破解「用多少賠多少」迷思!壽險業提醒6大重點 注意實支實付醫療險權益

▲宏泰人壽大樓。(圖/宏泰人壽提供)

▲宏泰人壽大樓。(圖/宏泰人壽提供)

財經中心/台北報導

保險的作用是風險來臨時,可以獲得保障並且填補損害,最大的考量是理賠金額能否彌補生活。民眾在購買醫療險之前,最在意保單內容能否支應生病、手術、住院等相關開銷,尤其近年健保實施DRGs制度,自費項目變多,住院手術比例減少,門診手術比例增加。保險業者整理「實支實付醫療險」6大重點,作為民眾購買保險前的參考。

在各種醫療險中,只有「實支實付」醫療險有理賠「住院雜費」,這個理賠項目可應付許多高額藥品、手術醫材以及住院期間高額自費項目,而且保費相對合理,因此,近年來成為許多民眾購買保險的種類之一。宏泰人壽提醒民眾,在購買「實支實付醫療險」時,有下列幾項重點需要注意:

1、實支實付就是「用多少,賠多少」?

許多人以為實支實付就是「病患支付多少金額給醫院,保險公司就會理賠多少金額給患者」,其實不然。宏泰人壽表示,實支實付雖然是「用多少,賠多少」,但是理賠金額必須在每日病房、每次住院、每次手術的限額之內。

也就是說,「實支實付的『限額』會成為『理賠金額』的關鍵。」

宏泰人壽以「薰衣草醫療健康保險附約」(HSA)為例,這張保單給付項目涵蓋範圍廣、限額高且保費合理,能在面臨醫療費用支出時適時補足民眾經濟缺口,是購買此類型商品考量的重點。

2、有沒有實支實付或住院日額擇優給付?

傳統的「實支實付」醫療險商品多可提供「實支實付」或「住院日額」擇優給付,就是以兩種方式去計算理賠金額,然後擇優理賠。以宏泰人壽「薰衣草醫療健康保險附約」(HSA)為例,此保單則同時提供住院日額給付與住院雜費和手術醫療(門診/住院)限額實支實付,兩者兼具,保障範圍更趨完整。

3、保單能否接受副本理賠?

有些商品可以接受副本理賠,但也有商品限定正本理賠。例如,宏泰人壽「享醫靠醫療費用健康保險附約」(NHS)商品限定正本理賠,而「薰衣草醫療健康保險附約」(HSA)卻可接受副本申請理賠,消費者可以依照自己保單的狀況選擇最適合自己的保單。

4、有沒有重大器官移植保障?

買保險的目的就是要規避風險,大家都希望買了但根本用不著。倘若有一天,必須要面臨器官移植手術時,手邊的醫療險有沒有針對這個項目理賠給付?宏泰人壽以「薰衣草醫療健康保險附約」(HSA)為例,針對重大器官移植手術,不分計畫別每次給付10萬元,提供保戶最即時的照顧。

其中,重大器官是指心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟,同一器官移植之給付以一次為限。

5、保證續保及續保年齡

由於國人平均壽命越來越長,保證續保的年齡就相對更顯重要。如果不保證續保,或者續保年齡較短,保障無法涵蓋到老後最需要的階段。保證續保可以避免因保險公司在隔年通知不續約,使得保戶頓失保障的狀況。宏泰人壽「薰衣草醫療健康保險附約」(HSA)0歲至70歲皆可投保,保戶可續保至85歲;如投保家庭附約,未滿23歲的親生子女或養子女則可續保至23歲。

6、11月8日起限買3張

由於實支實付的副本理賠方式導致民眾申請理賠案件過多,甚至有一次事件多家理賠的情形發生。因此,金管會公布自11月8日起,一個人最多只能購買3張實支實付保單,其中包括1張正本的理賠以及2張副本的理賠。

醫療險和意外傷害險的實支實付可分開算,所以等於一人可買6張(3張實支實付醫療險,3張意外險包含醫療項目實支實付),而旅平險、微型保險、團體險及學生保險等則不列入計算。

宏泰人壽提醒民眾,此項新制並不溯及既往,對於以前就買的、目前手上已經擁有3張以上的民眾都不受影響。

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