圖、文／今周刊
對單身或沒有後代的人來說，老年遇到的挑戰重重，一切都可能必須獨自面對。但有些人，反而因此更有風險意識，能做到許自己一個「有尊嚴的老後」，他們如何安排自己的終老計畫？
「我常跟朋友說，你們養個小孩，一個月要花上幾萬元，到老，小孩都還不一定會養你；像我現在，每個月只要花3,000多元，就可保證以後行動不便了，一定有人養，這不是更值得？」45歲的黑姊（化名），目前單身、沒有成家打算，對於「無後」這件事，她語氣堅定地說，不論有無小孩，人生到頭來還是靠自己，不可能依賴任何人。
她不養小孩，她養的是保單。「我年繳保費42,800元買殘扶險，若年老身體出狀況，符合六級殘廢程度，每月可領到80,000元。用這筆錢來支應看護費及其他雜項開銷，應該還夠用，不會麻煩到其他人。」黑姊說，關於終老的規畫，並非一蹴可幾，而是邊走邊看、邊修正的過程。
特別是父親罹癌，讓她的體悟最深。「爸爸發現得到直腸癌時，已是末期，但他求生意志堅強，『抗戰八年』後離開。那段期間，全靠我們姊妹與母親輪流照料，錢就是不斷流出，大家都不敢細算，心裡相當恐慌，也能體會照顧者的身心，其實受到很大煎熬。」
另一個例子，發生在朋友身上。「朋友的爸爸，因腹腔開刀引發腸沾黏，容易消化不良，經常不是脹氣、便祕，就是腹瀉，必須往返醫院，進行引流治療；同一時間，媽媽竟確診罹患肺癌，治療肺癌的標靶藥物艾瑞莎，一粒就要上千元，朋友說，父母一個月醫療費要90,000元，真的只能坐在那裡哭。」
不論是自己遇到，或周遭聽到，類似案例都會觸動黑姊的敏感神經，隨時檢視自己的保障是否足夠。「初入社會時，我就買保險，但不是一開始就設定好，未來不婚不生、精明地盤算自己終老所需。就是很單純的人情保單，當時一口氣買了意外險、住院日額、實支實付醫療險、癌症險及終身壽險。」
修正規畫》 調整保單，符合現況需求
隨著年齡漸增，黑姊也有些積蓄；對她來說，有錢當然很好，但健康更重要，一旦身體出狀況，不須擔心醫療費用，是她對自己老後最起碼的要求。「因為工作關係，接觸的長輩、客戶多了，就會逼自己多想一點；於是30歲前，我加買了重大疾病險，後來又增加到60歲的定期壽險。」
陸續修正自己的終老規畫原因，除了對退休想法及老年需求，會隨著時間逼近，而轉換調整外，另一個重點，在於保險商品會推陳出新，過去買到的保單，理賠內容可能相對簡單，也未必最符合自身需求，但若推出更符合現況需求的保險，就有重新評估、增加的必要。
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