專訪/顧立雄:Fintech一定要化繁為簡 才能達成普惠金融

記者戴瑞瑤/綜合報導

台北金融科技展今天(7日)正式開幕,金管會主委顧立雄今天也特別接受ETtoday東森新聞雲「雲端最前線」節目專訪,暢談國內金融科技(Fintech)的發展。

▲▼金管會主委顧立雄。(圖/記者戴瑞瑤攝)

▲金管會主委顧立雄。(圖/記者戴瑞瑤攝)

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金融科技是顧立雄上任金管會主委後主要推行的政策,在任內1年多的期間,陸續開放了純網銀、監理沙盒實驗、建立金融科技創新園區等政策,他將過去只在書本上看到的概念,實地發展在現在的金融領域中,因此累積了許多「實戰經驗」。《ETtoday東森新聞雲》特別整理顧立雄訪談的全文,藉由顧立雄的觀點,讓民眾了解國內金融科技發展的現況:

Q:主委認為的Fintech是什麼?

顧立雄:Fintech展現在數位金融上,像手機、平板,最重要當然是現在手機發展,以技術作為底層支撐,中間創造出新的平台。過去平台在金融通路上大部分都是實體,銀行業務要跑銀行,保險要找業務員,證券期貨要到營業場所去,未來各種所謂實體場所進行價值流通這樣的服務,全部會被網路取代,智慧手機上會完成所有該完成的一切,包括存款、提款、信貸、轉帳、匯兌、保險、證券期貨交易都可能在手機一指完成。

Q:科技業者進到金融領域最大關卡是什麼?

顧立雄:金融業跟科技業現在有兩個交戰,科技業者認為不應該叫「FinTech」應該叫「TechFin」,他們很想顛覆整個金融業,但金融業就覺得你這毛頭小子,羽毛還沒長齊還想取代我。我認為科技人他們要去理解,在金融世界裡面,法遵成本很高,他們沒有想像到金融業在被金管會高度監管的情況下,洗錢防制、資安、法遵成本要付出多少,他們都覺得用這樣一套弄下去,成本很便宜,那為何不讓我來做?

但對金融業來講,把錢從這裡轉到另一個地方,必須做好KYC(認識你的客戶),掃描一下是不是高風險人物,有沒有洗錢的風險,把錢轉來轉去、網路上移動,資訊安全如何抵制駭客攻擊,或許剛開始錢不多人家駭客看不上,但錢一多駭客就來了!要訓練內部所有的人都要做得到,而不是空講,前中後台配備都要符合,這些成本一加上去,搞科技的人這才發現成本很高。

Q;主管機關要促成科技業跟金融業跨界合作?

顧立雄:跨界合作包括國內跟國際。國內來說,金融科技的運用,不外乎基於大數據、AI、區塊鍊。科技運用到金融業,金融業本身要提升能力外,也有類似企業實驗室概念,金融業可以提出需求,科技業者提出解決辦法,但金融業者要想辦來驗證,政府要提供友善的驗證環境。

金融科技發展是無遠弗屆,科技業者跟金融業者要去看國外做什麼,互相交流外也要走出去。現在有個新創基地,提供大家互相交流,促成新創業者交流,不是只有國內、也有國外業者進駐,金融業界也提供數據,或是進到基地跟科技業做交流。

金融科技業者跨領域合作,國內、國際交流這都是很必要的。像我剛從阿布達比回來,他們講到Fintech帶來的監理衝擊,大家都沒有一個準,因為網路這塊,一個人開了新業務,你就慢了,大家互相學習怎麼監理。像美國跑到別的國家大家都會買他的帳,因為他們到處都有簽MOU,他們的監理機關可以跑到另一個國家去,我們台灣有特殊處境,只好一個個國家簽,不過全世界大家都有個體認,只要在當地有設據點,大家都會跟你簽,他也要擔心他的銀行放在我們台灣是如何營運。

金融業也跟科技業者已經是很必要的交流,金融業者已經深刻體會到科技的浪潮。我上任金管會主委這一年多以來,之前上任前會覺得只是課本上,現在實戰經驗累積越來越多。銀行也已經「站起來」,不管是在專利申請、在金融科技上的成本支出,還有科技業者的交流,大家都怕趕不上這一步。現在我們政策上開放純網銀,大家危機意識會更高。

另外還有正在進行的金融科技展,在台灣如此重要,是因為要把金融科技成果展現並跟國際交流,若不展現我們的成果,沒有辦法讓世人看到我們金融科技的成效,藉由這個展,給予台灣更多信心,往下看怎麼走下一步,蓄積過去能量並展望未來。

Q:何謂友善的驗證環境?

顧立雄:驗證環境可以分成兩種,一種是數位驗證,不用到實體場域,直接提供數據做虛擬驗證。另外一個是監理沙盒,這就是有限的認證,像最近第一個實驗案出爐,跟手機身分識別有關,我們找4000人驗證、不能超過5個失敗,超過5個這實驗就宣告失敗。現在主要問題是,如何驗證手機號碼是不是你本人使用,手機號碼可能是媽媽幫忙辦,其實都你在用,如何用單一號碼驗證本人,又涉及到後來的KYC跟信評,繳電話費的紀錄會牽涉到辦小額信貸時信用評等程度如何,這些要靠手機號碼驗證是本人,不然會產生問題。

▲▼ 金管會主委顧立雄接受ETtoday「雲端最前線」節目專訪。(圖/雲端最前線)

▲金管會主委顧立雄接受ETtoday「雲端最前線」節目專訪。(圖/雲端最前線)

Q:Fintech發展,您作為監理機關認為最重要的是什麼?

顧立雄:創新當下,監理機關要的是穩定、不能有任何失誤,失誤會帶來金融秩序危害,金融秩序一旦危害,後面產生的消費者爭議、對金融業服務信賴瓦解,這些成本是很高的,我作為監理機關要強調「負責任的創新」。

我要再強調一次,金融業是被我們高度監理的行業,高度監管到一個動作、一個新的業務,都要經過我們允許,這對科技業者很難想像。因為帶來金融秩序的破壞產生的社會成本太高。所以監理機關常被別人罵,老是綁這、綁那,我如果都不去考慮創新帶來金融秩序破壞,有一天發生問題,所有消費者還是都跑來金融監理機關。所以金融秩序創新跟金融穩定是要取得平衡的。

金融業信任為什麼重要?因為金融是拿別人的錢去玩,如果你今天自己開一家公司、拿自己的錢,你倒掉了,你賠而已。金融有很大流動性問題,你拿100億的錢,但你自己的錢只有部分資本,你拿別人的錢,一旦發生問題,你是要還給別人錢的,可是你把錢不曉得弄到哪裡去,就會產生流動性不足,你就沒有錢還給人家,一不還給人家,誰要收拾這爛攤子?過去都是政府,政府要去收拾那些把保費不曉得弄到那裡的保險公司,政府要把那些逾放嚴重造成信賴喪失銀行倒掉,也是政府收拾,所以政府要先把金融業健全性要先搞好。

從今年4月監理沙盒正式開放申請以來,我都親自主持每場申請討論會議,我可以充分感受到科技業者對於金管會監理要求,比起金融業者每天受我們鞭策,確實生疏很多。通常會議上會請科技業者說明、互動過程相當多,互動過程他們也開始體會金融秩序的重要性。

Q:Fintech發展最終目標是什麼?

顧立雄:監理最後目的,就是在促進整個金融體系的效率跟創新,Fintech到最後一定要化繁為簡,讓所有不只是年輕人、到中年人到老年人,可以運用手指做簡易操作,不管背後原理多複雜,一定要這樣子,才能真正達到普惠金融的目標。

►專訪/顧立雄:監理沙盒第二案若成功 將發放有限執照

▲▼ Fintech Taipei 2018金融科技展開幕典禮-顧立雄。(圖/記者黃克翔攝)

▲ 顧立雄參觀Fintech Taipei 2018金融科技展。(圖/記者黃克翔攝)

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