年後借貸仔細精算、重視信用 金豬年理債不背債

大學生,畢業,債務,學貸,(圖/視覺中國CFP)

▲年後好好理債,不會走向背債人生,(圖/視覺中國CFP、示意圖)

記者吳靜君/台北報導

年假已經過了一半,獎金是否已經花得差不多了?人難免會有資金需求,應該怎麼借?怎麼理債,才會讓「借錢」不會成自己的負擔,而成為背債人生。

若有學貸需求,建議先申請就學貸款:年假過後,就即將開學了,許多家長為了籌措小孩、子女的學費也是頭痛不已,現在市面上有有銀行推出信用卡繳費零利率、台銀也有助學貸款。

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助學貸款專案申請日到今年的2月27日(周三)止,目前有4家銀行辦理,4家銀行承作這項業務,包括台灣、台北富邦銀、土地和高雄等銀行,只要是高中職以上的學費、學雜費以及住宿費、生活費等都可以借貸,利率只有1.15%,可以說是史上最低。額度方面,各高中職額度為50萬元整;大學醫學系為150萬元整;其他如大專校院、碩博士、學士後學程等皆為100萬元。不少銀行也推出繳交學貸可以信用卡分期零利率,幫助父母親「短期」資金周轉,不過信用卡分期付款要在較期限內還完貸款,部分銀行還有手續費的問題,且若逾時未還,還要承受更高利息的壓力,所以比較適合資金充裕,僅借短期的家長、學生周轉。

除了學貸、信用卡分期之外,一般人借錢也會考慮小額信貸。許多銀行的小額信貸也是愈殺愈低,甚至還有標榜「不到1%」來吸引民眾上門。不過銀行業者提醒,別被「低利」就被誘惑了,民眾還是要看清楚裡面的玄機,小額信貸才不會成為負擔。

▲▼錢,現金,鈔票,銅板,金融,債務,理財,開銷,買賣(圖/記者周宸亘攝)

▲家庭或個人尚有負債的,在理財上宜優先考量理債,包含有獎金時應先償還高利的貸款(圖/記者周宸亘攝、示意圖

首先就是利率的問題,低率的小額信貸通常是採取「前低後高」的方式,加上其他的費用,年化利率都超過3%以上;提前還款還有違約金等問題,所以民眾在借款的時候不妨精算一下。另外,個人信用也會是民眾借錢時,利率高低以及是否能夠借錢的關鍵。

借貸前,民眾可先審視自己的還款能力及個人信用評分,而信用評分根據個人與銀行往來資料的成績單,讓銀行在借錢時評估借款人未來一履行還款義務。評分依據個人收入及資產狀況、過去的借貸紀錄等評估是否通過,但若個人信用評分有瑕疵,會拉低評分分數,並對後續銀行審核結果、利率都有所影響,因此,最好的改善方式是提升個人信用評分數。

理財專家建議,家庭或個人尚有負債的,在理財上宜優先考量理債。由於台灣目前借款利率屬低,且可預期金豬年央行升息的機率仍然不高,萬一有升息,在目前放款利率仍非常低之下,家庭與個人負債如果主要是房貸,建議在可負擔的情況下,增加投資利潤後還房貸。但若負債屬信用卡循環信用或是個人申請信用貸款,因為利率相對較高,因此建議此部分可動用獎金還款。

關鍵字:學貸,信貸,周轉,低利迷思,信用,評分,背債

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