斜槓青年「3大必備保障」曝光!在外兼差美食外送員 也要調整意外險職業等級

▲▼ foodpanda外送員。(圖/foodpanda提供)

▲年輕打工族為了多賺外快,常利用額外的時間從事美食外送服務。(圖/foodpanda提供,示意圖,與本文無關)

記者楊絡懸/台北報導

不少青壯年族群為了增加經濟收入,看準外送商機便選擇利用額外的時間兼職當美食外送員。不過,由於近日外送人員騎車意外事故頻傳,也讓許多民眾擔憂其保障問題。全球人壽提醒,年輕人在做好基本保障「三大支柱」之外,無論轉職或兼職,都應主動向保險公司確認是否需進行職業等級變更的申請,尤其外勤人員在外奔波時間長,意外險保障更不可少。

財政部財政資訊中心統計,2016年,25歲至39歲繳稅青年達305萬人,每人平均每月薪資所得約為4萬3451元,在這25歲至39歲的15年期間,正好是從收入有限的新鮮人到家庭經濟支柱的新手爸媽。薪資所得逐步增加,每一筆錢都必須精打細算花在刀口上。

根據全球人壽大數據團隊觀察,目前25至39歲青年新保戶投保現況,各類保障的投保率或保障額度普遍呈現不足的現象。青年族群收入有限,同時也是活動力旺盛的族群,除了努力工作、讓自己薪水成長,學習記帳、配置收入,還有學習如何選擇合適的工具進行財務規劃;在外通勤機會多,也應該檢視保障缺口,及早做好各類的保障規劃。

全球人壽商品部副總經理鄭中安表示,很多年輕人常以挪不出資金,作為無法規劃基本保障的理由。正因為年輕人薪資不高、積蓄不多,萬一發生意外、疾病,導致需長期治療或是失能的巨額花費,可能都將造成家庭經濟面臨沉重的負擔,因此,年輕人更該做好基本保障,必須備妥「三大支柱」,即基本支柱、安全支柱與尊嚴支柱,及早為退休做準備,才能無後顧之憂地衝刺自己美好的未來。

▲▼職場,公職,上班族,職員,辦公室,企業,競爭力,白領。(圖/資料照)

▲多數年輕民眾身兼多職,打拚自己的事業。(圖/《ETtodoy新聞雲》資料照,示意圖)

1、基本支柱:傷害險、壽險

年輕人該準備哪些基本保障呢?鄭中安建議,年輕人常常在外奔波,可透過傷害險及傷害醫療險等,轉嫁因意外、突發或非疾病造成傷害帶來的影響;若已肩負家庭責任的年輕人,為了家人可能就更需要壽險。

從全球人壽大數據團隊分析顯示,25至39歲青年新保戶中投保傷害險及死亡險比例均不到2成,且保額僅有100萬元左右,恐不足以填補事故發生後家庭經濟所需。

全球人壽建議,壽險可以名下貸款與負債總額,加上對家庭未來5至10年的責任金額總額,當做投保壽險的保險金額;而傷害險則可以壽險保額的2倍作為保額,安排好基本盤後,下一步就是為自己帶來安全感的醫療保障。

2、安全支柱:實支實付險、住院日額醫療險、癌症險

隨著醫療科技進步,許多醫療手術在門診就能解決,且近年來罹患癌症的年齡層不斷下移,更應該透過醫療保障來提升自己的安全感。全球人壽大數據團隊分析25至39歲青年新保戶投保行為顯示,年輕人已有這部份的保險觀念,其投保實支實付險的比例逾70%,惟投保住院日額醫療險及癌症險比例相當低。

鄭中安指出,要建置完整的醫療安全網,不能只單靠實支實付險,萬一當重症來襲緊急住院,沒有住院日額險或癌症險的保障,恐難臨時挪出這麼多額外支出。

他建議,年輕人可以補強一次或多次給付型癌症險,不但可支應龐大醫療費用,也可作為出院後療養費用支出或填補無法工作的日常生活費;住院日額險則可用來支付單人病房差額或是住院看護費用,提升治療品質。年輕人可以透過這3種保單來強化人生的安全支柱。

3、尊嚴支柱:長期照顧險或失能扶助險

意外、疾病造成的長期失能,需有人在身旁長期照顧。鄭中安建議,可規劃長期照顧險或是失能扶助險,善用保單每月給付的保險金,讓自己即便進入長期照顧的階段,仍能有尊嚴的活著,不會造成家人的沉重負擔。

根據全球人壽25至39歲青年新保戶投保行為來看,雖然有超過60%投保失能扶助險,但平均每人保額僅3萬6000元,距離長照機構月費將近4萬元仍依舊不足,即使僱請外籍看護每月費用最低也要2萬3000元,這些都還未含日常生活費用,因此建議年輕人應逐步加碼所需保障。

除了意外、醫療及失能保障之外,鄭中安也提醒,年輕人最大的資本就是大把青春,要善用時間來累積資產,減輕未來準備退休費用的壓力,因此他建議,年輕人可同時選擇新台幣及美元計價的「利率變動型保單」。

鄭中安指出,透過至少25年的時間逐步累積資產也可分散匯率風險外,當宣告利率優於預定利率,保戶就能領到增值回饋金,作為退休生活費來源,且老年時還可選擇一次領或是轉年金化,幫自己的退休生活費加分。

▲▼校園午餐外送潮。(圖/記者呂佳賢攝)

▲「懶人經濟」正夯,圖為中午時分,外送員擠滿北一女校門口送餐。(圖/記者呂佳賢攝,資料照)

至於斜槓青年、上班族若在下班後利用額外時間從事其他兼職,應主動跟保險公司申請轉換職業等級,並留意自己的意外險保障是否足夠。全球人壽表示,因為意外險保費並不是以投保年齡計算,而是以工作職業等級計算費率為基準,通常內勤工作屬於保費最便宜的「第1級職業等級」,而外勤工作則是保費略高的「第2級職業等級」。若正職為內勤、兼職為外勤,其職業等級調升,意外險保費就會被調高。

然而,全球人壽發現,部分民眾可能因不願保費被調高,而不想申請職業等級轉換。若保戶有工作職務上異動,包括轉職或兼職,未跟保險公司申請轉換職業等級,未來若發生意外事故,將因其所繳保費不符合相對應職業等級的保費,拿到的理賠金可能會依據保費差距而打折扣。

舉例而言,保戶原本投保意外險時的職業等級為「第1級職業等級」的內勤工作,若於下班後兼職當美食外送員,可能就必須轉換為「第2級職業等級」的外勤工作;若未跟保險公司申請,仍以「第1級職業等級」的身分繳保費,若將來發生意外事故時,拿到的保險金將會依保障期間繳付的保險費,按照兼職時間點以及前後的費率差異,進行等比例調整應給付的保險金。

因此,全球人壽建議,不管是轉職或兼職,民眾都應主動跟保險公司確認是否需進行職業等級變更的申請,尤其外勤在外奔波時間長,意外險保障更不可少,不該因轉職或兼職而讓保障縮水。

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