流感易發季到 檢視保險要用洋蔥穿衣法

▲壽險業者表示，民眾檢視保險是否足夠時，可用洋蔥穿衣法來層層檢視。

記者林潔玲／台北報導

時值秋冬交替之際，日夜溫差大，容易感冒生病，近來更有許多人已經「中標」。民眾除了藉由調整飲食、睡眠，降低疾病的發生，也要檢視醫療保障是否充足，壽險業者表示，民眾檢視醫療險保障時，必須依洋蔥法由基礎的保障，到強化重大疾病等經由三步驟來層層檢視。

洋蔥式穿衣法民眾應該都不陌生，同時也能套用在檢視保險上。南山人壽副總王瑜華指出，就像多層次穿衣法一樣，在基礎的保暖之外，因應氣溫驟降也可再多添加衣服，檢視保單也是一樣，由基礎的保障到強化重大疾病層層檢視。

王瑜華表示，想了解醫療險保障是否足夠可依三步驟進行檢視。首先，要檢視住院日額給付是否足夠，根據衛生福利部中央健康保險署統計，國人平均每次住院天數約11.4天，住院期間如果想要較好的療養環境，即使是雙人病房，在健保的補助下每天仍需自行負擔1,000~2,500元不等的差額，

王瑜華強調，住院日額給付就像是保暖的毛衣，在住院期間能提供基礎的防護力量，建議日額給付最好能有2,000~4,000元，才足以應付住院病房費用的支出，安心養病。若是希望強化在治療期間醫材、藥物或各項費用的保險保障，民眾可依自己的預算，請保險業務員協助推算出住院一天給付的額度。

其次，可考慮添加實支實付的醫療險附約。王瑜華認為，由於住院治療時，往往自費的醫材需求會使醫療費用大增，例如心臟支架、心臟節律器等各項醫材，定額給付可能不足以支應，可考慮添加「實支實付的醫療險附約」，限額內依醫材實際使用費用給付，利用附約以較經濟保費就能獲得大保障特性，就像輕薄卻能增強保暖效果的發熱衣。

最後，則要檢視重大疾病的保障。王瑜華進一步說，心肌梗塞、腦中風等重大疾病往往來的突然，龐大醫療費用讓許多病患及家庭措手不及，就如同寒流偶然的來襲，需要穿上最保暖的羽絨衣禦寒一般，建議民眾視個人經濟狀況，適度規劃重大疾病險，降低疾病造成的衝擊。

重大疾病險多為一次給付，只要確診即給付整筆醫療保險金，使病患可自由選擇適合自己的治療方式，在治療黃金期就能全力對抗病魔，無須為了擔心費用而犧牲醫療品質，同時也減輕疾病對家庭造成的經濟壓力。

壽險業者也提醒民眾，投保時務必要注意保單對重大疾病的定義、給付項目、疾病等待期以及是否具有豁免保費的機制，以及在認知的定義上需確立，才能確保自身的權益。同時，醫療險依年齡而有不同的費率，愈年輕投保愈划算，年輕人可依個人需求，挑選適合的醫療險強化保障，更能無後顧之憂的衝刺人生。