投保轉嫁長壽風險 壽險業者:兼顧退休、長照醫療需求

▲▼ 老人,老婦,婦人,拐杖,養老院。(圖/取自免費圖庫pixabay)

▲投保轉嫁長壽風險,壽險業者建議兼顧退休、長照醫療需求。(圖/取自免費圖庫pixabay)

記者陳依旻/台北報導

「第6回經驗生命表」將於7月1日上路,定期壽險、保障型終身壽險等險種可能調降保費,但隨著國人平均壽命延長,造成的長壽風險,包括失能扶助險、住院醫療險或是手術醫療險等保費恐會調漲10%以上,建議民眾因應高齡社會及不可預期的醫療風險,投保時須兼顧退休與長照醫療需求。

內政部統計處2020年統計,國人平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,皆創歷年新高,65歲退休後還有15至20年要生活,在不考慮通膨及醫療支出的狀態,以每月3萬到5萬生活費計算,至少要準備540萬到1,200萬元的退休金。

此外,老年之後,不健康的狀況會逐漸出現,除了慢性病、癌症、手術住院醫療之外,長期照護的需求,也要考慮;根據統計,一旦發生長照需求,時間約8年到10年,以每月4到6萬元的照護費用計算,至少需要準備400萬到720萬元,隨著國人長壽風險增加,超前部署有其必要。

永達保經吳文永董事長建議,關於退休規劃,民眾應未雨綢繆,透過時間複利效果的增額終身壽險,長年期分攤繳交保費,減輕準備壓力,藉由時間複利增值的特性,累積一筆養老照護費用,提前做好部署規劃,以35歲吳佳玲為例,選擇20年期繳費,規劃151萬保額的增額終身壽險,年繳保費12萬,649元,20年後,有250萬7,355元資金可運用,期間仍可隨著收入增加適時加碼,調整年繳保費,累積可觀的退休金。

面對長壽帶來的健康風險,民眾對於慢性疾病、住院醫療、重大疾病的保障需求普遍提升,應以實支實付醫療險做好基本的保險保障規劃,一般來說,健保給付以外的自費醫療費用,可以由實支實付保險理賠,例如,小吳的小腿不小心被機車排氣管燙傷,就醫經過多次門診治療,又自費購買人工皮、去疤藥膏,總共花費5,180元醫療費用,因購買實支實付(額度5萬元以內),獲得全數理賠;購買實支實付醫療險要考慮額度,例如,頸椎或椎間盤突出手術自費材料就要30多萬,若第1張保單額度不足,建議再規劃第2、3張(自2020年11月8日起一人限購3張實支實付醫療險),同時也要注意收據正副本及病房費額度的問題,以及保單條款上是否條文明定:門診手術所實際支付當日之醫療費用,以支付各項保險金,並非融通理賠。

永達保經表示,因應新疫情時代所帶來的數位需求,考量有投保需求但又擔心接觸風險的客戶,可以透過永達專屬保單健檢平台,客戶只需將保單拍照提供,即可進行線上保單健檢,檢視保單關係人資料、找出客戶或家人的保障風險與缺口,業務代表提供即時的保單建議規劃,一旦有投保需求,透過以電子文件代替紙本要保書的行動投保作業,以視訊方式錄影留存客戶親晤親簽紀錄進行投保,優質的數位化服務讓保戶安心防疫補足保障,避免在風險來臨時需面對沉重的財務負擔與遺憾。

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