【區塊鏈風潮】李沃牆/防制洗錢 善用區塊鏈技術3特點

▲檢警破獲以林姓男子為首之詐欺「交水」及「水房」洗錢贓款集團,逮獲7人及起獲贓款561萬餘元、點鈔機、wi-fi分享器、手機、金融卡及電腦主機等大批證物。(圖/警方提供,下同)

▲何以區塊鏈能有效防制洗錢?理由有3。圖為過去警方破獲洗錢集團畫面。(圖/警方提供)

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全球金融科技(FinTech)發展方興未艾,對於區塊鏈(Blockchain)應用不僅僅在虛擬貨幣或加密貨幣掀起熱潮,在企業的應用亦是風起雲湧。

據悉,全球具影響力的大型企業、金融機構、學術機構及政府機關均投入相當多的資源,進行相關研究與實驗。區塊鏈原是比特幣(Bitcoin)的底層技術,本質上是一個去中心化的資料庫;也是一種電腦程式或分散式資訊驗證系統;它可以透過「一個」對「多個」的自動化模式來進行交易,過程中不再需要經銀行、結算機構等中介者,就能把交易訊息廣泛地、透明地傳播出去,並創造可靠的數位交易紀錄。簡單而言,若交易紀錄是一本存簿,則「區塊」就是存簿的內頁,用來記錄誰在什麼時候轉帳多少錢,「鏈」就如同存簿內頁標註頁碼。

可供追蹤監督公益捐款

區塊鏈因具有去中心化、開放性、獨立性、安全性及匿名性;目前已成功地應用於證券交易、智慧合約、電子商務、物聯網、文件存儲、身份驗證、股權眾籌、金融徵信、中小企業放款、大型聯貸、跨境匯款及貿易融資等金融領域。

舉例而言,當民眾擬進行公益捐款,卻擔心慈善機構的真偽,抑或懷有善款是否遭不當挪用等疑慮時,應用區塊鏈,交易即可透明、公開地被追蹤與監督。除此,區塊鏈在教育(如區塊鏈學習歷程、畢業證書)、醫療(如區塊鏈病歷)、生產履歷、食品安全追蹤、數位音樂平台(版權)等非金融項目的開發應用亦如火如荼,遍地開花。換言之,區塊鏈已帶來一場的創新的數位革命。

傳統防堵高成本低效率

今年11月「亞太防制洗錢組織」(APG)將來台進行第三輪評鑑;政府及執法機關在面臨防制洗錢不彰,如人頭型犯罪型態、人肉運鈔、吸金案件、跨境電信詐欺案層出不窮下,也反映當前查緝的難度與日俱增;如何斷金流、遏止犯罪發生、追及犯罪利得,實是一大挑戰。

▲▼APG洗錢防制組織明年第三輪評鑑 賴清德:一定要成功(圖/行政院提供)

▲行政院去年11月舉辦洗錢防制誓師大會,院長賴清德上台致詞。(圖/行政院提供)

台灣全新《洗錢防制法》於2017年6月28日上路,重點在於提升洗錢犯罪追訴可能性、建立透明化金流軌跡、增強我國洗錢防制體制及強化國際合作。除此,行政院還設立「洗錢防制辦公室」,統籌並推動全國洗錢防制業務。筆者以為,這種傳統防堵式的作為或許能獲得某程度的洗錢防制與改善,但耗費人力與成本。再者,任何好的法規也難防執法者的人性變化疑慮,其效率絕不如應用交易可追蹤化的區塊鏈技術。

何以區塊鏈能有效防制洗錢?理由有如下3點:

1.因為區塊鏈技術建立於共識決的分散式總帳(Distributed Ledger,DL)之上,各節點靠同步取得的「共識決」驗證交易,有助保存所有歷史交易記錄,甚至不需要第三方介入,可自動依條件執行智慧合約(Smart Contract)。區塊鏈讓數位資產無法造假,猶如防偽功能,原因就在區塊鏈所儲存的數據一經加入,單獨參與者便難私下修改或移除;如此可解決易錯、易漏或假單詐騙,洗錢等問題。

2.區塊鏈技術可建立及傳送完整、加密的交易資料,有助提升交易內容的可追蹤性及縮短交易的時間;私有鏈於身分驗證可能在1秒鐘內完成,並具備RSA簽章所缺乏的可擴展性;再者,區塊鏈因其具有安全、透明、不可竄改等特性,而成為信任機器(Trust Machine),對於確認身份、縮短交易時間及強化信任極具效率。

3.目前相當火紅的比特幣因具匿名特性,交易方便,卻也因而常被用以非法資產轉移,如用台幣買入比特幣,然後於國外交易平台賣出,再以美元取出洗錢。近年來,許多國家對比特幣實施監管,嚴防比特幣成為洗錢工具,但未來若透過區塊鏈技術發展數位貨幣,則不僅可以降低傳統紙幣發行及流通的高昂成本,更可提升經濟交易活動及稅務稽查的便利性和透明度,進而降低洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為。目前,美聯準會、中國人行以及英國、挪威、加拿大、瑞典及新加坡等國央行均已著手評估研擬發行數位貨幣。

有感於當前跨國及跨領域的交易愈趨頻繁,洗錢防制業已成為全球各國政府及監理機關刻不容緩的重要政策。有道是,工欲善其事,必先利其器;如何應用區塊鏈技術於洗錢防制,畢其功於一役,許多國家都在努力中,台灣應加把勁。

【區塊鏈風潮系列文章】

【區塊鏈風潮1】殷乃平/行動支付、比特幣正夯 關鍵技術「區塊鏈」發展觀察

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【區塊鏈風潮4】盧希鵬/有還錢,怎證明?談區塊鏈技術4關鍵

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●李沃牆,現任淡江大學財務金融學系專任教授及兩岸金融中心副主任,亦為富華創投及兆豐第一創投董事、品豐投顧榮譽顧問。以上言論不代表本網立場。論壇歡迎多元的聲音與觀點,來稿請寄:editor88@ettoday.net

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