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別幫忙收爛攤子!借錢給孩子按正確程序 爸媽沒義務出手相救

▲▼提款機,ATM,提錢,取款,詐騙,薪水,理財,借錢,收入,支出,月光族,銀行,帳戶。(圖/記者周宸亘攝)
▲借錢給孩子那就按照正確的借款方式。(圖/記者周宸亘攝)

作者:貝絲‧柯林娜(Beth Kobliner)
譯者:林步昇
摘自:先覺出版社《影響孩子一生的金錢對話:全美理財教育專家給父母的建議》

●精選書摘

給父母的叮嚀:別幫孩子收拾爛攤子

聽起來太嚴厲了嗎?當然,這並沒有唯一的標準答案。你最後會怎麼做,取決於自己對債務的態度、跟孩子的關係和個人的財務狀況。但是,讓孩子暫時住在家裡是一回事,助長不良理財行為是另一回事。這裡並不是說,父母絕對不得給孩子錢,但孩子沒錢付帳改由父母埋單,後果就是陷入債務的惡性循環。如果你真的想幫孩子擺脫債務,那也得用不會拖累自己的方式。舉例來說,如果你願意幫忙償還卡債,就要問孩子有何具體計畫,避免自己又債務纏身,同時確保計畫可行。光給孩子現金應急,卻沒務實的因應策略,問題恐怕會更加嚴重。你可以叫孩子寄來帳單再直接繳清;如果你想減輕他生活負擔,可以買張超市禮物卡送他。

千萬不要直接提領退休金給孩子;除了可能產生鉅額罰款與贈與稅,此舉也有害自己即將到來的退休生活。如果你只打算借孩子錢,可以參考以下專欄中的要點。別忘了,前文已針對借錢給親友有所討論,要做好錢拿不回來的心理準備。無論如何,絕對不能當任何貸款的保證人,也不要接手孩子的債務,免得大幅拉低個人信用評分。(編註:根據國稅局於2017年6月的新聞稿,台灣每人每年的贈與稅免稅額是新台幣220萬元。)

▲繳稅,查稅,稅務,搶錢,稅務官。(圖/CFP)
▲若想幫孩子擺脫債務,也得用不會拖累自己的方式。(圖/CFP)

借錢給孩子
孩子長大後,偶爾會陷入財務困境,父母常忍不住借錢幫忙。儘管你沒有義務出手相救—畢竟他們也是大人了—但如果有能力與意願,那就按照正確的借款方式。

確保借錢能帶來雙贏
借錢給孩子當然可以收利息,說不定還能大幅減輕他的負擔(比方說提供利率5%的借貸,幫孩子支付利率21%的卡債)。你可以在孩子面前算給他看:假設他欠信用卡公司10,000美元,利率21%,只付每月最低應繳金額,光是利息就將近要17,000美元;如果是以5%的利率向你借錢,總利息還不到4,000美元。

白紙黑字記錄借貸
這說起來有點奇怪又太過死板,但是擬定協議有助雙方記住條件,內容包括借款利率與還款期限。相信我,這樣有助避免記憶混淆與事後爭論

再三確認無賦稅負擔
美國國稅局針對親友間某些借貸,都有設定利率門檻(AFR)。因此,就算你無息借錢給孩子,政府還是能徵收利息所得稅。如果你借給孩子的金額未滿1萬美元,用途是幫他買車或還債,那就不必擔心這些規定;但是如果你借錢讓孩子買股票或債券等資產,或是借貸金額超過1萬美元,按規定應該要收利息。

★本文經先覺授權,摘自《影響孩子一生的金錢對話:全美理財教育專家給父母的建議
★高齡化、少子化社會,理財變得前所未有的重要!父母若避而不談,孩子將來會因此吃大虧!

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