全體用路人「3大保障防護」功能曝光!美食外送員更要加買「營業用機車險」

▲▼寒流,冷氣團,下雨,雨天,雨傘,冬天,保暖。(圖/記者林敬旻攝)

▲全體用路人都要準備「3大保障」:意外險、醫療險、失能險。美食外送員更要加買「營業用機車險」。(圖/記者林敬旻攝,示意圖,與本文無關)

記者楊絡懸/台北報導

美食外送員日前發生數次車禍意外,引發社會大眾檢視外送員在工作上是否缺乏保障,也激起勞資雙方的權益討論,直至現在似乎還沒有獲得定論。對此,錠嵂保險經紀人指出,外送員除了準備一般民眾騎乘機車的「3大保障」之外,還要確認「第三人責任險」或另加「營業用機車附加條款」才是全面性的防護。

錠嵂保經表示,「車險」理賠概念可分為「受害被撞」與「加害撞人」兩種情況。如果外送員是「受害被撞」,得先看肇事方的強制險、第三人責任險等相關保險,若具備保險,就可理賠給外送員;如果外送員是「加害撞人」,就反過來看外送員的保險能否協助賠償。

機車強制險可以賠償給受害方,但錠嵂保經強調,外送員的保障問題就是在「第三人責任險」原則上不保障「營業」行為,假若外送員為「加害撞人」,被求償時就可能沒有後盾。

▲▼ foodpanda外送員。(圖/foodpanda提供)

▲年輕打工族為了多賺外快,常利用額外的時間從事美食外送服務。(圖/foodpanda提供,示意圖,與本文無關)

錠嵂保經指出,車禍事件過後,金管會與部分保險公司呼籲,若從事像機車外送員這類行業的民眾,請盡速購買「營業用機車附加條款」,讓第三人責任險能順利啟動;但也有質疑聲音指出,現行法規根本沒有「營業用機車」,導致整個過程充滿瑕疵。

那麼現階段該如何獲得保障?錠嵂保經說明,車險、團體險和勞保給付就像是「安全帽」獲得基本的保障,民眾仍需要根據自身需求而強化個人保障。也就是說,從人身保險的角度逐一檢視個人需求,並用定期險規劃,評估各種醫療與生活開銷,才能獲得「低保費、高保障」的良好效益。

錠嵂保經建議「全體用路人」可從這3種保險著手:意外險、醫療險、失能險。

▲▼職場,公職,上班族,職員,辦公室,企業,競爭力,白領。(圖/資料照)

▲多數年輕民眾身兼多職,打拚自己的事業。(圖/《ETtodoy新聞雲》資料照,示意圖)

受傷後的基礎保障——意外險

錠嵂保經表示,壽險公司販售的意外險看起來較複雜、也較貴;產險公司推出意外險則是「俗擱大碗」,且方便單獨購買,常常一個方案就包括實支實付醫療費、住院日額保險金、骨折津貼、特定意外事故增額等保障。

原先就有壽險意外險的人,建議再挑一張「重大事故理賠金額高」的產險意外險,與原本的保單互補特性。而如果是沒有壽險意外險、也沒太多預算的民眾,同樣可先投保一張泛用性高的產險意外險,才不會發生事故時,第一時間什麼保障都沒有準備。

錠嵂保經也點出重要提醒:即便是兼職,只要開始做兩份工作,或是工作性質有了變動,被保險人一定要主動告知保險公司。意外險是以「職業」做為費率基準,「一整天常待辦公室的人」和「每天花8個小時在交通工具上的人」的潛在風險無法相比,若沒先通知保險公司兼差或換工作,出了意外後,保險公司能夠拒賠。

就醫期間扛起許多花費的保障——醫療險

錠嵂保經表示,發生車禍時,如果不是小擦撞,幾乎都要送醫治療;假如狀況較嚴重時,更可能得住院好一陣子或動到手術。一旦手術要用到骨釘、鋼板,就會產生價格昂貴的「手術費」和「材料費」,這些光靠意外險的內容沒辦法全部轉嫁,最少必須準備「實支實付」型的醫療險保單,且要兩張以上,才有可能不動到自身荷包。

醫療險的另個特色是,意外險不保「疾病」衍生的醫藥費,而醫療險卻可提供基本保障,這對一整天好長時間都面臨風吹日曬的外務人員、或是一些飲食作息不太正常的上班族而言,都有其必要。

Foodpanda,外送員,外送(圖/免費圖庫pexels)

▲年輕打工族賺外快,從事美食外送服務,也要注意自身的保障。(圖/pexels,示意圖,與本文無關)

事故後的生活保障——失能險

錠嵂保經表示,身負養家重責在外打拚的民眾必須考慮更長遠的事。如果車禍後不幸失能,很可能無法再度投身職場,此時最需要的便是「失能險」。

失能險可以選擇終身或是定期。錠嵂保經指出,由於槓桿效益大、加上年老後發生意外或罹患重病都常導致失能,因此這幾年終身型失能保單在市場上一直很受歡迎;而假若預算不多,也不一定要選擇終身失能險,因為定期失能險若搭配好,同樣能在打拚期間鞏固保障,專心累積財富為老年做準備。

失能險的「一次性給付」可在失能初期購買相關輔具或打造無障礙空間;「每月失能扶助金」則維繫生活費的重要來源,可視家庭狀況自由選擇。

錠嵂保經表示,因工作需要而長時間到處奔波的民眾,應藉由此次事件好好替自己「保單健診」,包括需要養兒育女的民眾也可藉由保險專業的規劃,找出適合的壽險額度與其它細節保障。

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