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終身壽險

年輕的「薪貧族」常常因為薪水少,買不起終身壽險保障,因此只能先以定期壽險補足,但隨著年紀增長,雖然薪資上升,但保費卻隨著年紀變得更貴!國泰人壽則針對這樣的年輕族群,首創將定期壽險結合保單轉換選擇權,投保時是一張10年期定期壽險,於第5及第8保險單年度,可依自己的需求及收入狀況,選擇將該定期壽險轉換為終身險,保費仍是以當時投保年齡來計算。

「薪貧族」光每月房租、生活費就占掉大半薪水,還要擠錢投資儲蓄,而終身壽險保費又貴,常常聽到人家說「投資型保單」,那又是什麼呢?

第一金人壽拼小額終身壽險保單成交件數,推出升級版保險商品,民眾只要符合兩項健康告知事項,即可投保,每天保費約一杯拿鐵咖啡的金額,而且保額拉高至50萬到100萬元。

壽險公司針對不同族群設計專屬的保險商品,以限女性投保的來說,除了提供懷孕未滿30周的準媽媽可以先幫嬰兒買保險之外,也可以規劃提供健檢補助的終身保險,幫助自己多了解身體狀況。

對於資金較寬裕的上班族來說,AIA友邦人壽建議可利用美元利變型終身壽險,除了保障期間享有身故保障外,也有機會透過宣告利率的機制,達到退休金抗通膨的效果,來幫自己準備退休金。

台灣人愛保險,平均每人有2.4張保單,但平均每人死亡給付僅約56萬元,對照家庭每戶每年消費支出78萬元,保險局擔心民眾的保險保障偏低,而要求保險公司力推保障型保單。壽險公司便針對年輕族群設計一款結合壽險與意外險的二合一保單,並再提供2倍的意外身故理賠,擴大保障。

國人壽險平均保額約56萬元,相對主計處公布同年度國人平均所得63萬元,保障明顯不足,壽險公司提醒年輕族群若在支配所得低,想等到薪水較高時再打算規劃透過商業保險轉嫁風險,可能會錯過一些時機點,建議可考慮定期給付型的美元終身壽險,提早建構基本保險保障。

永達保險經紀人公司公布2017年全年度營運成績,營業收入達20.83億元,累積有效契約保費330億元,而永達轉投資且持股達24.9%的大陸永達理保經,同樣以增額終身壽險為主打商品,去年新契約保費收入達人民幣17.8億元,換算為新台幣約81.88億元。

根據保險局統計,「小額終老」保險開辦近1年,已賣出近36萬張,累計保費達43多億元,其中半數以上的保戶年齡層為55歲以上。該保單內容包括傳統型終身壽險保額30萬元,及一年期傷害保險附約保額2萬元,保費比一般終身壽險最多便宜3成,頗受高齡族群歡迎。

壽險公會公布2016年平均每人死亡給付僅56萬元,這讓保險局擔憂,保險業者只顧著賣壽險保額較低的理財型商品,卻忘了顧及民眾最基本的壽險保障,因此從2018年祭出政策優惠,鼓勵保險公司開發、販售保障型商品。以國泰人壽為例,依照保險局政策,本月推出新的台幣與美元各1張終身壽險,保費相當於去年同類型商品的84折,該美元保單的保費更比該台幣保單可打個8折左右。

根據統計國人死亡平均保額約56萬元,低於國人平均所得63萬元,再對照壽險業者建議理想保障是年收入10倍的600萬元來看,明顯不足。金管會也因為發現國人保險買的多、保障卻保得不高,釋出利多政策,鼓勵保險公司今年起(2018年)強化終身壽險保障型商品的費率,吸引更多民眾投保。

保險局為鼓勵壽險業多銷售保障型保單,提高國人保險保障,從2018年元旦起,壽險業發行的新保障型保單,保單責任準備金利率會額外加碼,最高可調高1碼(0.25%)。各家壽險公司也正積極搶推純保障商品,國泰人壽推出新款純保障型終身壽險,保費可比去年同類保單便宜最高17%;富邦人壽也將在本月推出美元與台幣各一張純保障型保單。

國人今年1~9月出國人數超過1,100萬人次,較去年同期增加5.94%,顯示民眾商務出差、觀光旅遊或是海外探親的出國次數日漸頻繁。壽險業者便針對常出國商務旅客,選擇利變型保險商品時可以看看是否有附加海外交通等意外的保障,可以藉此提高風險管理。

由於市場上多以美元外幣保單為主,其他外幣種類商品較少,若有些民眾想要分散投資風險,希望選擇其他外幣保險商品加以運用的話,壽險業者建議可以選擇澳幣、人民幣的外幣終身險商品,便可以靈活調配自己的預算,達到避險效果。

衛福部統計一位長期被照顧者時間是7年,所需看護耗材費等大約500萬元,約估每月照顧支出7萬元,若未提早準備一筆費用恐怕難以過關。壽險業者建議可以就「長期照顧險」、「利率變動型終身壽險」及「即期年金保險」等三種商品,考慮預算及需求選擇適合自己的保障型保險商品。

根據《現代保險健康理財雜誌》調查顯示,93%以上的保險系教授已投保壽險,其中投保人數最多的則是終身壽險,原因是想把財產留給子女,不過也有6.1%的教授尚未投保。

5月1日勞動節剛過,也又到了繳稅季節,勞工朋友們也開始檢視保險需求,根據調查,我國勞工全年工時長,在30個主要國家中排第3,僅比新加坡、墨西哥低,台灣上班族,每個月平均幾乎加班27.6小時,在這種情形之下,勞工投保建議朝三大區塊規劃,包括意外、醫療、退休。

自去年政府開放國內外匯指定銀行人民幣業務以來,國內掀起一波人民幣投資熱潮,據統計自2013年2月以來,全台人民幣存款餘額從390.11億,激增到今年1月份的2145.22億元,預期2014年全年有機會挑戰3,000億大關,人民幣衍然成為最夯的投資新寵。三商美邦人壽今(29)日也宣布推出全國首張人民幣終身壽險。

保險已是現代人規劃保障不可或缺的一環,但部分銀髮族年輕時錯過了投保時機,現在想投保,卻已超過承保最高年齡,無法讓自己獲得保障。三商美邦人壽表示,日前已推出針對50歲以上銀髮族設計的終身壽險,造福更多的年長者。

在二代健保實施「住院診斷關聯群」(DRGs)制度後,健保不給付的項目越來越多,民眾就醫時的自費負擔勢必大增。目前已有保險業者推出終身型醫療壽險商品,讓保戶能夠補強健保的不足之處,獲得更完善的醫療保障。

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