升息讓美元保單2019年更夯 挑選時必留意3大風險

▲▼ 美元,美金。(圖/路透社)

▲預估美元保單熱潮2019年仍持續。(圖/路透社)

記者戴瑞瑤/綜合報導

根據保險局公布今年前9月份外幣保單銷售情況,美元保單新契約保費收入今年維持穩定成長,新契約保費收入約134.99億美元,比起去同期成長25%,又以美元投資型保單成長6成最多。美元保單熱潮預計明年(2019)會持續,但提醒民眾,在挑選美元保單時必須要注意3大風險。

美元保單熱潮預計會在明年持續發燒,主要有兩項因素。第一,因為美國升息,保險局日前公布2019年壽險業各幣別新契約責任準備金利率,明年6年期以下的美元保單將調升2碼到1.75%,預估6年期美元保單明年保費可降4%到6%;而6年期到10年期調升1碼到2%,預估明年保費可降2%到3%。

第二,受到保險局嚴管壽險業海外投資限制,不少壽險公司海外投資已經達到滿水位,只能依靠賣外幣保單來布局海外,已經有不少保險公司表態,明年要以多販售外幣保單來因應,明年預估各家保險公司將強力行銷外幣保單,其中又以強勢貨幣美元保單最主推。

不少高資產族的民眾,會利用美元利率變動型終身壽險作為防禦性資產,對於有資產傳承需求的人來說,可作為為子女預留稅源的規劃。但對於有資產傳承需求的民眾,通常會買高額的壽險保額,壽險公司就提醒,若買到太高保額,保險公司通常會要求保戶體檢,若健康狀況不佳,有時保險公司會打回票,或是要求降低保額。

公勝保經北區業務副總經理陳德成也表示,要特別留意3大風險。第一,美元保單是以美元繳保費、也是以美元支付保險金,未來會面臨匯率的風險。萬一新台幣走強,恐會出現匯損,吃掉保單實質報酬率。除非本身就擁有美元資產,拿美元去繳保費,就可以較不需考慮匯率變動風險。

第二,美元是主流貨幣,相較於美元定存、美元計價基金等,美元保單的變現性相對較低,萬一在投保的前幾年內臨時需要用錢,有可能會面臨扣除費用率後,保單價值不保本的窘況,因此配置比例不宜高過個人資產的2成。

第三,美元保單的宣告利率不同於保單的投資報酬率。宣告利率是每年浮動的,且不會保證一定高於保單預定利率,一旦大環境、保險公司收益不如預期,宣告利率可能比不過預定利率,當年度保戶就會拿不到回饋分享金。

且並非每家保險公司計算宣告利率的方式都一樣,有的保險公司是以該利變型保單是取自全年宣告利率的平均值,有的則是依照保戶投保月份決定適用的宣告利率。即使是同一家保險公司旗下的商品,每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣,投保前最好做好功課。

關鍵字:美元保單,宣告利率,外幣保單,美元

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