有財不代表自由!AIA友邦人壽總經理衝退休市場 外婆叮嚀是關鍵

▲▼AIA友邦人壽總經理侯文成專訪。(圖/記者湯興漢攝)

▲AIA友邦人壽總經理侯文成投身保險業超過30年的資歷,常常想起外婆說的話。(圖/記者湯興漢攝)

記者陳依旻/台北報導

「一開始是朋友在保險公司的訓練部上班,就邀請我去面試」,AIA友邦人壽總經理侯文成在1990年加入保險,從理賠人員一步一腳印走到今日,對保險熱衷,從滔滔不絕近兩個小時便能顯見,對侯文成來說,耐心耕耘退休長照市場比和同業較勁重要,外婆的忠告與父親遺產成了途中關鍵點,若要將30餘年的經驗濃縮成三言兩語符合其心境,「退休應及早規劃,且要朝財務自由方向走,找對工具很重要」再貼切不過。

「毋通『有錢食到老,無錢食到死』。」侯文成說,他常常藉由跟別人分享外婆講得這段話,告訴別人財務自由與財富自由定義不同,老一輩的人沒有保險概念,手邊就算很多錢時常捨不得花,於是過世之後,戶頭裡還存有一大堆,他父親正是活生生的例子。

「用保險鎖利」是可讓人安心生活面對未來變化的工具

侯文成父親約莫80幾歲逝世,「我去農會結算的時候,才發現每個月寄回家的錢,他都捨不得花」,深刻體會財務自由與財富自由定義不同,前者是已有穩定金流,而後者是,就算累積很多財富,卻不見得自由,第一,害怕虧錢,第二,擔心老年生病沒有需要一筆龐大照顧費,「用保險鎖利,是一個真正可以讓每個人安心生活及面對未來變化的工具」

侯文成指出,年輕時,沒錢再賺就有,可是老了,沒錢就是沒錢,雖然國人餘命變長,但他眼裡,卻屬於「亞健康」,也就是次標準,不幸生病的話,會產生一些醫療費,甚至需要照護,花費龐大費用也會擔心若有兒女,變成他們的負擔,如果能及早部署從每個月月薪扣除生活費之後,至少10,000元,60%放投資、20%放保險,50歲時再把投資獲利的慢慢轉到保險,一直調整,相信到60歲的時候,高風險資產僅剩20%,80%都是穩定金流。

▲▼AIA友邦人壽總經理侯文成專訪。(圖/記者湯興漢攝)

▲AIA友邦人壽總經理侯文成也強調,保險與投資不能偏廢。(圖/記者湯興漢攝)

當被動收入大於生活所需,身心靈才能真退休,這也顯得退休工具選對很重要,受外婆叮嚀影響,退休觀念早已深植在侯文成腦海,退休後除了身體要健康,還有想到以後可能會有生活費、突發疾病的醫療費以及晚年看護費這3個支出,「所以要朝財務自由方向走」,至於工具,首推還本型終身保險,市面上商品琳瑯滿目,他舉友邦人壽5599還本終身保險為例,投保年齡20歲到50歲,每年繳費60萬元,繳滿20年,例如60歲退休時,可每年領回60萬,等於每月領回先前月繳的5萬元,繳20年就領20年。領完20年後若繼續生存,還可以每月領月繳保費的四成,也就是2萬元,一直領到99歲,當被動收入大於生活所需,身心靈才能真退休,不過,「投資與保險不能偏廢」,侯文成笑說。

投資與保險需並進

侯文成指出,雖然每次股票逢低可買的時候,都剛好是他沒錢的時候,有閒錢可買,股市卻在高點,縱使「總是不在對的時候」,但也定期定額長達10年,買過南韓、東協、高科技股基金,其中,高科技基金兩年投資報酬率已超過70%,這成績連理專都驚呼;盤中零股交易制度上路之後,大幅提升小資族參與資金行情的意願,侯文成提醒,「獲利如果沒有鎖住,很容易變成紙上富貴」,建議每個月月薪扣除生活費、投資所需金額,留個5000元也好部署退休保險,讓投資、保險並進,每年審視投資,把獲利的地方轉到保險,繼續定期定額。

侯文成表示,投身保險這一路上,陸續幫自己與家人規劃 醫療險、終身壽險、防癌險、重大疾病、退休保險,這排序也可作為一般人購買保單的順序,他也分享手中的保單,醫療險買一、兩張而已,他認為,雖然醫療險可幫忙做適度風險移轉但重點不在買多,因為生病了,有健保給付,住院費也在能力負擔範圍,比較擔心的是不知道能活多久,以及年老會花費很多錢,所以光終身壽險就買三、四張,因為終身壽險有身故、殘扶、退休不同功能。

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