亞洲4分之3是「金融文盲」 詐騙、投資陷阱讓你荷包守不住

▲中國,房價,買房,年輕人,住房。(圖/CFP視覺中國)

▲標普調查發現,亞洲近4分之3成年人是金融文盲,對通膨、風險分散等基本貨幣觀念一知半解。(示意圖/CFP視覺中國)

文/台灣銀行家

知識教育普及、金融業發展蓬勃的現代,人們的金融知識卻無法跟得上產業演變的腳步,嚴重影響金融市場秩序,因此金融教育成為各國重點推動的必要項目。

提高金融識字率與金融涵養(FinancialLiteracy)是聯合國經濟合作暨發展組織(OECD)於2003年起推動的全世界計劃。國際社會一直將金融知識教育視作提升國民關鍵生存技能、維護金融市場秩序和信心的重要基石。特別是2008年發生國際金融危機後,經合組織、世界銀行、20國集團等國際組織深刻總結國際金融危機的教訓,各國對於推動國民金融知識教育愈來愈重視。

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掃除金融文盲 保障自我權益

根據近年來的研究,發現金融與每個人的生活雖愈來愈密切,但當代「金融文盲」的嚴重程度卻令人難以想像。在美國,10個持卡人有4個不知道卡息多少,甚至也不懂循環利率的可怕;而劍橋大學做過研究,發現約有9,000,000的英國人是徹底的「金融文盲」。哈佛教授佛格森(Niall Ferguson)則指出,金融知識匱乏不限於一般大眾,他在哈佛MBA班的學員有許多居然不知道名目利率和實質利率有什麼不同。他認為像英美這種高度金融化的社會,國民的金融程度卻不夠水準,將來他們又怎麼能保障自己的權益呢?

而在台灣金融詐騙的案例更是層出不窮,「投資2,000元買比特幣,每周都可配息20%的高利潤」,有不少民眾都收到這樣的Line簡訊,許多人對於虛擬貨幣可能只是一知半解,道聽塗說的結果就是掉入詐騙陷阱,這樣的案例比比皆是,特別是金融科技日新月異,常常都有新的金融應用服務,這時候如何提高金融涵養與識字率,這樣的重要議題不只是全球所關注的,更是台灣需要強化的!

若是忽略掉「金融識字率」,一不謹慎還可能會釀成金融海嘯危機。先前,由於人們的金融知識不足,因而對專業的金融管理官員及從業者,遂產生奇特的敬畏、羨慕和信任。殊不知整個金融領域,就在人們普遍都是「金融文盲」因而盲信的時代氣氛下,逐步惡化,終於製造出全人類都嚴重受害的金融海嘯及全球經濟深度衰退,追究其原因也就是因為金融識字率的不足,多數的人只是盲從的購買高報酬率的金融商品,卻不知背後會產生的高風險。

聯合國提出過普惠金融的概念,要讓所有人更平等的享受金融服務,而APEC也特別彙整過往經驗,先前曾出版《2011至2015年的普惠金融倡議進度評估報告》,分析會員體對普惠金融的發展意象。主要結果包括:經濟體支持APEC應自行定義普惠金融,作為後續討論政策共識及追蹤施行成效之依據;數位金融作為擴大金融服務的手段,APEC應檢視其發展以支持金融包容性。調查也指出,各國在促進金融包容性的行動上,「強化金融素養教育」仍須加強。

美英立法推動 強化金融教育

隨著各國金融消費規模的不斷增加和金融創新的快速發展,金融商品或服務日益複雜化,金融知識教育作為對消費者的一種預防性保護,得到了越來越多國家的重視和強化。美國、英國、澳大利亞、日本等已開發國家都先後制定實施了金融知識教育國家戰略,大力推動國民金融知識教育,甚至連印度等發展中國家,也日益意識到加強國民金融知識教育的重要性,著手規劃和實施本國的金融知識教育工作。

美國政府即相當注重此議題,並通過立法加強國民金融知識教育。美國國會已通過《公平和準確信用交易法》,根據該法第五章〈金融掃盲與教育促進條例〉,美國建立了金融掃盲與教育委員會(FLEC),實施提高國民金融素養與教育的國家戰略。目前該委員會由財政部聯合美聯儲、金融消費者保護局、農業部、教育部等20個聯邦政府機構及組織參加。該委員會制定了美國首個金融教育國家戰略《掌握未來:金融掃盲國家戰略》,回顧總結了金融掃盲情況,提出了未來開展金融知識教育的重點領域。

該委員會之後發布修訂後的金融教育國家戰略《促進美國的金融成功:金融掃盲國家戰略》,作為落實金融教育國家戰略的一部分內容,該委員會提出「及早開始金融教育」的倡議並組織實施。委員會認為,在年輕人關鍵的發展時期及時講授金融知識,可以影響他們今後如何管理財務事項,而小學時代是開展金融知識教育的機會窗口,持續獲得金融教育的學生也體現出對金融行為越來越負責任。至今美國50個州全部設立了中學經濟課程標準,其中有45個州都要求實施,看得出金融教育的重要性。

英國也是積極制定並實施金融知識教育國家戰略的國家之一,根據《2000年金融服務與市場法》,英國金融服務局(F S A)制定並實施國民金融知識教育戰略規劃。2006年,FSA制定了英國首個金融教育國家戰略計劃,並以此為依據加強對學校金融教育。之後英國就將金融知識教育內容納入中學課程,並將有關科目確定為必修課程,同時針對青少年組織設計「金錢意味著什麼」、「我的資金計劃周」等金融課程,這些項目具體內容包括金錢的概念及作用、金錢的來源支出、金錢管理、消費與預算、金融活動中的責任意識等。爾後英國依據《2010年金融服務法案》成立消費者金融教育局(CFEB),之後更名為貨幣諮詢服務公司(MAS)承擔了FSA關於金融教育的職責。MAS將金融教育重點放在青少年教育領域,並設計開發專門針對青少年的App,吸引年輕人接觸金融應用服務。

日本培養儲蓄習慣 台灣輔導特定族群

日本則早在1950年代,就在學校中通過「兒童銀行」模式宣傳儲蓄知識,「兒童銀行」允許學生通過學校在金融機構存取款,並享受存款利息的稅收豁免待遇,以此培養學生的儲蓄習慣。目前,日本金融知識教育由日本金融廳,算是日本金融監管的最高行政部門和金融服務全國委員會共同負責。日本金融廳除發布《金融與經濟教育議程》,並建立了首個金融教育國家戰略,亦建立了由專家和相關政府機構和組織官員參與的金融教育研究組。

2013年該研究組設定了未來金融教育計劃,要求加強包括學生在內的全部人口的金融知識教育。金融服務全國委員會積極推動將金融知識教育納入學校課程大綱。2007年,該委員會公布了〈金融教育規劃:如何培養社會生存能力〉報告,指出了在學校引入金融知識教育的最有效方法,提供中小學每門主要課程中金融知識教育的範式教學方法。在日本教育部公布的全國教學大綱中,金融知識教育採用跨學科教學方法,融入於社會科學、家庭經濟學、德育課等中小學科目中,小學、初中、高中亦開始執行新的課綱,隨時學習最新的金融知識。

台灣也應該從各個層面來提高金融識字率,特別是從小培養金融知識,除了都會區有比較多這樣的課程外,政府也開始注意到這樣的議題,金管會更是要求金融總會應該要設計一些課程,未來不僅針對偏鄉地區、原住民地區、銀髮族給予特別的金融知識輔導,期望能提高全民金融識字率,也可提升國家競爭力!

金融教育與投機理財大不同

但有一點必須釐清的,強化金融教育絕不能與窄化的投資理財並論。目前的確有些國家以金融教育為名,但卻以教導人們如何炒股賺錢為實;投資理財的議題,經常和投機相連,導致多數人對於投資理財很害怕,金融教育要教的不是這種似是而非的知識,而是要教導人們對個人金融理財要有權利意識和責任意識,也要有判斷力。
近年來,耶魯大學金融教授許勒(Robert J.Shiller)的許多觀點日益受到重視,他的觀點之一就是「金融民主」。只有一般人金融判斷力增強,整個金融服務領域才會進步,金融風險才會降低。金融教育、金融判斷力、金融賦權、金融民主、金融共同福祉這才是一脈相連的目標。

許勒教授早已指出,由於近代資訊管理科技的進步,如果妥善運用,金融福祉早就有極大進展。但因金融民主和金融賦權不夠,整個金融秩序反而成了投機詐欺及無能更甚、風險更高的領域。金融教育之目的,不只是教人賺錢理財,應是要教人更大的民主與福祉。

▼台灣銀行家6月號雙封面。(圖/金融研訓院提供)

▲▼台灣銀行家6月號雙封面。(圖/金融研訓院提供)

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關鍵字:金融文盲,金融科技,通膨,貨幣,詐騙,投資陷阱,台灣銀行家

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