一張保單搞定意外險+醫療險+儲蓄 可避免理賠認定爭議

▲儲蓄,存錢,計算機,硬幣,基金,貨幣。(圖/翻攝自pixabay)

▲有些壽險公司推出多種保障的保單商品,民眾考量預算選購時,可以視需求加以規劃。(圖/翻攝自pixabay)

記者李蕙璇/台北報導

許多民眾規畫人生第一張保單為意外險,但又擔心沒買住院健康險,保障有缺口,而有礙於預算有限而感到憂心。目前壽險市場已有結合意外、醫療保障的保單商品,提供保戶不管是在因為意外受傷或是疾病治療時,皆可於一張保單的保障範圍內,甚至還可儲蓄。

根據衛福部106年死因統計結果指出,事故傷害居1-14歲及15-24歲死亡人口之首位死因,25-44歲之次位死因。

AIA友邦人壽總經理侯文成表示,有些保戶誤解只要與疾病相關的醫療費等,都可用意外險理賠,常常衍生一些保險金爭議。

另一個誤解是,民眾常誤以為住院醫療險或意外險,需附加在壽險主約上,導致總繳保費相對較高,若預算有限,將造成保額與保障都較不足。

侯文成說,意外險的保障範圍主要是指意外身故、意外失能、意外燒燙傷、意外骨折、傷害醫療等等,關鍵是因「意外」發生造成的傷害事故或因此進行的醫療行為才能獲得理賠,如果是因為疾病進行的醫療行為,意外險是無法理賠。

但如果分開買兩項保險產品,也是一筆負擔,若不想費力去分辨意外險與醫療險的差別,希望享有足夠意外與醫療保障,又能擁有儲蓄功能,可考慮選擇結合意外、醫療與儲蓄的多重保障型保單。

以這類的定期保險為例,可以先注意保單商品提供意外保障部分的保險費率計算,有的提供職業等級1-4級採單一費率計算,也就是沒有分工作內容危險等級而採不同費率。

保障範圍部分,提供意外及醫療雙重保障,也就是沒有像過去傳統的分為主約、附約險的差別。

還要注意,除了理賠因為意外受傷、疾病等的醫療費之外,有的會在第三保單年度起(通常是指投保後起計算的第3年),會再提高意外傷害身故、失能保障的住院日額為2,000倍,而且保費不變。

保障範圍也包括住院、住院手術、住院前後門診,而若是加護病房或燒燙傷中心住院期間,有的保險公司會3倍理賠住院日額,減輕保戶醫療費負擔。

目前壽險公司的健康醫療險部分,有的還會提供給付上限,有的是以「住院日額」計算的1,500倍,有的甚至無上限,並且即使醫療給付已達上限,契約也不會終止,繼續提供意外傷害身故、失能保障與生存保險金,

至於所說的儲蓄功能部分,則是提供生存保險金。

民眾可以注意,這類商品會再每屆滿5年的保單周年日契約有效且保戶仍生存者,按當時的「住院日額」的5倍給付生存保險金,也就是保險公司所設計出所稱的保障與儲蓄功能。

假設陳先生今年30 歲,投保這類定期保險的日額為 2,000 元,繳費 20 年,每年繳費約 1萬7千元,在其35、40、45、50歲時,保險公司會各給付一筆1萬元的生存保險金,共4萬元,即保險公司所稱的儲蓄功能。

關鍵字:意外險與醫療險可以買在同一張保單 甚至還可以儲蓄

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