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保險法

發生車禍時協調賠償的過程中,因為涉及肇事責任鑑定、民事賠償與刑事過失傷害等相關法律問題,民眾多會邀請親友陪同出席、交由第三方的區公所調解會等協助和解,且當民眾有額外買第三人責任險時,產險公司皆會要求須通知其出席調解會,若未通知私下和解,反而可依條款拒賠。

一家產險業務員因為拒絕陪同汽車強制險保戶出席車禍協調會,遭保戶認為未盡職一狀告到金融消費評議中心,主張應該賠償、道歉,結果專家以保單條款未約定產險業務員須出席而判定保戶敗訴。

保戶買了還本型終身壽險躉繳2千萬,指定兒子為繼承人,還保單質借2千萬出來,欲藉此達到雙重避稅效果,豈知各種跡象顯示其動機仍被課稅。

回顧2018年攸關保戶的熱門壽險大事,最受注目即金管會多次修法會議中討論限縮實支實付醫療險理賠門檻及可能取消的副本理賠,還有一生限買1張的小額終身壽險、年底多家停賣失能險與3天後改版新防癌險全面上市等。

保險法80年的大翻修,草案中包括因應行動投保金融科技創新,擬開放保單可不再以業務員親晤親簽,改使用指紋、虹膜、聲紋、自然人憑證等生物辨識,未來就有可能在超商、ATM、平板網路上等許多通路,刷卡付款向機器人購買自己需要的保單。

15歲以下是否應增設死亡理賠金,至今還未有明確修法版本,而各界也提出多元化觀點看法,「追求宅男的正義」保險犯防中心董事長邵之雋今天以詐保犯罪案觀點來看,提出「專設特別補償金」以在道德風險及公平正義兩難中權衡尋求解套。

《保險法》民國18年到26年陸續確立,但仍有多項法條超過80年未變動過,有些法條甚至已經跟不上時代,這次將全面進行大翻修,翻修程度可以說是史上最多,讓法律人出身的金管會主委顧立雄也喊苦:「是我到金管會來覺得最難的一次!」

實務上常發生老婆(要保人)幫老公(被保險人)投保,但投保時不知道老公有慢性病,未向保險公司主動告知,卻產生「帶病投保」爭議。保險局預告,在這次將修正的《保險法》中,將明訂「被保險人」也有義務將體況、病史告知保險公司。

消費者有時受到業務員煽動,之後發現自己買的保單不符合自身需求,若業務員沒有告知保單有3天審閱期就簽約,往往就等於民眾自身放棄審閱期的權益,引起許多爭議。保險局公布,在這次《保險法》修正草案中,刪除審閱期,直接明訂保戶有保單契約撤銷期14天,不只拉長保單契撤期限,也將保單契撤權拉高到法律位階,保障消費權益。

保險業務員修法爭取勞動權益需由金管會會同勞動部定之,表達志在必得決心,總工會向立法院申請保險法177條修正案遊說登記已獲准。

15歲以下孩童目前的保險保障,在個人壽險、傷害險是未提供死亡理賠金,而在健康險、學生團體及責任保險部分,多數保單商品皆提供疾病、意外過世等的死亡理賠及相關保險金。

立委高度關切普悠瑪翻覆罹難15歲以下孩童礙於法規未提供死亡理賠金,建議保險公司改以慰問金200萬元型態補償這5名卑南國中學童家屬。保險公司擔憂因此開前例而無所適從,多持保留態度。

招攬保單的保險業務員有特定管理規則明定懲罰事項,可是這些業務員與公司所簽定的勞動契約又分為僱傭制、承攬制及混合制,再加上各公司自訂的工作規範及勞基法等相關規定,很多資深業務員說只是當個業務員卻動輒得究,一罰再罰已無社會地位。

產壽險業者皆表態支持修法,給予15歲以下保戶身故保險金,並且提供實務理賠經驗,建議可採定額或是日本的限額方式且理賠條件愈簡單清楚明瞭較宜。

普悠瑪列車翻覆事件中,部分罹難者因未滿15歲因此父母無法領取身故保險金。保險契約之所以不賠,是因為法律禁止,原因在於道德風險,避免有人覬覦未成年子女的保險金,而蓄意造成死亡事故。

台鐵普悠瑪列車翻覆事故,其中有5位死者是未滿15歲的未成年人,受害家屬等理賠金下來要為孩子料理後事,結果只獲得退還170元保費,因為依據現行《保險法》107條規定,未滿15歲者不能給付其死亡保險金,引發修法討論。

保險公司依法雖須理賠保戶自殺身亡的身故保險金,但是有2年以上附帶條件的法律行為,而這種自殺理賠條款僅限於人壽保險契約,並不包括意外傷害保險及健康保險在內。

未满15歳死亡不能有身故保險金,是否保護孩童免為父母詐領保險金的被害者?還是成了保障死角?保險業務聯合總工會理事長嚴慶龍建議應恢復原有200萬保額,藉此提高年輕人壽險保障。

普悠瑪號翻車事故,造成不少學生罹難,但卻有5名15歲以下罹難者,因為受限於保險法規定,不能領取身故保險金。立委余宛如提議,應該修正保險法規範,避免讓類似情況再發生。

非營利組織的財團法人,無論成立先後或規模大小,都是為了服務公眾,為政府分擔了該做的工作,理應視財團法人為夥伴關係,盡可能提供支援和協助,而不是將其看成是被監督的下級機關,否則只會澆熄絕大多數為社會無私奉獻的財團法人之熱情。

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