▲月薪 35K，在北市上班，買外縣市房子通勤 vs 租屋划算？（圖／記者好事一二三股份有限公司提供）
圖文／好事一二三
你好 我是愛莉老師，我最喜歡的是房子和孩子。
今天收到讀者來函：「愛莉妳好，我的月薪35K，在台北市上班，到底買外縣市房子通勤好，還是租屋划算？」
這個問題，應該是許多在台北工作多年的上班族心中的疑問。有人主張「租不如買」，也有人認為租房子才划算。回歸到這個問題的出發點，我認為應該從這兩個選項的「預算配置」和「時間成本」來考量。
所謂的「預算配置」指的是你金錢花費的安排。買屋的預算有兩筆，一個是「自備款」（包含買房的頭期款、稅費、裝潢費等），另一個則是「每個月需要的還款金額」。而「時間成本」則是跟通勤的時間有關。
我以三個真實的案例來說明：
案例 1：A 君在台北市中心工作，在公司附近租了一間獨立套房，每月租金費用 1.2 萬。工作七年後存了 120 萬，家人資助 50 萬，在台北市中山區買了一間屋齡 25 年的電梯套房（坪數 15.2 坪，每坪 52 萬，總價 790 萬）由於坪數剛好超過許多銀行對於套房定義的門檻（15 坪），順利貸款 8 成。貸款利率 1.88 %，貸款年限 20 年，前兩年還息不還本（寬限期），每月利息 1 萬元。對他來說，每月繳房租給房東跟每月繳利息給銀行差異不大，但有自己的房子讓他很滿足，也有了賺錢的動力。
由於 A 君原本的租金花費就高，加上前兩年寬限期還息不還本，所以準備好自備款後，買房或租屋對他的「預算配置」影響不大。為了節省通勤時間，在預算有限的情況下，選擇買台北市區坪數較小的套房，而非外縣市、坪數較大的房子，所以通勤時間的「時間成本」也差異不大。倒是必須考量兩年寬限期後的支付能力。如果希望繼續使用寬限期，必須跟原來的貸款銀行申請延長寬限期，如果不能延長，則可以考慮轉貸到其他銀行，重新申請寬限期。目前在銀行競爭的情況下，許多銀行都願意提供好的條件爭取轉貸，甚至還可以增貸。不過，如果未來央行政策改變，要求銀行全面取消寬限期，就會面臨很大的現金流壓力。如果真的想要買房，一定要想辦法提高自己的收入，或是有另一半可以互相支援分攤，才能安心無虞。
案例 2： B 小姐在台北市信義區工作，為了節省租金開銷，和一個朋友在永吉路租了一層頂樓加蓋的房子，兩間房間，一套衛浴，每月租金 1.3 萬，每人分攤 6500 元。雖然是頂樓加蓋，但是是 RC 蓋的，住起來也還算舒適，和好朋友一起互相有照應也很開心。由於離公司很近，騎車不到 10 分鐘就到租屋處，加上租金不高，省下來的時間和租金讓她可以買書、上英文課，還加入了一個健身中心，每週固定上三堂瑜珈課。隨著工作升遷和轉職，工作第四年換了新工作，挑戰百萬年薪，工作第七年年收入已經超過 150 萬，結婚時和另一半順利買房子，建立小家庭。
B 小姐的個案是我非常推薦的方式。許多人將買房子設定為生涯目標，但租金就佔了收入的 1/3 - 1/2，不僅很難存錢，也很難有預算可以進修學習。也有人為了買房存錢縮衣節食，省吃儉用，不僅沒有生活品質，也很難投資自己。存頭期款固然重要，更重要的是增加自己賺錢的能力，不僅可以加快存頭期款的速度，也一併提升了自己對於貸款的付款能力。
案例 3：C 君在台北市中心工作，原本在台北市租屋，每天搭捷運通勤時間合計約 30-40 分鐘，買屋時由於預算有限，加上希望買坪數 30 坪以上的電梯大樓，所以選擇桃園的新成屋。雖然房子有車位，但開車容易塞車，加上公司需要租車位，還有油錢考量，後來決定搭火車和捷運上下班，每天通勤時間約兩個多小時。雖然車上可以休息，但長期下來還是覺得浪費很多時間在通勤上。很猶豫是否要賣掉，搬回台北租屋或改買坪數較小的公寓。
C 君買屋的選擇雖然滿足了「預算配置」的需求，但花費的「時間成本」太高，如果這些時間能有更有效率的應用，不僅可以提升生活品質，也可以進一步投資自己。不過，也並非所有的工作都不適合在外縣市買屋。如果 C 君的工作是業務，本來就需要開車拜訪客戶，而且上下班時間較彈性，可以錯開交通尖峰時間，那麼用長一點的距離，換取預算與居住空間上的彈性，就不失為一個好選擇。
由這三個案例我們可以看出，即使是一樣的收入、一樣的工作地點，對於租屋、買屋的考量還是依每個人的「預算配置」（原本的租金費用、買屋需要的自備款、每個月支付貸款的能力，以及提升自己收入的動力）與「時間成本」（通勤時間）而有不同的建議。不過，不管是哪一個選項，如果每個月的錢總是告罄，沒有一定比例是用來投資自己; 又或者，就算住在公司旁邊，提早回家也是看電視和打電動，那麼不管是哪一個選項，也沒有差別了。
想瞭解愛莉老師分享房產經驗:https://goo.gl/P5tPCL
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