青、壯年理財規劃大不同 爽存退休金先掌握兩投資要點

▲退休,養老,老年,老人,照顧,陪伴,伴侶,老化。(圖/pixabay)

▲ 青、壯年人都要對老年生活有所準備。(圖/pixabay)

記者李瑞瑾/綜合報導

勞保不確定性、長壽趨勢、老年醫療費用、通膨加乘等因素,影響退休規劃的風險相當多,投信業者表示,在規劃退休理財上,趁年輕開始自主投資是退休理財最重要的第一步,而資產配置與定期定額是為不二法門。

依據年齡安排資產配置

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投信業者指出,資產配置與定期定額是規劃退休理財的不二法門。首先,標的選擇應該要先看長期趨勢,其次是要考慮殖利率及波動率。

以年輕世代來說,退休投資首重「長期趨勢」,挑選長期趨勢向上的市場,有助於股市回檔時的長期持有信心;邁入壯年則應控制整體資產「波動率」,股市波動率一般為20%,動盪時期更可能高達30%以上,而政府公債波動率明顯小於股市,加入投資組合有助於在股市高波動時期,增加投資組合長期持有信心;離退休日越近則應以穩現金流、「殖利率」為重。

而在投資類型部分,中經院建議,青壯年族群可投資較具積極性、高風險且預期投資報酬率較好的金融產品,如:股票、產業型ETF或股票型ETF等,作為資產配置組合;中壯年族群則建議將股票或股票型ETF,逐步調整為具穩健成長的固定收益商品(如債券),進行中長期退休規劃;屆齡退休族群則以低風險理財工具為優先選擇,如:可配息的固定收益型ETF、儲蓄險等,避免因市場波動造成資產大幅變動。

▲退休,養老,老年,老人,照顧,陪伴,伴侶,老化。(圖/pixabay)

▲ 各年齡層理財規策略大不同。(示意圖/pixabay)

掌握定期定額錢滾錢

決定資產配置方向後,接下來則可採取定期定額為長期投入的方式。相較於傳統每月定期定額投入一筆資金,若能再加上定期不定額加碼、停利再投入等進階策略,更可有效提升投資效率。若每月扣款日發現整體部位虧損,則將扣款金額加倍,就是所謂的定期不定額加碼,這將有機會推升報酬率更上一層樓。

另外,紀律執行是定期定額持續的關鍵,建議可再加上停利再投入的策略。當累積未實現報酬率達10%以上時,將全部庫存股數獲利出場,下一次扣款時將所有出場的資產拆成36份,與原本的每次扣款金額整合投入,繼續執行定期不定額。相較於傳統不停利的做法,停利再投入能降低資產累積過程的波動度,有利於持之以恆的執行力。

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