儲蓄險增訂保障門檻「身故保險金變較高」!財務規劃專家解析:有壽險需求不是壞事

▲辦公室,資料,檢查,員工,註記,同事,職場,煩惱,規劃,計畫,提案。(圖/pakutaso)

▲儲蓄險到底發生了什麼變動?專家解析商品結構概念。(圖/pakutaso)

記者楊絡懸/台北報導

儲蓄險明年將遇到兩個重大關鍵,一是金管會調降壽險業各幣別新契約責任準備金利率,二是增訂人壽保險最低死亡保障門檻。「雙重因素」下,民眾若要買相同儲蓄比重的儲蓄險保單,保費一定會比今年還要貴。財務規劃專家清楚解析儲蓄險的商品結構,讓民眾了解儲蓄險到底怎麼回事。

擁有特許財務規劃師身分、錠嵂保經北五營業處主任宋柔蓁表示,現在的儲蓄險保單「壽險成分低」,意思就是,當保戶努力繳保費儲蓄,未來若遇到保險事故而離世,受益人家屬領到的保險金比存進去的錢「多出一點點」,這就是所謂「低壽險」的部份。

「保單的價值會顯示在兩種地方,壽險保障上,或者解約金上。」宋柔蓁解釋,可以先想「低壽險」相對就是「高儲蓄」,沒有太多保障成分,解約金則相對較多;當保戶解除期滿的儲蓄險後,拿回來的錢就會比存進去的錢許多。

也就是說,期滿前的「身故金」比「解約金」高;至於期滿後的「解約金」與「身故金」,除非壽險保額設計較高以致「身故金」較高,不然「解約金」和「身故金」則會相等。

民眾有了初步的概念,就可以去檢視金管會調整未來壽險最低死亡保障門檻。宋柔蓁表示,儲蓄險調高壽險門檻,意思就是,保戶在身故後,受益人家屬領回的保險金不再是「多出一點點」,而是「多了很多」,這裡多出來的部分就是壽險保障額度,也就是「高壽險」。

▲辦公室,資料,檢查,員工,註記,同事,職場,煩惱,規劃,計畫,提案。(圖/pakutaso)

▲到底該如何理財存錢,一直都是民眾思考的議題。(圖/pakutaso)

宋柔蓁指出,同樣的邏輯,當壽險保額因為門檻變高,保單的價值就必須挪更多去買保障,解約金就會變少了,「高壽險」因此也變成「低儲蓄」,「這就是整個商品結構,保額並不會憑空而降,對保險公司而言,這筆錢要嘛放著買壽險保障、要嘛成解約金回給保戶。」

不過,當儲蓄險的壽險保障成分拉高,其實也滿足了部分民眾的需求。宋柔蓁說,像是有小孩的父母,或者家裡有房貸車貸的民眾,本身扛有經濟負擔而有保障需求,新版本的儲蓄險或許就成了適合他們的理財工具,「完全端看民眾的需求來選擇保單的功能性,對於有壽險需求的民眾而言,儲蓄險的發展走向不是壞事。」

至於想要讓自己的存款變得更多的民眾,或許就要考慮其他種類的保單。儲蓄險明年上半年會先受到責任準備金利率調降的影響,保費稍微漲價了一些;到了7月後,加上「壽險保障門檻」,儲蓄險的保費還會再拉高一些,也就是說,儲蓄險明年將面臨「兩波上漲」。

宋柔蓁認為,民眾用保單儲蓄,其實該在意的不是何時存錢的時間點,而是要理解任何一種儲蓄行為都是「長時間進行」,儲蓄是用時間來換取總金額,因此,對她而言,任何時間開始儲蓄都是好的第一步,「無論何種理財工具,儲蓄的重點就是『現在行動』,最好的方式就是越早開始越好。」

▲▼錠嵂保經宋柔蓁。(圖/記者戴瑞瑤攝)

▲▼錠嵂保經宋柔蓁。(圖/記者戴瑞瑤攝)

▲錠嵂保經北五營業處主任宋柔蓁身穿改良式漢服受訪。她除了擁有保險專業知識、特許財務規劃師身分,也相當熱愛歌仔戲傳統戲曲。(圖/《ETtoday新聞雲》資料照)

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