利變年金險/廣受40歲高資產族歡迎 投保前須留意3重點

金管會研擬,若銀行不當銷售,理專也要罰(圖/資料照)

▲壽險公司大數據分析,網路投保利變年金險以女性居多。(圖/《ETtoday新聞雲》資料照)

記者戴瑞瑤/台北報導

利變年金險今年成為各大壽險公司網路投保主推的商品,利變年金險有何魅力?消費者應該如何解讀這項商品呢?富邦人壽總經理陳俊伴就表示,由於目前全球仍處於低利環境、市場不確定性高,網路投保利變年金險具有持續金流保障、減少對未來的煩惱,同時年金可隨宣告利率而累積,減少通膨帶來的影響跟壓力,因此獲得許多消費者關注。

可是,在投保利變年金險前,消費者必須要了解其商品,《ETtoday新聞雲》就整理利變年金險3大重點:

重點1:預期市場利率長期大幅走低,才有優勢

買利變年金險關鍵就是利率,通常保險公司的宣告利率會參考銀行定存利率,比銀行定存利率再高一點,但若銀行市場利率長期處於高檔,這樣利變年金險的報酬率最後換算出來可能會跟定存差不多。甚至宣告利率能否持續優於市場利率,恐怕連保險公司都不敢保證。

重點2:提前解約不划算

利變年金險若提前解約,保險公司會收取解約金,等於無法完全拿回本金,因此等於資金會被綁在保險公司。躉繳的利變年金險,有些保單是未滿1年才會收解約金,但同樣是將資金綁保單內。不像銀行定存,提前解約損失利息但不會影響本金。所以利變型年金險適合短期沒有資金需求的消費者,並且最好是用閒置的資金購買。

重點3:保費包含附加費用

利變年金險雖然不用負擔壽險保障成本,但保險公司通常還是會收取「附加費用」,作為保險公司行政費、業務員佣金等。而有些保單為了吸引消費者,會表示不收取附加費用,但所謂「羊毛出在羊身上」,這樣的保單宣告利率通常會較低,消費者購買前還是要多方比較。

那麼利變年金險適合怎樣的族群購買呢?根據富邦人壽大數據分析,網投年金險今年前8月購買最多的前20%保戶,他們家庭年收入的眾數(最多人)約為200萬元,,以40世代居住於台北市、新北市、桃園市的客群為主,他們平均雖只購買1.5張保單,但平均每次購買的保費達到62萬元。由此可看出,高資產族群較常利用利變年金險,看準反應市場利率,有計畫性地為子女教育金、旅遊夢想金、甚至退休金來做準備。

另外,值得注意的是,女性是網路投保利變年金險的主力。根據富邦人壽大數據分析,透過網路投保利變年金險的保戶,女性投保的比例略高於男性,女男比約是6:4,而平均購買年齡為40歲,7成消費主力落在35至54歲的攻頂精享族,居住地以雙北、台中、高雄等都會區為主。

國泰人壽則表示,25歲到35歲年輕男性,網路投保利變年金險是主要客群,投保方式偏好小額、躉繳(一次繳),並較易受優惠活動吸引。但36歲以上民眾則是女性較喜歡利變年金險,且保額較高,並以躉繳方式為大宗,追求穩定及較高收益。

若用市場上某張網路投保利變年金險舉例:45歲男性,從保險年齡45歲起,每年購買1張躉繳新台幣75萬元的保單,連續購買6年到保險年齡50歲,共6張保單,每張保單都是約定保險年齡65歲開始支領年金,並選擇年給付。在不考慮任何解約情況、並假設宣告利率為2.73%及預定利率為1.5%固定維持不變時,則每年約可領30萬1146元,保證期間20年,累計共可領得約602萬2920元,而年金分期給付至其身故或保險年齡屆滿110歲為止。

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