財訊雙週刊/上班族鄭麗雪記帳15年 48歲勇敢退休

財訊雙週刊/廖君雅

兩年前,48歲的鄭麗雪選擇提前退休,在這物價高漲、薪資凍漲的不安年代,她怎會有如此把握,毅然決然地去追尋第二人生?她的祕密武器竟只是一張薄如蟬翼、A4大小的退休收支試算表。

2008年9月15日,雷曼兄弟宣告破產,金融海嘯的巨浪一夕間席捲全球,打亂了許多人的退休計畫,但今年50歲的鄭麗雪卻是例外,她靠的是有紀律的記帳與預算能力,替未來規畫出一幅樂活藍圖。

半輩子都在同一家公司任職的她,一直計畫年資屆滿25年就退休,然而金融海嘯餘波動盪,鄭麗雪所投資的股票、基金部位,在○八至○九年,虧損超過50%,同事曾建議,「別那麼早退休,再多做幾年」,然而時間一到,鄭麗雪仍提出退休申請,那年,她才48歲。

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當時,她退休的動機很單純,一方面是她已經工作25年,累積了一筆退休金;另一方面,更想在人生下半場,做個和從前截然不同的自己。

「我年輕時候的夢想就是學英文」年輕便投入職場,每日孜孜矻矻的鄭麗雪,因為工作壓力大,多年來總是擠不出多餘的時間去完成夢想;一退休,就以最快速度飛去西雅圖讀語言學校,借宿在朋友的父母家,展開四個學季(quarter)的學生生活。

回國後,鄭麗雪變得更有活力、更有自信,她曾和好友相約在異國自助旅行,那段開心的回憶,並沒有隨著時間消逝而凍結,反而鼓勵她更有勇氣去追求快樂的退休生活。

「我一直都有記帳習慣,」鄭麗雪從15年前開始記帳,但以金融海嘯做為分界點,為了應對突如其來的資產波動,她的應對方式是:不再記沒有意義的流水帳,而是以退休為目標的收支管理表,也就是說,她把原本建立的「記帳」再升級,作為退休計畫風險控管的第一道關卡,而多年的「習慣」,也在短期內轉變為「紀律」。

第一階段:50至66歲
沒有年金,仰賴利息與股利

鄭麗雪參考自己多年來的日常開銷收支紀錄,制定財務上的退休計畫,舉例來說,她把固定家用支出如電話費、水電網路費及房屋、地價稅,甚至健保費都列在清單中,再依照繳費頻率、繳費方式(信用卡或現金)以及平均金額清楚列出,算出她每月的固定支出,平均是8800元。

第二步,她將50歲後的財務人生,簡單劃分為兩階段,再分別制定預算。

第一階段為50到66歲,她稱為「中老期」,為期17年。

鄭麗雪表示,由於這階段她還沒滿65歲,不能領勞保年金,因此主要收入來源倚賴「公司退休帳戶的利息」和「股利收入」的挹注,這部分每年估計進帳約36萬元。

支出方面,她搬回雲林老家和父母同住,節省伙食費和交通費。

除了每月8800元的固定支出,一年10.56萬元,她還編列了每年20萬元的旅遊及學習費、每月2萬4千元的零用金,一年零用金總額28.8萬元,以及每年3萬元的治裝及保養預算,這些費用一共加起來共62.36萬元,再加上其他雜費,估計這個階段年平均花費為75萬元新台幣。

而她此階段主要的股利及利息收入只有36萬元,支出大於收入,她必須「吃老本」,每年從自己的帳戶拿出39萬元「倒貼」養自己。

第二階段:67至82歲
支出增加 房地產當靠山

退休生活的第二階段,則是67歲到82歲的「重老期」,在這個階段裡,鄭麗雪訂出每年約110萬元的生活費。多年前她買下台北市區的30多坪公寓自住,屆時打算出租或出售,也可多出一筆財源,她估計此時每年還是必須拿出老本約37萬元來填補不夠的支出。

而總結年老的兩階段下來,她估算退休生活總支出約3100萬元,這部分用自己的老本加上退休帳戶、股利及年金等收入,勉強可打平。

鄭麗雪說,她沒有把自己活得太久的長壽風險,以及長期的通貨膨脹因素納入考量,原因是她有配置一個彈性靠山,也就是用房地產作為後盾,萬一支出遠高於收入,就賣掉房子來支應。

但這麼早退休值得嗎?不擔心勞保破產、年金縮水嗎?她神情愉悅地說,「夠用就好,至少現在的我很快樂。」(本文節錄自431期財訊雙週刊)

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