鍾文榮/向神明借錢易發財?傻孩子,其實是你幫了自己

2018年02月17日 08:10

▲▼南投竹山紫南宮,發財金。(Photo by LIN SHU HUNG/Flickr)https://flic.kr/p/e27EjC

▲每逢春節,到紫南宮領發財錢母、向神明求金借錢的民眾絡繹不絕。(Photo by LIN SHU HUNG/Flickr)

金狗年的大年初二,有5件事要做:太太回娘家、安太歲、點平安燈、拜年走春,還有到廟裡求發財金。

怎說是求發財金呢?道理不難,人間有借有還再借不難,但向神明借錢可不簡單。規則是,得用「求」的:擲筊示意,神明允了才能借,不允,代表你不缺錢,明年再來。但這求金的過程很難監督,即使擲筊神明不準但信徒想借金,廟裡還是會借。

台灣有幾間非常有名的宮廟,提供信徒借金或求金的服務,最知名的莫過於南投縣竹山鎮的紫南宮為,天天都有信眾前來擲筊求金。跟據廟方統計,2017年紫南宮全年借出的發財金規模高達4億元,信徒加碼還願金竟高達6億元。大家或許會這麼解釋:去年景氣明顯上升,信徒都賺了錢,所以本利一起還!

但一定也會有人很好奇,向神明「借錢融資」,會有信徒違約不還嗎?

事實上根據農曆年前媒體報導,彰化縣花壇鄉文德宮每年都有5,000多人借發財金,卻有3成違約,得靠信徒加碼還金收支才能平衡。如果不計違約,以報酬率來說,最低借金是100元,如果還金110元,名目利率就是10%,然如果你是信徒,你會好意思只加碼10元利息嗎?可見,如果還金的額度很高,利息當然也會隨之增加。

一年之後,信徒得依約定還錢,雖然只是向神明融資幾百元,但諱於發財金是神明借的,信徒對於向神明賴帳的行為,普遍還是有點敬畏之心,相形之下也就降低了違約機率。

再者,向神明借錢真的容易發財嗎?

信徒求到發財金後,他的行為可能會改變,其實這個論點來自於信徒的風險偏好轉為較冒險,若就獲利率來說,風險與獲利屬正相關,也就是說信徒藉由神明發財金的「加持」,轉變他原有的投資習慣。假使有獲利,就會歸因為神明的暗中協助,而不會歸為投資行為改變而導致獲利。於是乎,信徒的還金就會加碼,然後更多的信徒看到其他的信徒也都加碼還金,便擴大了這間宮廟神明的靈力規模。

除了信徒的投資風險偏好改變外,求金的信徒若遇見還金的信徒,還會產生何種微妙的反應呢?事實上這當中存在著「倖存者偏差」(Survivorship Bias),因為那些會加碼還金的信徒,講白了就是倖存的勝利者,但借金的信徒可不這麼以為,都會認為是神明庇佑大家發財,而這就是神明靈力表現的最佳解釋。

科學的道理說到這,各位還會去廟裡求財借金嗎?或者,管他有錢沒錢,向神明借個錢好過年!

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●鍾文榮,科普經濟學作家及資深產業分析師。經常四處臥底探究百姓生活,把枯燥的經濟分析轉成民眾能懂的文章,以上言論不代表公司立場。88論壇歡迎更多聲音與討論,來稿請寄editor88@ettoday.net 

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