公教年金改革衝擊 保險業者建議兩招因應

▲▼親子教育、高中、學生上課、高中數學、高中生、教育、老師、教師、互動問答、舉手發問、教室(圖/記者林世文攝)

▲公教改革將上路,公立教師月退金將縮減。(圖/記者林世文攝)

記者戴瑞瑤/台北報導

公教年金改革7月上路,月減數千元到2萬元者所在多有。過去曾任小學教師的磊山保經副總經理施義宏,他建議2招,一是及早準備、二是利用還本金變退休金。

軍公教人員工作原本最受上班族推崇的是優渥的月退俸,但隨著國家財政困難,政府推動年金改革,公教人員首當其衝,新制7月起實施,軍人年改也已經立法院三讀過關,就等行政院公告施行時間。

65年次的磊山保經施義宏副總經理原本也是小學老師,在擔任特教班導師期間常拿出導師費幫班上學生買餐、辦活動,後來發現從事保險工作可以幫助更多人,在2006年放棄公職,轉換跑道當壽險顧問,客戶以公教人員為主,「本島只有台東沒有客戶。」最近他接到許多新舊朋友來電諮詢年改後月退俸縮水的問題。

「現在公教人員面臨繳多、延退、領少的三種困境。」施義宏表示,他當年到學校報到時,人事單位就告知他「你沒有18趴優存」,因而對公教朋友的退休問題特別關心,總是建議客戶及早開始。

他透露自己有個客戶,夫妻都是教師,過兩年便可以申請退休。在6年前分析退休規劃時,考量孩子已經出社會,家庭開銷下降,採用他的建議,配合退休時程,集中火力,投保6年期繳的還本型增額終身壽險,每年繳168萬元保費,今年9月起每年領約24萬元,活多久、領多久,等於每月可增加2萬元穩定現金流。

「客戶擔心上了年紀,身體較容易出狀況,接受建議內附第2到6級殘廢時豁免保費,確保退休生活品質。」施義宏說,客戶看到年改上路的消息,很慶幸自己當初做了退休規劃。

對於還沒開始準備退休金規畫的公教人員,施義宏建議依人生三階段思考,分為年輕族群、屆退族群、退休族群。

首先是年輕族群,距離退休時間尚長,應該早早善用時間複利力量,為將來的自己準備補充月退俸;可承受風險較高的積極型客戶,每月可投資資金80%用於投資型保單、20%用於購買年金型商品,若是個性較穩健型客戶,則拉高年金型商品比重,例如每月可投資資金的40%,剩餘60%用於投資型保單。

再來是屆退族群,隨著時間接近退休年紀,投資工具選擇應比年輕時穩健些,施義宏建議將可投資資金分為50%、50%,分別用於年金險、投資型保單,不過要留意,投資型保單連結標的改調整為穩健型共同基金、代操基金或目標到期基金。

屆退族群若手邊資金較寬裕,除上述規畫外,可考慮加大力道投保增額壽險,有助加速累積退休資產;現在市面上有些增額壽險商品提供轉換年金的選擇權,方便規畫退休準備者。

至於已經退休族群,因退休金領取分成一次領、月領,施義宏建議,選擇一次領的人不妨將錢拿去買即期年金,管控自己的開銷,以免花用過度;選擇月退俸者,可視個人風險承受度,將4分之1到4分之1的月退俸用於投資型保單,為自己爭取更加退休生活品質的機會,其餘3分之2到4分之3用於年金險。

施義宏提醒,雖然退休族群可以買投資型保單,但一定要將「風險」兩字放在心上,連結標的選擇應取穩健或保守型工具。

最後,施義宏強調,不論是哪種職業的上班族準備退休規畫,都要先安排殘扶險等健康醫療保障,還有一定要記得保單豁免條款,才能確保在保險保障不致因殘廢或身故繳不出保費而中斷。

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