保險局出手掐斷高儲蓄險保單 台壽總座:類定存商品將分年下架

▲▼ 台灣人壽總經理莊中慶。(圖/記者戴瑞瑤攝)

▲台灣人壽總經理莊中慶。(圖/記者戴瑞瑤攝)

記者戴瑞瑤/台北報導

金管會昨天(22日)招集國內所有壽險公司董事長開會,會中決議將研議訂定傳統型人壽保險門檻,並且拉高投資型人壽保險門檻比率,讓保險回歸到保障的本質,高儲蓄型的保單明年恐從市場消失。台灣人壽總經理莊中慶今天(23日)表示,金管會政策台壽一定會配合,一旦新規定上路,訴求IRR的類定存商品就會慢慢從架上消失。

保險局昨天晚間宣布,將研議建立傳統型人壽保險門檻比率,並提升投資型人壽保險門檻比率,確保保險業有承擔一定的死亡風險。換言之,民眾未來買到的儲蓄險或利變型壽險等,死亡保障將拉高,但生存金將減少,回歸保險「保障」的本質,未來民眾恐買不到高儲蓄型壽險。

台灣人壽總經理莊中慶今天表示:「政府政策我們一定會配合,保險回歸到保障跟健康或是退休長照,這都是自然的事情,保險公司應該把技術發揮在保障上,不應該在強調投資,這樣的政策也適合台灣現在的發展,我想業者都知道而且會遵守配合。」

台壽會如何因應?莊中慶表示,預計今年新契約保費在投資型商品上應該會將近250億到300億元,一種是類似目標到期債基金保單,另一種是一般的分期繳基金保單,接下來6月會上市一個保本型基金保單,慢慢希望朝保險局要的方向,不去鼓勵客戶「賭博」,也避免做不當銷售,也不銷售比較IRR(內部報酬率)的保險商品,「未來訴求IRR的類定存商品會慢慢從架上消失,會分年慢慢調整,但就要犧牲保費規模。」

【小辭典】IRR(內部報酬率)通常是民眾買儲蓄險、年金險時必算的公式,因為儲蓄險跟定存不同,提早解約會被扣解約金,若用IRR計算,以年繳保費、繳多久、領回金額來計算,就可算出保險期間真正的投報率。

會不會擔心衝擊到保費收入?莊中慶坦言,畢竟這些儲蓄險保單還是佔新契約保費(FYP)大宗,但保險局沒說馬上實施,可能是明年,會給保險公司一些緩衝期,應該讓保險公司慢慢調整,「我們(台壽)是先把躉繳跟6年期以下的儲蓄險商品都停賣了,目前還有一些美元保單在,因為美元沒有匯差問題,大部分保險公司若連外幣保單都停賣,可能就會有所謂保費懸崖的問題。」

但莊中慶也補充:「目前台壽整體保單資金成本大約3.6%,還算很高,假設明年要實施的話,我們可能衝擊不會這麼大。」另會留意實施後淨值是否受到衝擊,「但我們背後有一個金控,當需要增資時,金控會給我們協助。」

莊中慶說明,其實保險局這個政策前提是,希望保險公司在新會計制度IFRS17來臨時,能夠真正調整財務健康度,過去保險公司賣很多儲蓄險,累積越多儲蓄險,用錯配方式去換取投資的方式就越大,所以某些程度上政府在告訴保險公司,舊的部位可能現在要去想一個增資計畫,從現在開始到未來,新部位不應該用原來方法去累積保費,應該要調整從保障、健康著手,不然當2022年實施IFRS17時,新部位加上舊部位累積,到時候可能需要增資的金額對大股東來說會很高,對很多保險公司會產生很大衝擊,金管會此舉讓壽險業朝健全的路上走,這是對的。

台壽在2018年7月就把躉繳台幣儲蓄險停賣,就是意識到新會計準則IFRS17來臨會對保險公司產生衝擊。莊中慶說,台壽現在開始去做轉型跟調整,目前為止因為因為跟銀行還有一點合約,躉繳台幣儲蓄險第一季還是賣了一點點,但也不多。現在台壽分期繳商品大約貼近快到5成,健康險成長幅度也比業界高,佔新契約保費的3%,與業界相當。

也因為台壽沒有賣躉繳型儲蓄險,導致新契約保費下滑。莊中慶表示,台壽賣了一些投資型商品,讓保費規模量還維持在那,「所以我們每個月都會去看商品健康度,不是去看保費規模,用商品健康度是否朝長遠、健全來衡量,也就是保險局希望我們走的方向去做,從去年開始台壽也訂了一個5年計畫,讓保險公司體質可以轉型。」

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