憂龐大遺產被子女亂花盡 選這一張終身壽險死後仍可以管好財產 

▲▼財產信託流程圖。(圖/磊山保經提供)

▲財產信託流程圖。(圖/磊山保經提供)

記者李蕙璇/台北報導

理財投資思維總是會想的比較長遠,還有如何擴大財務保障,讓身後遺產增長1.4倍~27倍。保險圈近幾年讓保戶透過保險金分期領取的方式達到類信託功能,而壽險給付可免遺產稅或在最低稅負制的所得稅,每一成年戶享有3,330萬的免稅額。

以這一張多數人會透過銀行做「信託財產」的流程圖來看,與使用保險金分期的差異,就是多了信託手續費、信託監察人的管理。而選擇保險金分期給付則是完全依照保戶生前的指定,保險公司不會額外收取任何手續費,甚至還會給保管保險金的利息

磊山保經去年成立「家族財富傳承學院」,協助保戶家庭成員開始了解財務管理及多元化配置的情況之下,可以透過保單商品的工具,做為遺產傳承的一項管理及給付工具。而擁有國際認證財務顧問師、磊山業務協理張愉珠,則經過總公司挑選而成為該學院成員之一。

▼磊山保經業務協理、國際認證財務顧問師張愉珠。(圖/記者李蕙璇攝)

▲▼磊山保經業務協理、國際認證財務顧問師張愉珠。(圖/記者李蕙璇攝)

張愉珠表示,通常保戶的身故死亡保險金的指定受益人,都是可以直接領取一整筆的保險金,而保險公司會針對特定幾張終身壽險保單,有開放保險金可以分成10年、20年等時間,每年分期給付保險金給保戶指定的受益人,也就是大家現在常提到的類似信託的概念。

譬如說,這類終身壽險的保險額度為3,000萬元,每年年繳保費約110萬元,繳交了20年的保費則約2,200萬元。若保戶在繳費期間身故死亡時,保險公司即依保單條款約定給付3,000萬元,但是在第一年繳了110萬元之後身故,保險公司也是給付3,000萬元,也就是相差約27倍。若是滿期後身故,則相差1.4倍。

張愉珠指出,會選擇這類保單設計的保戶多是考量繳費期間,可以獲得高額的保障,並且選擇10年或是20年分期給付給其指定的受益人,譬如說配偶、子女或是孫子女等,透過類似信託管理財務方式,協助家人使用該筆保險金。民眾可透過以下問題思考自身的需求及考量,評估是否適合選擇保險金分期給付類似信託的保單。

保戶可能的需求:

不想為錢煩惱、沒有時間管理財產、替子女籌措未來所需費用、保障財產的安全及隱密性、打算將財產移轉予後代、身故後金錢管理

為什麼要選擇分期給付保險金商品:

隔離人生與家庭風險、考量資產保戶與移轉、活愈久是否有足夠生活開支、沒用完的錢如何規劃、養兒不一定防老、怎麼避免退休金被挪做他用、如何讓家庭財富安全移轉......

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