失能險「保證給付」陸續停售…專家曝光另一種選擇!挑保單4大重點必看

▲受傷,保險,理賠,賠償,失能,傷害,意外。(圖/pixabay)

▲失能後無法工作,醫療費用與看護費用是龐大的負擔,讓民眾注意失能險的重要性。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

記者楊絡懸/台北報導

今年多家保險公司陸續停售失能險保單,或者改版調整失能險條款內容,取消失能扶助險、殘扶險的保證給付,立即引起討論和搶購潮,民眾就怕買不到。錠嵂保險經紀人表示,未來保單內容對保戶有利的條件將慢慢調整,商品調整是必定趨勢,那麼在保險選擇減少的情況下,或許也可以思考「還本型終身失能險」。

「原來之前有那麼多超值的失能險商品,怎麼以前沒趁早投保,好好把握呢?」面對失能險停售改版,多數民眾不禁緊張起來,擔心未來買不到,錠嵂保經表示,其實民眾只要有風險規劃的意識,現在投保失能險也都不嫌遲。

失能險停售到底在瘋什麼?錠嵂保經解釋,多數失能險理賠認定簡單,且只需判定一次,就可理賠十幾年生活費,同時保證給付的時間又拉得長,「對保險公司來說,賠出去的錢、比不上收進來的保費。」而保險公司背後的再保公司,感受到理賠損失逐漸增加,決定提升再保費率,就造成了保險公司得調整商品內容、修改理賠條款才能平衡的局面,因此產生這波停售熱潮。

▲受傷,保險,理賠,賠償,失能,傷害,意外。(圖/pixabay)

▲失能險購買前必須了解保障內容。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

錠嵂保經表示,在這一波停售潮,網路上的失能險話題多聚焦在「保證給付」、「扶助金理賠啟動條件」、「投保體況」和「保費豁免」。原因是,未來的失能險保單對保戶有利的條件都將越來越少,尤其是前陣子倍受矚目的「不還本型」終身保單,多是保障划算又便宜,且具備上述條件,詢問度和投保件數一時暴增不少。

藉由討論,大家漸漸發現「具備保證給付且時間夠長」、「投保體況和扶助金啟動條件較寬」和「保費可豁免」都是對保戶非常有利的保障。有鑑於此,錠嵂保經提醒,日後挑選失能保單前一定要先注意4大重點:

1、保證給付:指失能達到可領「每年/每月扶助金」的條件時,保證可領多少錢的意思,當保戶領到一半不幸身故了,親屬們也可以繼續請領。

2、投保體況:被保險人的身體狀況,從健康到不良,依序可分成「優良體」、「標準體」、「次標準體」、「拒保體」,是保險公司考量該不該承保的一大因素。

3、保費豁免:當被保險人失能到某種程度時,可不用繼續繳交保費,而保單依然有效。

4、扶助金啟動條件:有的保單條款會要求被保險人在失能診斷確定後,隔6個月以上的時間才開始給付扶助金,而有的保單則是診斷確定後就可以給付。對保戶來說,後者的情況自然是比較好的選擇。

▲受傷,保險,理賠,賠償,失能,傷害,意外。(圖/pixabay)

▲「還本型終身失能險」也是一種選擇。(圖/pixabay)

錠嵂保經指出,未來這些對保戶有利的條件都將慢慢調整,例如,保證給付期間縮短、部分保單從接受「次標準體」改成只能承保「標準體」、保費豁免的條件提高等,商品調整預期是必定趨勢,因此可以考慮另種商品「還本型終身失能險」。

錠嵂保經進一步解釋,「還本型失能險」費用比起「不還本商品」,每年略貴幾千元,但不僅上述提到的有利條件都具備,部分商品還有額度頗高的「失能復健補償金」,甚至還有商品多了一筆等同主額的「重大燒燙傷保險金」,就連投保時的職業限制也相對寬鬆;且如有需要,每月扶助金一樣可提前給付,上百個月的錢一次理賠。

此外,也有商品規定因意外事故導致失能,還可依比例再多領一筆保險金。錠嵂保經表示,由於是還本型商品,假設有天不幸身故,也可退還一筆接近保費的錢給家人,綜合而言,還本型失能險也是個好選擇。

▲失能險考量重點。(圖/記者楊絡懸製表)

▲失能險考量重點。(圖/記者楊絡懸製表)

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