辦卡新手看這邊!解析「信用卡三大類」:突破話術花錢更開心

文/紅利積點界的鄭秀文

台灣信用卡百百款,哪張卡才是最優惠的神卡呢?在辦卡之前,我們可以先來認識信用卡的三大類別:現金回饋/紅利積點/哩程回饋,看看哪一種規則較適合自己。

1.現金回饋卡

顧名思義就是用現金回饋給刷卡人,現金回饋卡的規則相對單純,直接講明一般消費回饋0.5~2%,海外消費 1.5~3%,回饋多少一目瞭然,不像後兩種還要苦苦換算。

目前台灣信用卡市場,國內消費回饋率在 1.5% 以上才算及格,海外因為有 1.5% 交易手續費,最好要不限國家 2.5% 以上才好用。現在消費者喜歡網購,也有許多網購 3.5% 的卡片可以挑!

不過就算回饋%數一樣,折抵方式大不同,刷起來的奇蒙子就會差很大。結合數位帳戶的卡片例如:台新銀行的@GOGO卡、國泰世華的KOKO卡、永豐銀行的大戶DAWHO卡都是回饋到數位帳戶。

直接把回饋折抵帳單的則有玉山銀行UBear信用卡(折抵當期)、星展銀行炫晶御璽卡、滙豐銀行現金回饋卡(折抵次期)。稍微麻煩的要屬花旗銀行和渣打銀行,兩張卡都是持續累積回饋,需要手動打給客服才能折抵帳單。

還有一種卡是回饋特殊點數,例如:玉山銀行Pi錢包信用卡回饋P幣,中國信託LINE Pay卡回饋LINE Points,這些點數1 點等於台幣 1 元,可搭配指定行動支付折抵。

優點是可以搭配優惠的轉點活動,讓 1 點價值大於 1 元,缺點則是要再消費才能折抵。雖然這類卡回饋的不是現金,但是規則和現金回饋較相似,而非接下來要介紹的紅利點數。

2.紅利點數卡

紅利點數卡的規則通常是每消費 20~30 元累積 1 點,指定通路則可以獲得加倍的點數。紅利點數可以在銀行網站換商品,還可以在百貨、高鐵折抵消費,另外還可以轉換成外部點數,例如像是OPENPOINT、航空哩程。

紅利點數要拿來折抵信用卡費也是可以,但回饋趴數算下來通常慘不忍睹,例如:某家銀行每消費 25 元累積 1 點,1000 點折抵卡費 100 元,回饋率只有 0.4% 。而且要累積消費 2.5 萬才能折抵,比起現金回饋彈性真的差了不少。

乍聽之下紅利點數卡很不吸引人,但它最大用途在於「代繳公營事業費」。現金回饋卡繳費拿不到回饋(因為繳費不算「一般消費」),雖然可透過綁定行動支付如街口、LINE Pay 繳費拿回饋,但是仍需要一筆一筆繳,如果每個月有網路、水、電、瓦斯、有線電視、電信費一堆帳單要繳,很容易不小心漏繳。

紅利點數卡可以設定代扣繳又有回饋,部份卡片針對繳費還有加碼,不用用花太多心思也可以賺紅利。最近新發行玉山的Only卡雖然是張紅利點數卡,但由於它點數轉換哩程太優惠,大部分的人都拿它當哩程卡用。

信用卡情境圖。(圖/資料照)
▲信用卡分為現金回饋、紅利積點、哩程回饋三大類。(示意圖/資料照)

3.哩程卡

哩程卡的規則是消費滿 15~30 元,可以累積 1 哩,累積幾千或是上萬哩則可以兌換機票。現代人幾乎都一年出國一次以上,一口氣兌換一張機票,既實用又省下一大筆開銷。雖然機票價格是浮動的,取得哩程的管道和手段也很多,但經過達人粗略概算,哩程卡消費的回饋率大致會高過 2% 。

乍看之下比現金回饋卡划算,但是在你換到機票之前,哩程數都是看得到吃不到的數字。而且哩程大部份都有期限,沒在一定時間內換到機票,到頭來都是一場空。而且航空公司可能改表,原本你的目標是累積 1 萬哩換東京機票,但可能某天宣佈要 2 萬哩才換得到,讓你計劃步調完全亂掉。

所以秀文建議,每年度刷卡消費最好要超過 15~20 萬才比較能換到機票。

哩程卡的年費一般都是剛性年費,不像現金回饋可以一年刷卡N次,或辦張電子帳單就免繳年費。但繳的年費越高,首刷送的哩程就越多,消費累積哩程的比例也會更優惠。

再來,哩程每季都會有加碼任務,例如:亞洲萬里通每季可能要你吃幾間特定料理,去指定房店住宿等等,完成任務後一口氣贈送大筆哩程。

但這些合作夥伴通常不會太便宜,如果是原本消費就比較高端是沒什麼影響,若為了賺哩程而消費平常不會花的錢,反而本末倒置花更多。

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總結一下,若你是消費金額不大,那可以選擇回饋率最高的現金回饋卡,以後就算權益被調降或砍掉,反正回饋都到手了,剪卡再辦過更優惠的新卡就好了。如果你需要替家裡繳納各種帳單,則可選擇紅利回饋卡設定代繳。如果你每年刷卡消費能突破 15 萬,又很常出國旅行,選擇一張主力哩程卡可以省更多!


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關鍵字: 信用卡現金回饋卡紅利點數卡哩程卡理財紅利積點界的鄭秀文

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