資產傳承分為「身前與身後」!保險專家:中產階級可利用壽險 延續後代生活高保障

▲財富,遺產,傳承,母親,子女,理財,存錢,投資,壽險。(圖/pixabay)

▲父母若想要財富傳承,可以利用壽險或信託規劃。(圖/pixabay)

記者楊絡懸/台北報導

父母愛護子女,總希望能將財富最大化後,提供孩子的生活有著長遠保障。壽險業者指出,多數家庭有資產傳承的規劃需求,而資產傳承可分為「身前傳承」與「身後傳承」,其中,「身前傳承」可利用贈與或移轉來規劃;「身後傳承」則可透過終身壽險、信託等規劃,落實照顧下一代的心願。

AIA友邦人壽總經理侯文成表示,生活中從未缺少「風險」,但如何轉嫁傳承的風險,卻容易被忽略;而在資產傳承中,也常遇到像是辛苦累積的資產如何順利傳承、分配比例是否能確實執行、後代是否會因不擅長理財而快速花光所得資產等需要釐清的問題。

侯文成說,其實,面對傳承過程中的困惑與擔憂,如專屬性、公平性、安全性,都可透過終身壽險內建的商品機制,完整保留要保人對受益人的愛與心意。

「父母都希望能將財富最大化傳承給子女,這點也可以透過壽險規劃來實現。」侯文成進一步解釋,舉例而言,年收入150萬元的雙薪家庭,由35歲的母親擔任要保人與被保險人,投保繳費20年期、保額1000萬元的「友邦人壽傳世富足利率變動型終身壽險」,以其獨子為受益人,每年繳交保費為29萬109元(含高保額及自動轉帳折扣),20年應繳總保費為580萬2180元。

▲AIA友邦人壽總經理侯文成介紹新上市保險商品。(圖/AIA友邦人壽提供)

▲AIA友邦人壽總經理侯文成介紹新上市保險商品。(圖/AIA友邦人壽提供)

若該母親於44歲不幸身故,按保險合約的約定,當宣告利率高於保單的預定利率時,則有「回饋分享金」(假設宣告利率為2.78%且未來不會調整,回饋分享金給付方式選擇「購買增額繳清保險」),其獨子可領取1018萬8183元的身故保險金。

假設該名母親保單設定採10年分期定期給付身故保險金,則該母親身故後,無論該受益人是否已成年,未來10年受益人每年皆可領取111萬1976元身故保險金,當作「被動式收入」。也就是說,該母親在其生前透過壽險保額高的保單槓桿特性,創造倍數效益的身故保險金,身故後仍能繼續為她獨子延續生活保障,創造長期且安全的財富。

侯文成表示,保險作為有力的創富與傳承工具之一,除了可利用高壽險保額來保障身家,且於宣告利率高於保單的預定利率時享有回饋分享金的好處,還有「增加保險金額選擇權」的優勢。

以該利率變動型終身壽險為例,當被保險人以標準體承保在保險年齡達60歲前,因結婚、生子或保單每屆滿5年,要保人得免附被保險人的可保性證明,每次最高可選擇增加基本保額25%,累積上限為保單生效當時的基本保額100%,讓要保人伴隨經濟能力的增加,逐步補足保障累積財富。

 
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