「雙實支實付」補足額度!減輕醫療雜費+手術費巨額開銷 4大重點投保前秒懂

▲醫療險內容相當複雜,民眾在投保前必須詳讀保單條款,規劃屬於自己的保障。(圖/《ETtoday新聞雲》資料照,示意圖,與本文無關)

記者楊絡懸/台北報導

民眾在投保醫療險時,選了「實支實付」的給付項目後,就以為整套保單的保障充足,但礙於條款內容不熟悉,往往都在保險事故發生而申請理賠後,才知道原來保障有漏洞。面對複雜的醫療險,錠嵂保險經紀人整理了「實支實付4大重點」,讓民眾了解細節後,再聽保險業務員介紹,才能規劃好自己的保單。

實支實付副本理賠即將於11月8日實施新制,民眾最多只能購買3張實支實付保單,也就是1張須出示收據正本的「正本理賠」保單,另外僅能購買2張提供收據副本即可理賠的「副本理賠」保單。

「實支實付」是上限內「花多少賠多少」,憑收據申請醫療給付,是限額內填補損失的理賠方式,又稱「限額給付」。民眾好奇的是,需要買到3張實支實付保單嗎?錠嵂保經整理了「實支實付4大重點」,幫助民眾了解自身需求。

重點一:實支實付額度要足夠

錠嵂保經表示,不少保戶以為實支實付是在符合理賠的前提下,支出多少、理賠多少,但實支實付有制定「上限額度」,並非真花多少就賠多少。醫療雜費裡的材料費和高規格手術費通常開銷最大,額度各在20萬以上較為保險。

「額度」若要高一點,「保費」也會跟著增加,因此要先根據自己的預算,拿捏出夠用的額度。如果一家保單額度有限,也可規劃第二家保單以補不足。

重點二:「手術」條款內容超重要

錠嵂保經指出,根據近幾年資料顯示,非住院的「門診手術」,也就是「動了手術未必會住院」,約佔所有手術的70%,因此挑選實支實付的醫療保單時,一定要選擇含有「門診手術費」的內容,這是最優先的考量。

另外,醫療險保單手術契約也有幾項挑選原則:

1、挑選含有「門診手術」項目的保單。

2、條款提及手術時,可能有「手術費用」和「外科手術費用」兩種說詞,前者範圍較廣,有利於保戶。

3、「手術費」項目描述裡,若包含「手術相關醫療費用」,等同手術衍生的相關雜費也會共用同一額度,較不理想;反之,有另外建立手術雜費的獨立項目,較有利。

4、盡量避開手術限於特定範圍的保單,例如,只理賠健保醫療費支付標準中第二部第二章第七節所列之手術項目。

5、為因應新型手術問世,盡量挑有註明當手術項目不在手術表上時,保險公司須同保戶一起協議理賠內容的保單。

▲生病,受傷,意外,住院,車禍,骨折,體檢,健康。(圖/pakutaso)

▲挑選實支實付的醫療保單時,專家建議優先選擇含有「門診手術費」的內容。(圖/pakutaso,示意圖,與本文無關)

重點三:規劃「雙實支實付」要注意的事

錠嵂保經表示,由於不少醫療行為需負擔的花費都頗高,動輒十幾萬元,一張實支實付醫療保單可能不夠,於是就會投保第二間保險公司保單。必須知道的事情是,投保第二張實支實付時,第二間公司須接受收據為「副本」,並同意承保才行,「兩間公司都接受副本就更方便。」

重點四:病房費補強有訣竅

錠嵂保經指出,實支實付的保單是限額內花多少賠多少,因此病房費用不會多給,然而,也有部分保單在理賠時,可以於「病房定額」與「病房限額」兩種方式擇一,這對消費者來說非常有利。例如,擔心病房費不夠,也可搭配一點定期的日額給付型保單,以利升級單人病房或補充看護損失等其它成本。

目前市面確實有部分醫療險商品完全利於保戶,且費率還是公認便宜,除了具備「門診手術費」及獨立出來的「門診手術雜費」之外,對於「手術」的相關規範也較有利於消費者。錠嵂保經表示,若交由專人規劃,可藉由主、附約的搭配,一次建構好更多、更完善的人身保障,協助組成更牢靠的「雙實支實付」。

▲住院醫療險相關保障介紹。(圖/記者楊絡懸製表)

▲住院醫療險相關保障介紹。(圖/記者楊絡懸製表)

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