新住民買保單 首重變額萬能壽險附加醫療險

▲▼磊山保經業務總監馬金娥也是新住民,原是緬甸華僑後來台定居。(圖/磊山保經提供)

▲磊山保經業務總監馬金娥也是新住民,原是緬甸華僑後來台定居。(圖/磊山保經提供)

記者戴瑞瑤/台北報導

新住民是台灣近幾年人口成長重大功臣之一,但因語言、文化差異,加上離鄉背井,往往有高度不安全感。保險專家建議,新住民第1張保單可以買變額萬能壽險,並且附加醫療保障附約,因為變額萬能壽險繳費彈性,就算短時間不在台灣,保單也不至於馬上失效。

新住民是台灣近幾年人口成長重大功臣之一,據內政部移民署統計資料顯示,今年新住民(外裔、外籍配偶及大陸港澳配偶)淨增加人數止跌回升,統計至9月底,累計人數已達54萬1994人,前9月淨增加1萬19479人,有望刷新2012年來最高紀錄。

磊山保經業務總監馬金娥原是緬甸華僑,17歲放棄緬甸國籍來台讀書並取得我國國民身分證,後來更成為苗栗客家媳婦,在台灣落地生根。談起在台灣的生活,樂天派的她知足地說,「我先生賺的每分錢都交給老婆,從此過著幸福快樂的日子。」但擁有不少外籍配偶客戶的她不諱言,「多數外配非常沒有安全感,有些人等到孩子大了,會選擇回到出生地。」

馬金娥分析,台灣的外籍配偶主要為女性,從中可概分為3大族群,一是先生本地人、娶外配;二是先生外派,在當地認識另一半,進而結婚,第三種是來台工作,機緣認識結婚。以經濟收入來看,第一類通常是經濟壓力較大的「打拚族」,第二、三類則經濟能力較佳的「寬裕族」。

馬金娥認為,降低外籍配偶不安全感的可行解方是商業保險,尤其是「打拚族」,大都面臨家庭資源有限、必須幫忙照顧夫家,以及丈夫工作變動較大,有時甚至有失業風險等問題,因而必須以有限資源做完整保障,加以很多外配到台灣之前沒接觸過保險商品,她推薦新移民購買的第一張保單是投資型保單。

「不要用投資報酬率去看投資型保單,應該從規劃保障來看。」她進一步指出,推薦變額萬能壽險等投資型保單的5個原因,分別是提供彈性繳費、保費門檻低、保單帳戶價值可部分提領,以及方便保戶以較低成本附加壽險、醫療等保障,最後是提供累積財富的專屬帳戶。

馬金娥解釋,投資型保單每月最低3000元即可投保,有些投資型保單甚至只要1000元,而且透過投資型保單附加壽險、醫療等附約,相較直接買一張壽險或醫療險便宜,對無法負擔太高保費的人來說,較為可行。

再者,萬一臨時手頭不方便或回娘家不在台灣時,短期間內停繳保費,保單不致於馬上失效,仍可享相關保障;又若遇到逢年過節想買機票回娘家、另一半失業等狀況,可以提領部分保單價值,提供資金周轉。

她舉例,曾有位原籍越南的客戶11年前投保一張每月繳3000元的投資型保單,附加實支實付醫療險、特定傷病險,及批註豁免保費條款,不幸今年罹患乳癌,理賠58.9萬元,且不必再繳保費,相較於繳費期間繳交約40萬元保費,保戶得到保險理賠又繼續享有剩餘的保單帳戶價值;而在繳交保費的過程中,因保戶的先生曾失業兩次,保戶曾分別從保單帳戶價值提領3萬多、5萬多元,支應家中急需,對家庭發揮急難救助功效。

對於經濟收入較佳的「寬裕族」新移民,馬金娥建議,即便現在收入不錯,仍可以外配或外配另一半為被保險人投保投資型保單,提高家庭的風險保障額度,確保不可預料的意外發生時,不致因短時間繳不出保費而失去保障;在投資型保單之餘,若經濟可負擔,建議再加保殘扶險,增加老年生活的醫療保障,再行有餘力者,可考慮美元儲蓄險,規劃家庭財富傳承。

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關鍵字:新住民,外籍配偶,外配,磊山保經

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