年關救急3步驟 定存質借、保單借款、新台幣優於外幣

▲▼紅包,新台幣,農曆過年。(圖/記者劉姵呈攝)

▲年關將近資金需求較高。(圖/記者劉姵呈攝)

記者戴瑞瑤/台北報導

下禮拜就是春節連假!年關將近,臨時需要錢怎麼辦?跟自己借錢成本最低。錢關救急三步驟,首先是有無新台幣定存可質借,若無,第二步是善用保單借款,第三步是新台幣保單優於外幣保單;若是繳保費沒錢,則有6個管道可循。

磊山保經業務總監駱玫吟曾在民營銀行服務10餘年,轉換跑道到保險業已經9年,對銀行、保險商品均相當嫻熟。談到民眾的資金調度需求,她建議從借款利息來選擇工具,當中以銀行定存最划算,因定存質借是以存款利率加1%或1.5%計算,推算利率約2%出頭,低於信用貸款、理財型房貸利率。

以台灣銀行1月20日牌告利率為例,未滿二年新台幣定期儲蓄利率1.07%,目前質借利率規定為加碼1.5%,因此質借利率為2.57%。

若無銀行定存單可調度資金,駱玫吟建議考慮利率保單借款,也有機會拿到低利貸款。依各保險公司規定不同,保單借款利率大都是保單預定利率加碼一定比率,部分保險公司則採固定利率,目前各保險公司公告保單借款利率落在2.7%~9%之間。

駱玫吟指出,通常新台幣保單借款利率低於外幣保單,因此想要辦理保單借款,若手邊有不同幣別保單,先選新台幣保單。不過,也有例外情況,若是早期投保的新台幣壽險保單,借款利率還是可能高達6.9%,建議確定選哪張保單辦理借款之前,最好先打電話向壽險公司確認。

除需要借款週轉資金外,還有不少民眾遇到沒錢繳保費的問題。駱玫吟表示,遇到這種情況有6種解決方法,包括變更繳費方式、保單自動墊繳、降低保額、減額繳清、定期展期、暫時停效。

變更繳費方式是指將原來設定年繳的保單改為季繳或月繳,暫時遞延繳費壓力,缺點是全年度保費支出將高於年繳型態。自動墊繳是以保單本身的價值準備金先墊支應繳保費,優點是保單型態、保額、保障年期不變,但需留意墊繳過頭將使保單失效。

降低保額是保戶向保險公司提出需求,例如保額降低一半,則保費通常也會減少一半,可減輕大筆金額繳費壓力。減額繳清與降低保額相近,但申辦後,就不必再繳保費,因保險公司將依提出申請當時保價金重新計算保額,因此保額會降低;定期展期也是申辦後即不須再繳保費,展期時間不得超過原契約滿期日,但保單從終身險變成定期險。

至於暫時停效是利用保單延遲繳費而停效,依保單條款規定,要保人在停效日起二年內,得申請復效,但保險期間屆滿後,即不得申請復效。駱玫吟提醒,若資金缺口時間沒超過二年,可以考慮暫時停效之道,但得承受兩大風險,一是停效期間,無法享受保障,二是萬一忘記在兩年後申請復效,再也無法提出申請。

在上述6種方法之中,駱玫吟最推薦的是減額繳清,原因是仍可享有保障,尤其是終身保障不致變成定期保障,但缺點是保額減少,因而一定要定期檢視保單,例如在每年年底時,適時視個人經濟能力補充足夠的保障。

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