▲做投資理財需要耐心，若你覺得自己已經很省了，卻還是常常覺得錢不夠用，那麼應該先從「記帳」開始。（圖／PAKUTASO）
●文／畢德歐夫
今天九點半左右，彭博報導，蘋果將放棄iPhone 14的擴產計畫，因為需求減緩。
最近的各種經濟數據已經不像之前那樣全面樂觀、過熱、繁榮，取而代之的是各產業有些雜音，甚至有些已經衰退。股市總是走在實體經濟的前頭，也許是一年，也許是半年，現在景氣趨緩是聯準會正在期盼的，整體需求一定要掉下去，才能把這個通膨拔除掉。
資金流向都搞不清楚的人 做任何投資都很危險！
做投資理財需要耐心，談談家庭理財的層面，常聽到人家講的一句話，相信你們也聽過：「我已經很省了，就不知道錢為什麼總是不夠用？」「我感覺整個家也沒花什麼呀！可是月底就是沒錢可存。」「做什麼投資！吃喝都不夠用了，像是口袋破洞一樣。」通常遇到這類讀者，我都會誠懇建議「先記帳」，因為連自己的資金流向都搞不清楚的人，做任何投資都是危險的，哪怕是很穩的標的，績優股或者是大盤指數ETF，那都還是需要持續的現金投入，才能得到好結果，如果連「記帳」這個動作都嫌麻煩的話，做投資決策應該是很困難才是，沒這麼簡單。
一筆一筆小開銷 也能累積成驚人的金額
接著會有人說：「記帳有什麼用，錢就是花掉了不是嗎？」其實是這樣的，生活周遭有很多錢是「不知不覺花掉的」，我們很容易記得單一筆的大開銷，卻忽略了很多的小開銷，累積起來依舊是很驚人的費用。
▲生活周遭有很多錢是「不知不覺花掉的」，我們很容易記得單一筆的大開銷，卻忽略了很多的小開銷。（圖／pexels）
舉個例，年輕時跟太座交往的時候，其實20多歲的女生吃喝比較不忌，說穿了比較不會胖，代謝比較快，太座喜歡手搖飲，尤其是夏天，一整天喝個兩杯，那是正常不過的事情，偶爾三杯那個就不說了。我們當然知道手搖飲不太健康，但我的自律能力僅只於「還沒買的時候」，如果太座堅持要買，我自然也會跟著喝。年輕時正是努力存錢累積資本做投資規劃的時候，曾細心計算給她聽，喝手搖飲過度的話，除了健康受到影響，一杯40～60塊的飲料，就用平均50塊去計算，一天2杯，一個月60杯，這樣就是3000元去了，這已是保守估計後的數字。而且我偶爾也會忍不住跟著來一杯，那我們竟然花了這麼多錢，還不如好好喝水。這樣的問題可大可小，當時雙方一度為了這事爭吵不休，我們明明就知道這事情不好，為什麼不能好好改變？20多歲，一個月可以多存3000塊，這不是很好嗎？所幸，太座這個喝飲料習慣，在當年懷大寶的時候，就改掉了，還是會喝，但是已經大幅減少。可能一週一杯，或者兩週一杯，我認為這樣已經OK了。畢竟剛開始生第一胎，新手爸媽都是很謹慎的，哪個可以吃，哪個不能吃，哪個最好也不要吃，我們都是這樣走過來的，對嗎？久了也就慢慢戒掉了。
景氣趨緩中 早點做準備
▲普通家庭與其談什麼天馬行空的投資大道理，先把自己家中的帳務清楚羅列，也許是一個好方法。（示意圖／記者劉亮亨攝）
常在實體講座問現場讀者這個問題：「你們覺得一家四口，完全沒有上一代支援的情況，例如幫忙付房租房貸、幫忙把車帶去保養維護、幫忙買魚買肉買水果買電器買家具等等，兩個孩子假設就國小這麼大。住在台北過不奢華的日子，這樣每月要花多少錢？」
中年人的場子跟年輕人的場子，問出來的結果就差很多，當然，畢竟大多數中年人都經歷過每月的水深火熱，而35歲前的年輕人有人回答：「9、10萬吧！」也有人回答：「6、7萬。」這問題當然會因為地區不同跟孩子的年齡大小而有所改變，但如果已經設定是在大城市、兩個孩子國小階段，那其實蠻容易就能推算出來。個人覺得大學階段的開銷應該會是比較大，小學階段反而是還好，對大多數家庭來說，小學、國中，這黃金9年是加緊存錢的好時機，要不然之後又一波高支出時期，就什麼投資理財都很難做了。
回到一開始談的「記帳」，這是對金錢觀念很好的養成，普通家庭與其談什麼天馬行空的投資大道理，先把自己家中的帳務清楚羅列，也許是一個好方法。至於在台北生活，家中無支援的情況下，一家四口每月要花多少開銷，這是很簡單就能大概算出的問題，卻也是辛苦不想面對的一題。
景氣趨緩中，我們都要做點準備。
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我們想讓你知道…有人說：「記帳有什麼用，錢就是花掉了不是嗎？」其實我們很容易記得單一筆的大開銷，卻忽略了很多的小開銷，累積起來依舊是很驚人的費用。