退休金DIY／善用保險規劃 退休金累積真easy

▲第一金人壽總經理林元輝表示，善用保險規劃，退休金也可靠自己DIY。

記者江羚瑜／台北報導

勞保基金恐在民國116年瀕臨破產，使民眾意識到未來退休可能面臨社會福利制度緊縮，第一金人壽總經理林元輝表示，退休制度涵蓋政府、企業及個人三個層面，除了政府的勞保基金、企業提撥的勞退制度外，民眾不妨利用保險商品來自行累積退休金，才能確保老年生活無虞。

台灣社會老化速度快加上少子化趨勢，使退休規劃逐漸受到國人重視，第一金人壽指出，政府福利政策縮減、通膨侵蝕存款、不知該用何種工具進行退休規劃，是民眾對退休最擔心的三件事，然而退休規劃的工具琳瑯滿目，其中年金保險具有活越久領越多，可以防範長壽風險的特性，是最適合作為退休規劃的工具。

林元輝以青壯年族群為例，由於距離退休尚有20~30年的期間，仍然可以利用變額年金累積，投資標的選擇以積極為主，穩健為輔，而若擔心沒時間研究投資市場而影響收益，建議不妨以投資專家代為選擇投資標的的變額年金險，也就是委託投信公司代為運用與管理專設帳簿資產的投資型保險，透過由信譽良好的專業投資團隊代為操作，克服人性弱點，輕鬆累積退休金。

若是已屆60歲以上退休年齡，林元輝建議較適用利變年金，可以將從公司領到的一筆退休金轉成年金險，以防範領到的退休金因為運用不當，無法支應退休生活，且此類商品較不受到市場波動影響，但可期望的投資獲利空間較有限，也較容易受到通膨影響，適合風險屬性較低的熟齡族群。

此外，林元輝也提醒青壯年族群在規劃退休金時，不要在規劃初期就將投入金額拉高到每月上萬元支出，這樣反而會讓花費太高而對退休規劃卻步、或繳不出錢而中斷計畫，建議可以從每月投入三千元或五千元慢慢累積，等到收入穩定後再加碼。

林元輝表示，民眾只要及早定期定額累積，透過時間複利效果，就有機會降低通膨影響，尤其現在青壯年族群面臨薪水凍漲，未來福利制度緊縮的狀況，更應該提早準備，積沙成塔，讓年金險發揮最大的效用。

一般而言，退休後的所得替代率至少要達到七成才足以支應退休生活，不過每個人實際需要多少退休金，須要看個人想要的退休生活品質而定，林元輝指出，民眾可以先自行計算需要的生活費，設定出目標金額，此目標金額扣除勞保年金、勞退年金及自己的儲蓄，就可以大略了解還需要籌措多少資金。