「實支實付保單」11/8新制上路…每人限買3張!專家整理3大優點:彌補保障不足

▲醫院,掛號,繳費,看病,醫療。(圖/記者張一中攝,示意圖,與本文無關)

▲「實支實付險」11月8日起只能購買3張。(圖/記者張一中攝,示意圖,與本文無關)

記者楊絡懸/台北報導

金管會保險局與壽險公會研議「實支實付險副本理賠控管措施」,自11月8日起,民眾最多只能購買3張(1張正本理賠、2張副本理賠),醫療險和意外傷害險可以分開計算,等於最多可以購買6張,而且新制不溯既往,已經擁有3張以上實支實付險的民眾不會受到影響。「實支實付」醫療險為何在保險市場上那麼熱門?保險專家認為,因為「實支實付」是花多少賠多少的概念,也符合醫學趨勢。

根據健保局統計,台灣民眾住院時,最大的開銷為「住院雜費」,包括藥物費、材料費在內,共佔整體支出的60%以上,其次是「病房費」和「手術費」,因此,主要理賠定額病房費和手術費的「終身醫療險」,在承擔風險的效益上,遠遠不及實支實付醫療保單。

錠嵂保險經紀人表示,目前健保採用「DRGs」支付制度,嚴格控管醫療資源的浪費,未來病患的住院天數都逐漸下降;再加上手術科技的日新月異,許多微創手術都要價不菲,十幾萬到二、三十萬元皆為常見花費。綜合比較來看,「實支實付」花多少賠多少的概念,還是比較實在,也符合醫學趨勢,難怪會如此受歡迎。

如果民眾沒有醫療險,會造成什麼狀況?錠嵂保經表示,若是沒有規劃重大傷病類保險、癌症險、失能險的情況下,也沒投保醫療險,那麼商業保險對「疾病」的防護是:「零」。因為「意外」與「疾病」在保險裡是不同概念,就算嚴重到住院,意外險也無法理賠疾病造成的任何損失。

▲▼醫生,醫院,急診,兒童,聽診器,加護病房。(圖/翻攝自pixabay)

▲民眾購買多張醫療險和意外險,要衡量自己是否用得到。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

為何民眾需要考慮規劃「實支實付」甚至購買兩張以上實支實付保單?錠嵂保經整理3大優點,提供參考。

1、遇到不理賠的項目,可有效彌補虧損

錠嵂保經表示,就算保單組合再縝密,在醫療技術不斷進步的環境下,加上難免出現的模糊空間,有時會發生無法獲得百分百理賠的情況。要事先預防這些隱形損失的話,最有效率的做法便是「多保一張」:當必賠的項目一次獲得兩家公司的保險金時,對於那些沒被理賠到的損失,通常都能有效彌補。

2、每張保單條款細節不同,特性可互補

每家醫療險的條款細節都不太一樣。有的保單對於手術範圍的規範,內容較寬鬆,但雜費額度沒有那麼高;有的保單則剛好相反,手術範圍較小,但雜費額度卻頗高,兩者恰好可以互補;有的保單病房費理賠額度略低,但有別的優點。

錠嵂保經表示,這時就可找升等病房費能算到雜費項目上的保單來互相搭配。簡單而言,就是互相截長補短並增強整體保障的道理。

▲▼醫生,醫療,手術,醫病關係,醫療糾紛。(圖/pixabay)

▲手術費用額度是醫療險必須考量的重點之一。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

3、避免重大支出時額度不足

錠嵂保經指出,微創手術和機械手術的興起,衝擊了醫療保險的手術費額度,再加上許多手術對應的昂貴器具與材料,例如中風取血栓用的支架、骨折受傷用的鈦合金骨釘與鋼板、白內障手術移植的高級水晶體等,全部都要好幾萬元;而採用這些事物,對病患身體恢復的狀況也真的相對好上許多。

為了有更佳選擇,花些許費用再多組合一張、甚至兩張的實支實付保單,在各種考量下都有其必要。錠嵂保經表示,「實支實付醫療險」的保費都不貴,但因為是附約的關係,規劃兩家以上組合時,建議最好也考量其它需求並深入剖析,才能挑選適合的主約搭配,否則容易浪費錢。

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「實支實付保單」11/8起每人限買3張!醫療、意外險分開算 收據正副本理賠要搞懂

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