意外險保障內容一樣「竟多付36倍保費」!專家曝省荷包關鍵:先了解職業價差等級

▲女生,女子,OL,女強人,女職員,女員工,女勞工,妹子,煩惱。(圖/pakutaso,示意圖,與本文無關)

▲保單設計複雜,若不清楚內容,很有可能多付了高昂保費。(圖/pakutaso,示意圖,與本文無關)

記者楊絡懸/台北報導

「同樣都是意外傷害險,為什麼我的年繳保費這麼貴?」對於社會新鮮人而言,若分不清楚意外險內容,很有可能在同樣保額的情況下,卻不小心多付了至少36倍的保費。錠嵂保險經紀人表示,先抓住「低保費、高保障」概念,再了解險種特性與價差等級,就能節省荷包、同時獲得最大的保障。

以意外險為例,錠嵂保經表示,「職業等級」影響保費高低,也就是當這份工作越危險、越容易發生意外、發生的意外越嚴重,那麼保費就越高,因此,在購買意外險時,保費的評估不是年齡也無關性別,而是從事什麼職業。

意外險「職業等級」共分成6級,例如,同樣都是醫護人員,獸醫的危險等級卻比醫師高,而護理人員的危險等級又比獸醫更高。必須要注意的是,若投保時不誠實告知,萬一發生意外事故時,保險公司有權將保障打折甚至無效。

錠嵂保經說明,若職業有變動,在續保時也應該主動告知;例如,學生等級為1,出社會成為外勤的業務員後,就該主動變更職業等級為2,「千萬別為了省小小保費,造成保障不完整。」

▲意外傷害險「職業等級表」。(圖/記者楊絡懸製表)

▲意外傷害險「職業等級表」。(圖/記者楊絡懸製表)

意外險,到底賠什麼?根據《保險條款》的定義:「意外傷害事故,指非由疾病引起之外來突發事故。」也就是說,若是因自身疾病而引發意外的發生,在定義上並不屬於意外險理賠範圍。例如,開車時,突然發生心肌梗塞,導致發生車禍,在意外險理賠申請上有可能不賠償。

在購買意外險時,錠嵂保經建議,首先要考慮意外死殘的保額,至少要能有效因應家中房貸、無法工作時的家庭支出,例如,家中若有房貸500萬元,家庭年支出50萬元,孩子10歲(至孩子20歲成年,設定10年間),那麼基本保額就是50萬元乘以10年,再加上房貸500萬元,總額等於要拉到至少1000萬元。

至於為何有同樣保額、卻價差至少36倍的保費差異?錠嵂保經解釋,意外險也有分「一般意外險」、「還本型意外險」,其中,「還本型」則標榜保費可以拿回,但年繳保費較高。例如,同樣都是100萬元保額的保單內容,「一般型」年繳保費1150元,「還本型」則要4萬1700元左右。

除了儲蓄、投資與理財,「轉嫁風險」也是財務規劃中不可或缺的環節,因此,錠嵂保經建議,以有限預算,打造出足額保障,才是最完整的方案。

▲意外傷害險「理賠項目」。(圖/記者楊絡懸製表)

▲意外傷害險「理賠項目」。(圖/記者楊絡懸製表)

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