新鮮人必讀「刷卡心法」!27歲財務自由作家:全額繳清是最大重點

▲▼信用卡。(示意圖/取自免費圖庫Pixabay)

▲聰明使用信用卡。(示意圖/取自免費圖庫Pixabay)

文/瑞秋.李察斯(Rachel Richards)

摘自/時報出版《讓可愛的錢自動滾進來

長話短說:除非每個月都把帳單全額繳清,否則不要使用信用卡,不然你到最後就要繳數百美元的利息。但假如使用得當,信用卡會帶來超棒的好處和獎勵。

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錢鬍子先生(Mr. Money Mustache)在他的部落格上對消費債(consumer debt)下的結論很棒:

消費債其實壓根兒就不該存在,它就是個完全不可靠的制度,容許沒耐性的人向未來透支消費。只是把一丁點享受提前到當下,換來的卻是糟糕透頂的成本、心煩意亂,並打亂你的生活。但由於其存在還是有賺頭(在2015年,這是1.3兆美元),龐大的金融業便競相產出、擴展和炒作這種債務。

信用卡若不是你最可怕的噩夢,就是你「如同摯友的目標」。

▲購物,衝動購物,消費,信用卡,皮夾,儲蓄。(圖/翻攝自pixabay)

▲很多人在衝動購物時,會透過刷卡來獲得。(圖/翻攝自pixabay)

信用卡的壞處

以下就是信用卡從你身上賺錢的方法:你去一家店看到250 美元的時髦軍大衣,你非買不可。但此時你的內心卻小聲叫了出來,因為你的帳戶裡只有11.85美元。然後你想起你有信用卡,這意味著就算你沒有250 美元,你還是能現在就把它買下來。於是你買了。然後你每個月都付了15美元的最低應繳款,直到全部還清為止。啊,信用真美妙,是吧?每個月付15美元不是比預付250美元要好多了嗎?

並沒有。做個假設,信用卡向你收的利息是頗為常見的20%。把 20%這個壞小子全數還清,要花上19個月,而且等一切告終時,你要繳將近50美元的利息,所以這件軍大衣的總成本是295.37美元。這樣,你還是對自己的決定感到滿意嗎?假如你回答「是」,那就去角落站著反省一下自己的行為。

以下就是信用卡公司吃定你的方式:它們知道人會想要立即滿足。普通的消費者不會去考慮使用信用卡的額外成本,假如當下想買東西,錢卻不夠,就會刷信用卡。人沒有耐性,就讓信用卡公司變有錢了。

信用卡債可以很快就失控到不可收拾,尤其當你的處境是「需要」消費,而不是「想要」消費。車子爆胎?要盡快修好。錢不夠的時候,對大部分的人來說,最容易的解決之道就是刷信用卡,它既簡單又能馬上發揮效果。這就是為什麼填滿「一號桶」如此重要,這樣你才能避免真的遇到這種狀況!

接著配合我一下。要是你一週刷信用卡花掉幾百美元,並且只繳最低應繳款呢?會怎麼樣?你肯定不會三兩下就把卡費還掉。你的信用卡債會一直增加,而且,變得愈多,就要愈久才能還清,然後最低應繳款就會增加。歡迎來到不可收拾的末日。

你有沒有看出來這為什麼會這麼可怕?因為這很常見!大家很容易就背上數千美元的卡債,甚至沒有察覺。假如你是不會自我控制的人,就幫自己一個忙,徹底遠離信用卡。如果在信用卡慫恿你說「好」時,你信不過自己會說「不」,那就遠離信用卡!因為它會在此時成為你最糟的噩夢。

▲口袋,信用卡,貪心,錢。(圖/取自免費圖庫Pixabay)

▲仰賴「未來收入」來刷卡,很可能掉入卡債深淵。(圖/取自免費圖庫Pixabay)

信用卡的好處

反過來說,假如使用得當,信用卡可以是不錯的工具。它大部分都會依照所花的金額來給予優惠和獎勵,要善用這點。我近來所辦的信用卡,就給了很讚的旅遊獎勵。刷卡禮項目中載明,假如在頭三個月花費3,000美元,就會得到50,000點。我把我的月支出看了一遍,並研判我的帳單、餐費及加油費很容易在三個月內達到3,000美元,我就辦了。

這是我無論如何都會花的錢,所以不管是使用信用卡還是簽帳卡,對我來說都沒差。三個月之後,我得到50,000點,並轉換成500美元的信用額度。這500美元,全是因為我花了本來就該花的錢。

現在我和未婚夫有價值超過2,000美元的旅遊獎勵,全都來自申辦信用卡的紅利。我們之後的國際之旅,是記在美國運通的帳上。#勝。

用卡策略

以下是第一個重點:我每個月、每次還款,都會全額繳清信用卡費。假如你全額繳清,就不會有利息。我再說一遍:假如你每個月都把信用卡費全額繳清,就絕不會繳到一毛錢的利息。遵照全額繳清的策略,把它當作簽帳卡使用。

第二個重點:我從不用信用卡去買我當下沒辦法負擔的東西,千萬不要仰賴「未來的收入」。用信用卡去買500美元的機票看起來是個好主意,這時即使你的銀行帳戶裡只有300美元,但你「知道」自己過兩週就會有錢了,所以刷了卡,但你實際上並沒有錢。要是你在這兩週內被開除了呢?要是你有急用呢?把信用卡當成簽帳卡,就沒事了。再說一次:只在你有足夠現金時,才用卡來買東西。

林林總總的紅利

有些信用卡會給現金回饋獎勵,意味著你可以憑點數來兌換明細上的紅利。有些會給旅遊紅利點數,你可以憑點數兌換機票或飯店住宿。(想知道我是怎麼用不到 200 美元的價格買到飛往希臘的機票嗎?你猜對了:旅遊紅利信用卡。)

信用卡公司常會舉辦限時優惠項目。就如同前述的例子,很多公司會用前期紅利點數來引誘你,讓你花到某個金額。要當心的是:只要你不是為了刻意滿足紅利的資格,那麼賺得這些紅利點數是很棒的。你最不應該做的事就是,為了賺400美元的紅利而狂撒 700 美元購物。想查詢最切合的現有促銷資訊,就上Google搜尋「年度最佳信用卡紅利」。

做好功課

在考慮信用卡時,務必要看過費用細節的小字。年費、國外交易費和餘額轉帳費是很常見的。我從不把循環利率納入考量,因為我每月都是全額繳清,你也要這樣做。任何申辦紅利的小字都要讀到,你才會知道合乎資格的規定是什麼。

對於信用卡,我最後要說的是:要謹慎和自律。不是所有人都適合辦信用卡,假如你信不過自己只會量入為出地花錢,那就暫且保持距離。你沒有道理要冒險去背信用卡債,它是最糟的債務類型,因為利率奇高。不要自投羅網。

▲▼時報出版《讓可愛的錢自動滾進來:27歲財務自由的理財7步驟》(圖/時報出版)

★本文摘自時報出版《讓可愛的錢自動滾進來:27歲財務自由的理財7步驟》,作者瑞秋.李察斯(Rachel Richards),理財顧問、創業家、專業演講人和投資人,27歲時正式辭去工作並退休,現在每個月固定有45萬美元以上的被動收入。「理財很煩,但錢很可愛。專為年輕人和理財小白所設計,史上最簡單、最好懂、最容易操作的理財書!」

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