台灣銀行家／強迫儲蓄為自己加薪 每月1000元照樣滾出第一桶金

▲存錢示意圖。（圖／視覺中國CFP，下同）

文／台灣銀行家

有意投資理財的年輕人，應該都對共同基金不會太陌生。基金是「一籃子股票」、「一籃子債券」或「一籃子股票加債券」，透過持有一籃子標的的方式，可分散風險，持有標的上漲之際，也可以享受其報酬率。

引導投資人長期投資基金

許多年輕人受限於本金不高，便透過定期定額的方式買基金。透過買基金來參與全球不同的市場，不僅是財富增長的希望所在，也會學習開始關注市場變化，套一句基富通總經理林政村說的話：「開始買第一檔基金後，就會想要關注全世界的動態。」某種層面來說，也是增廣見聞的一種方式。

不過，購買基金的背後，也是有隱形成本，像是手續費、信託管理費等，若是定期定額買，代表固定一段時間都得繳交這些費用。

不少基金的投資人，可能都聽過一種情況：看帳面上的績效似乎是小賺，但扣掉這些費用後，報酬就不如預期，更不用說以外幣計價的，還得另外計算匯兌損益。所以，購買基金時，這些隱形成本也必須納入考量。

倘若這個問題令你困擾，國內第一家由證券週邊單位以及資產管理業者所成立的「基金銷售平台」──基富通證券，可以為你提供解決方案。

基富通是2015年由集中保管結算所和證券櫃檯買賣中心共同成立。2016年10月，基富通基金平台正式上線，強打相對合理的手續費優惠、時常更新的基金篩選功能，吸引不少投資人爭相開戶。

基富通證券總經理林政村指出，其實對基富通而言，2017年才算是第一個完整的營運年度，不過成績已經不俗，進展速度超過預期。

根據基富通統計，目前平台上的開戶數已超過31,000戶，去年一整年基金申購量超過132億元，保留率（累積的資產規模相對於總申購量）高達81％，是市場平均值30％到40％的2倍有餘。

目前基富通上架近2,900檔基金，成立迄今，周轉率不到46％（代表投資人平均持有2年多，才會贖回），遠低於台灣市場平均90％，去年全年度在各種行銷回饋活動下，還幫投資人省下1.6億元手續費。而且，因為基富通有自己的基金平台，不必讓銀行通路額外抽取信託管理費，對投資人而言，買基金的隱形成本確實偏低。他觀察提到：「我們的確照顧了不少銀行照顧不到的客戶。」

而由基富通的成績單，可以看見業界生態的轉變，基富通除了引領新的局面，同時也引導投資人透過基金來「長期投資」。

鼓勵年輕人成為家中理專

談到年輕人理財，他認為，上一輩習慣保守型的投資方式，已經無法成為新一代年輕人的理財利器，除了整體環境大相逕庭（例如從前銀行定存利息高，現在已相當微薄）外，現在年輕人接觸新資訊、新金融商品的管道比以往豐富多了，「我問過一些年輕人，第一筆投資就是同學或親友當保險業務員，跟他們推薦的儲蓄險。過去我們學生時代，根本就沒有什麼人會來跟我們推薦這些商品。」

既然年輕人面臨的投資選擇更豐富了，「教育」更是不可或缺了，「投資理財知識能夠普及，是最重要的。」

去年9月，基富通協助投信投顧公會舉辦「創造勝利 fund程式」競賽，邀請全國大專院校學生參與基金投資模擬賽，績效最高者便勝出，為期僅兩個月，卻吸引5,000多名學子參與。

當時，提供的獎賞非常優渥，參加競賽的學生有機會抽iPhone X，第一名不但有獎金250,000元，還有機會到投信界實習。這固然是為了吸引人參賽，所以誘之以利，但他坦言，對學生而言，最後的收穫早就遠遠超過這些獎金與獎品。

「每個參賽者或組別，都有不同的操作策略，有的可能真的就是短期內重押一個市場，結果這個市場卻大跌，這就讓他們學習到，分散風險的重要性。」林政村分享，期待有朝一日這場基金投資模擬賽可以成為大專院校間的理財盛事。學生們終將長大成人，未來可以扮演「家中的理專」角色，為家人守護資產。

推出創新產品協助年輕人加薪

為了搶攻年輕客群，基富通也不斷推出創新的產品及優惠方案。有別於市面上定期定額普遍都要每月3,000元門檻，再抽取一定比例的手續費，基富通去年第四季與近30家資產管理業者合作推出「精選台股基金」組合，年輕人只要花不超過3元的手續費，便可每月僅花1,000元來投資台股基金。對於不少目前仍無法擺脫「22K薪資魔咒」的年輕人而言，不啻是一大福音，得到的迴響也很不錯。

而且，基富通踏在金融科技（FinTech）的浪潮上，除了一般市場資訊的彙整外，並提供如「機器人主播台」、「基金泡泡圖」以及「選基金策略寶」等客觀的智能篩選工具，供投資人使用，投資人可運用更自主的方式，挑選適合自己的基金商品。

舉例來說，「基金泡泡圖」是按照基金規模、報酬率、風險及總費用率等條件，將基金歸納成不同象限的彩色泡泡，透過視覺效果搶眼的圖形化畫面，讓投資人迅速了解個別基金的績效及概述，篩選出適合自己的。已持有基金者，也可以檢視自己手上標的的CP值，汰弱留強。「基金泡泡圖」推出後，獲得一面倒的好評。

問及他對於年輕人的理財策略有什麼建議，他的回答也是相當耳熟能詳：「強迫自己儲蓄，然後透過定期定額慢慢滾出來第一桶金。」

「努力拿出2,000、3,000、5,000元來存，每月記帳，每月檢討。」林政村鼓勵，對年輕人而言，一開始或許會深感痛苦，但過了一段時間後，看到存款增加，會非常慶幸自己願意努力。

累積一些本金後，他認為，定期定額買基金還是最適合年輕人的方式，因為定期定額接近平均成本投資法的概念，每次投入固定金額，長期下來，能發揮降低買進成本的效益，便可降低投資風險。即使在最高點開始定期定額，只要持續投資一個經濟循環，便可提高勝率。長期下來，就可以慢慢滾出更多資產，為自己加薪。

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