長照險理賠難又貴 民眾投保意願低

壽險業者建議,趁年輕時先買夠保障並瞭解相關險種的給付條件,才能在不幸失智時,有助於填補家庭經濟缺口。(圖/記者官仲凱攝)

▲長照需求如此大,但目前投保率仍低,壽險業者認為長照險理賠難、保費貴且每年都要重新判定相當麻煩,才對投保興趣缺缺。(圖/記者官仲凱攝)

記者官仲凱/台北報導

台灣已是高齡少子化社會,未來每個人都得靠自己照顧自己,因此必須及早準備長照險,以規避未來家庭出現照護狀態時的龐大經濟負擔。但長照險自推出多年,在2016年還僅賣出4.5萬件,創下新低紀錄,投保率僅2%左右。壽險業者表示,民眾較不青睞的原因在於理賠難、保費貴且每年都要重新判定,相當麻煩,才對投保興趣缺缺。

長照需求如此大,但為何投保率仍不高?政治大學風險管理與保險系副教授彭金隆表示,主因在於民眾普遍意識尚未到位,加上各壽險業者推出的商品較無吸引力,且現行無論是在理賠定義和費率等問題,都讓民眾卻步。

長照險理賠條件,主要是依據巴氏量表,或其他臨床的專業評量表,就針對日常生活自理能力中,判定失智或失能情況後才符合理賠條件,且還得通過90~180天的免責期,對此富邦人壽認為,就客戶而言,普遍會認為理賠條件過於嚴苛,而影響投保決定。

此外,另一個民眾在乎的問題則是每年壽險業者要給付時還須重新判定,只要無法符合長照狀態就會停止給付(依各家條款每月、每季、每半年、每年給付一次)。這問題除了讓民眾感到麻煩外,也對於醫師在判定長照狀態會有不一致的現象,擔心無法理賠而採取觀望態度。

而長照險的保費貴也是民眾卻步的原因,第一金人壽表示,35歲男性若投保長照險,保額3萬元,平均月繳近3000元,等於年繳3.6萬元,若保額拉高,保費負擔就很沉重了。

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