抵房領年金險限滿60歲 變形版以房養老5特點撥款累計數億

▲政府目前針對高齡者有多家銀行、保險公司等開辦的以房養老政策。（圖／路透社）

記者李蕙璇／台北報導

「以房養老」政策除了銀行提供申辦之外，也有與保險公司結合信託的專案，供年滿60歲屋主將房子當抵押品，以貸款金額購買年金保險，約定保險公司定期給付年金，用以支應生活費。

因應老年化與少子化趨勢，提供民眾一項活化自有不動產又可以讓長者安養生活所需的選擇方式，2年多前（2016年2月）台灣人壽與台灣企銀合作推出房屋擔保貸款結合保險及信託的安老快活專案，是當時保險圈內首創的一種創新保單操作模式。

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這與一般銀行提供的以房養老方式不同，當年滿60歲的屋主向台灣企銀申辦這項安老快活專案後，假設他有一棟市價約估2,000萬元的公寓，經鑑價後可貸得1,400萬元的話，台灣企銀與台壽保便會與屋主簽訂信託及保險契約，保證給付25年、每月近3萬元的年金生活費，總額約900萬元占可貸得1,400萬的64%。

台灣人壽與台企銀在2016年2月開辦此項以房養老專案後，從洽談、估價到撥貸2個多月間，實際撥款金額便已達8110萬元。當時就有一位60多歲屋主認為台灣地震頻繁，擔心房屋遭到天災毀損無法獲得銀行撥款影響生活，因此申辦該專案，便抵押房屋將貸得款項購買年金險，由保險公司定期給付年金給屋主支應生活開銷。

屋主申請這項專案有5項特點。

1、保證給付25年

保險公司的年金保險保單與銀行的房屋貸款合作，並透過安養信託的方式，保證每月給付年金生活費不中斷。

2、遇5種狀況照常給付

倘若借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響給付，或者是房屋都市更新、重建，甚至房屋遭有心人拿去設定二胎，或遭第三人強制執行的話，保險公司仍可照常給付年金生活費，維持申辦人原有貸款條件不改變。

3、確保資產安全專款專用

維護屋主貸款的資產安全，保險所給付的年金將強制結合安養信託，以確保專款專用，避免申辦人的資產面臨不可控的風險，也能讓申請以房養老貸款的屋主更安心。

4、貸款可展延至終老

提供年滿60歲的屋主申請，貸款成數最高7成，貸款及年金保險期間均為25年。貸款到期時申辦保戶仍生存，也會用展延貸款到期日的方式，讓申辦保戶可繼續居住在原有房屋，安享晚年直至其終老。

5、繼承人負擔利息

貸款25年以後所產生的利息等費用，將於終老時併同本金，一次與繼承人結算清償或改貸。