拒當下流老人! 各年級生善用「投資3寶」養大退休金

▲▼針對高齡者開辦的以房養老政策,9月底申貸額突破百億。(圖/路透社)

▲不同年齡層適合的退休方式大不同,專家提出3大理財規劃,讓退休後的生活無後顧之憂。(示意圖/路透社)

記者紀佳妘/台北報導

隨著國人平均餘命越來越長,退休規劃成為最夯的理財議題,不過年輕人、中年人、年屆退休的人究竟該如何投資,才能真正存到一筆退休金,專家針對不同年齡層,提出適合該族群的退休準備計畫,讓老有所終。

中信銀行個金營運總處總處長楊淑惠表示,許多民眾認為財富不夠,無法進行財富管理是錯誤觀念,應及早開始準備,適時盤點可用資金、選定投資標的並貫徹執行。

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針對不同年齡層,中信也提出退休準備建議,20至30歲的年輕人在投資理財的資金有限下,退休準備規劃應提早分批提存退休金,積極參與投資市場,可考慮以股票配置為主的積極型投資組合,股票以國家區域股為主,輔以新興市場股,占比約6至8成。

至於債券則以高收益債搭配新興市場債為主,占比約2至4成,當預算有限時,規劃定期壽險、意外險,另為補足傷病造成收入損失,可運用實支實付及定額醫療險彌補缺口,減輕家人負擔。

30至50歲的中年級生儘管處於資產快速累積時期,但家庭生活開支、子女教育金花費高,無暇顧及長遠計畫,退休準備以選擇穩健增長、不易挪用的工具為主。考量報酬與風險管理,投資策略建議可採股債平衡,抵抗資產規模放大後所增加的風險,建議以成熟國家股和投資等級債,搭配新興市場債為主。

中年級生還可細分為工作成長期與工作高峰期。工作成長期收入穩定、已有資產累積,應建構繳費20年保障終身的防癌、壽險,50歲前繳費完畢,讓基本型壽險醫療作為保障基底;單身者則可運用利變型壽險存下結婚、購屋或深造基金。

另有一定收入及存款,且可能是為一家之主的工作高峰期,應檢視保障缺口,強化一次性給付重大疾病、特定傷病及長期照護險,累積自身醫療資金也可減輕家人負擔;同時運用投資型壽險保單,選擇穩健標的,累積退休金。

最後年屆退休投資人除了建立未來退休穩定金流外,尚需檢視退休缺口,缺口過大時選擇降低退休金流慾望,選擇較高風險的退休工具來滿足缺口,建議可以多元化的孳息資產作為配置主軸,如投資等級債、高收益債、新興市場債,搭配保證型投資型年金,同時預備資產傳承,運用高槓桿保障型保險,讓資產完整移轉,妥善安排遺族生活。

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