠?(圖/pakutaso)

記者楊絡懸/台北報導

失能險改版,讓多數民眾趕在6月30日前搶購,導致保險公司核保「大塞車」。然而若在保單審核期間,突然發生意外事故或疾病,保險公司會理賠嗎?如果在保單審核期間發生事故,能享有保障嗎?專家建議,民眾可先掌握住3大重點,就能依據自己的權益進行理賠申請。

錠嵂保險經紀人總經理趙惠仙表示,錠嵂保經今年從二月至六月,4個月期間就送了近8萬件的失能險要保書;從簽要保書到拿到保單,最長等待有超過4個月,各險種的保障起始日皆不同。民眾在簽約時應先充分理解,若在保單審核期間若發生保險事故,可先收集相關單據,待保單核保後,透過專業的保險從業人員,依據權益進行理賠申請。

1、各險種保障生效期不同

趙惠仙表示,各險種的生效日依保單條款而有所不同,而保險契約的生效日可以回溯到簽下要保書、保費付款授權書的日子,也就是所謂的要保日期。例如,如果6月1日簽署要保文件,對健康告知事項無不實告知,業務員按程序送件審核,保戶的保障權利就會被保留,不管核保期間拉多長,保障起始日都是從6月1日開始。

▲錠嵂保險經紀人總經理趙惠仙。(圖/記者楊絡懸攝)

▲錠嵂保險經紀人總經理趙惠仙。(圖/記者楊絡懸攝)

2、核保期間的保障,意外賠償機會較高

根據《保險法》規定,保險公司收到要保文件及第一期保費才會開始理賠,部分保險公司會在收到文件後視事故情況賠償。保險事故若屬意外事件,較容易判定而理賠,因為保險公司可以調閱病例;相對的,事故疾病就難以判定,也牽涉到體檢和病史而列除其責任。

保單審核期間,若保戶發生意外事故、疾病等,保險公司可能會採取契約撤銷、加註除外責任,或是該事件不理賠等措施,這時就需要保險專業人員,在事故發生後能夠立即為保戶爭取權益。

錠嵂舉例,近期就有一名保戶在核保期間發生意外事故的案件。該名保戶在5月幫自己規劃了一份台壽失能險保單, 6月2日上班途中,不幸遇上了嚴重的車禍,造成腳跟、腳底板嚴重的傷害,6月6日保險公司對保戶發出抽檢體檢照會,但因車禍住院的保戶根本無法進行體檢。

因此錠嵂與保險公司協商,以生存調查及車禍事故三聯單來代替抽樣體檢,且車禍發生為投保日期之後,故爭取不做批註除外的原條件承保,順利於7月9日核保通過,也讓保戶可以安心養病。

▲生病,受傷,意外,住院,車禍,骨折,體檢,健康。(圖/pakutaso)

▲突然發生重大意外,影響生活重心。(圖/pakutaso)

趙惠仙表示,意外及疾病的發生無人可以預測,而專業的保險經紀人能夠協助保戶,依據事故情形原因,評估可爭取的空間條件,主動向保險公司協商按「原保障內容及理賠條件不變」或「爭取承保及理賠條件」等方式,幫助保戶取得應有的保障,捍衛保戶應有權益,讓保戶在發生事故後,不用擔心自己權益受損,這也是保險從業人員的價值所在。

3、體況健康與否,影響核保結果

要保書送審後保險公司會依據投保人年齡、健康情況、病歷及職業等因素,評估該保戶的身體狀況,進行危險程度分類承保或照會,例如要求體檢、補相關醫療證明文件、補填問卷等。若身體有狀況卻隱匿未告知,保險公司按規定有權力可解除契約。

錠嵂保經建議,民眾應該在身體健康時,就預先規劃保險,此時能夠獲得最優良完善的承保條件;若等到身體有狀況或體檢出現紅字才想起保險,有可能會因為體況不良,面臨加費、特約、除外、延期、甚至拒保,無法獲得預期中的保障。

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