酒償險=鼓勵酒駕? 律師:刑事責任跑不掉,受害者至少有賠償

立委的邏輯……

文/雷皓明(律師)

近期立委要求金管會移除酒償險,認為酒償險形同變相鼓勵酒駕。

我不懂,我真的不懂。

●  你知道什麼是「酒償險」嗎?

酒償險,是指一種責任保險的附加條款。簡單來說,當駕駛「因受酒類影響而肇事,需要賠償時」,保險公司願意付錢的一種保險。

● 「酒償險」有什麼好處?

酒償險的第一個保障對象是「駕駛」,因為酒償險的本質就是在保障「肇事責任」。

但酒償險作為一種責任保險,第二個保障對象是「受害者」,理由也是因為酒償險保障的是「肇事責任」。如果肇事者付不出錢的時候,保險公司付得出錢

除了避免駕駛付不出錢的風險以外,還能做到「迅速補償」的效果。責任保險的條款通常都會允許受害者「直接」向保險公司提出理賠要求,可以省下等保險公司付錢給肇事者、肇事者再付錢給受害者的冗長程序,以及可能帶來的爭議。

▲酒駕,酒測值,喝酒,開車 。(圖/取自免費圖庫Pexels)
▲ 酒償險的本質在於保障「肇事責任」,若肇事者付不出錢,受害者可以向保險公司領取賠償金。(示意圖/取自免費圖庫Pexels)

● 「酒償險」有什麼壞處?

酒償險最大的壞處,就是會變相鼓勵酒駕,買了酒償險的人都會故意去喝酒肇事,或是放心喝酒駕車撞人,反正最後都賠得起、自己可以無事一身輕……

真的是這樣嗎?

說「酒駕有保險=鼓勵酒駕」,我覺得是過度簡化因果關係,甚至也誤認事實

「因為有保險,駕駛可以安心喝酒上路」,這種情況叫做「道德風險」,也就是當事人放任甚至是故意造成壞事的發生。

但任何一種保險都有「道德風險」的可能性,例如:火災險,當事人可能就不會注意煙火甚至放火;人壽險,當事人可能就不會特別注意自身安危,甚至蓄意造成死亡。

但故意造成事情發生的道德風險,其實就是「詐保」啊!這種情況保險契約通常都會直接排除、不予理賠,藉此斷掉一些不肖當事人的歹念。以酒償險的例子來說,假如駕駛是故意造成車禍事故,就會被排除不保。

而「不慎注意」的情況,確實有可能發生,但我們就用一般的汽車責任險來想想,你會因為買了責任險,就開車比較隨便嗎?如果不會,那為什麼買了酒償險以後就會呢?

▲▼車禍,斑馬線,馬路,交通規則。(圖/pixabay)
▲並非有了保險駕駛就可以安心酒駕。(示意圖/取自免費圖庫Pixabay)

其次,酒償險的賠償「條件嚴苛」。

酒償險擔保酒駕肇事行為,但是附有條件:只針對「違反道路交通法規」,不包含「違反刑法酒駕罪」。

意思是說,只有「酒測值吐氣濃度0.15mg/L到0.25mg/L」(血液濃度我就省略)之間的情況,保險才有用。

請問你知道你喝酒以後,濃度是多少嗎?你知道喝一瓶啤酒,就有可能直接超過0.25mg/L嗎?

從這一點來看,肇事者並不容易掌握或去操控這個保險,道德風險的情況就會相對降低。你說這樣還叫變相鼓勵?

最後,酒償險「不保障刑事責任!」

沒有任何一種保險能夠「代替你坐牢」。酒償險所擔保的只有「民事賠償」的部分,也就是只針對受害者請求醫藥費與維修費等。如果經法院判決有罪,肇事者還是要去坐牢。而且一旦判決有罪,保險公司在付錢以後可以向肇事者請求返還保險金,最終責任還是在肇事者身上,肇事者並沒有任何免責的空間,也就是沒有任何的好處。

● 簡單來說,認為「酒償險=變相鼓勵酒駕」,就跟「人壽險=變相鼓勵自殺」、「火災險=變相鼓勵放火」一樣說不通。

保險基於風險分擔的特性,一定會有道德風險,但只要在契約或制度上拿捏得宜,道德風險就是一個可接受的風險。

套一句葉啟洲教授的比喻:「如果真的要廢,怎麼不把汽機車強制險也廢了?強制險可是任何車禍情況都賠,不是鼓勵各種犯罪發生?」

酒償險作為責任險,除了肇事者以外,受害者也是最大受益人,這也是一開始酒償險設立的初衷(保障受害者權利)。如今被人忽視掉立法初衷,以過於簡化的因果關係來主張廢除,真的是讓人滿頭問號。

希望大家看新聞的時候,不要被媒體標題或是「看似理所當然」的邏輯給誤導了。酒駕問題需要解決,但現在的社會環境風聲鶴唳,把所有跟「酒」字有關的東西都拿來打擊,未嘗是一件好事。

▲▼車禍。(圖/取自免費圖庫pixabay)
▲酒償險只有擔保民事責任,並不保障刑事責任。(示意圖/取自免費圖庫Pixabay)

酒償險承保範圍

第一條承保範圍

被保險人因受酒類影響肇事,需要賠償受害者。前項所稱受酒類影響係指飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車,其吐氣或血液中所含酒精濃度超過道路交通管理法規規定之標準。

道路交通安全規則:吐氣濃度0.15mg/L

不保事項

被判185-3有罪確定

185-3:吐氣濃度0.25mg/L

重點

保單條款約定:

「在刑事判決確定前,已經確定要負擔民事賠償責任的話,受害者還是可以直接向保險公司請求賠償」

►對受害者有利

「待刑事判決確定後,保險公司可向被害人請求返還」

►肇事者負最終責任

關鍵字: 酒償險酒駕保險保險公司金管會立委責任保險肇事責任肇事者受害者迅速補償道德風險酒測值律師法律知識雷皓明

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