▲2022年台灣金融生活調查，國人金融風險抵抗力進步了。（圖／台灣銀行家提供）
文／陳德霙（台灣銀行家）
台灣金融研訓院2020年首度進行《台灣金融生活調查》，2022年再度進行全台大調查，國人平均金融風險抵抗力分數由2.77分進步至2.88分，基於全民金融教育經驗，期許藉由提升金融素養，強化民眾金融風險抵抗力。
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在全球高舉「普惠金融」主張、消弭貧窮與貧富差距、追求社會美好與金融永續之際，台灣金融研訓院檢視近年來推行全民金融教育經驗，發現過去對於普惠金融之直觀詮釋，大多以各項金融服務之接觸與覆蓋率為指標，專注於服務之普及，鮮少關注民眾是否有足夠能力妥善應用金融以改善財務生活，更甚者，在強力推廣擴大金融商品之使用族群時，造成能力不足者之誤用、濫用：例如因支付方便，鼓勵無痛消費，反而使民眾過度消費，未蒙其利先受其害。
為深度了解台灣人的金融生活面貌，繼2年前的金融生活大調查，今（2022）年4月至6月再次依全國各縣市人口數分布狀況抽樣進行電話訪問，並搭配半結構式的質性訪談為輔，了解全民在金融風險抵抗力、金融行為、經濟脆弱性等各面向的變化，刻劃台灣人在收支、儲蓄、借貸、保險等金融生活中的各項面貌。
本次調查發現，過去一年，台灣人的整體金融生活不畏疫情影響，在儲蓄、生活支應能力及金融服務取得等方面皆有提升，金融風險抵抗力平均分數也有進步，整體而言，「自身財力」、「金融服務取得」相較兩年前金融風險抵抗力分數明顯提升，「金融素養」、「他人支援」則約略相當，相較英、美等國金融風險抵抗力受疫情影響重挫，台灣表現出相對的韌性抗跌。
整體儲蓄狀況改善 緊急籌款能力持平
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國人整體儲蓄狀況改善，沒有任何儲蓄者比例降低，從16.6%減至13.6%；另一方面，儲蓄非常充足，達24萬元以上者比例增加，從40.5%上升至47.5%。這兩年因疫情影響，民眾的危機意識增加，另一方面，也因為外出休閒旅遊等機會減少，相關開銷縮減，儲蓄相對增加。對照主計總處2021全年民間消費資料統計，消費年減0.45%，顯示民眾將部分消費移轉到儲蓄，台灣的儲蓄率統計也顯示2021年儲蓄率破42%，創下歷史新高。
調查如果發生緊急狀況，是否能在一星期內籌到10萬元，前次調查約有19.5%表示無法在一週內籌到錢，本次略下降至18.80%，顯示仍有近2成的人緊急籌款能力不足。
疫情冷卻人際交流 但加溫數位金融與投資
國人擁有金融帳戶的比例與2020年相當，然而這兩年來，使用網路銀行比例大幅增加，從28.7%上升至47.3%，原因在於疫情期間無接觸服務盛行。本次調查也發現民眾的投資行為比例增加明顯，從29.5%提升至39.8%。這兩年來台股指數屢創新高，制度上開放盤中零股交易等措施，且根據證交所網站資料統計，新增台股開戶人數的確也穩健成長中。
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借錢變容易 購屋、投資貸款比率增幅明顯
民眾借貸能力這兩年來有所提升，調查結果顯示：即使有需求但也無法透過任何管道借貸的比例減少4.2%，從11%降至6.8%；有43.6%民眾能夠從金融機構獲得購屋或投資方面的借貸，相較2020年36.9%增加將近7%。
保險意識強化 保險購買比例提升
本次調查結果，沒有任何額外保險的民眾從25%降到21.7%，自認購買額外保險保障充足的比例達51.6%。另外，參考保發中心最新統計，2021年壽險各項給付較2020年增加2.4％，其中健康險給付首度突破1,500億元，投資型保單新契約保費也創下新高。
金融風險抵抗力進步了
2022年國人金融風險抵抗力平均分數為2.88分，相較兩年前的2.77分，些微進步，進一步檢視金融風險抵抗力四個面向，「自身財力」、「金融服務取得」平均分數皆增加，「金融素養」、「他人支援」兩年來的差異不大。我國疫情期間人際往來雖受限，但政府推出各類紓困，且政府與民間協力防疫有成，除部分產業受到影響，整體經濟表現還是有成長。
進一步檢視自身財力面向各類型分布情形，發現國人儲蓄M型化現象明顯；整體金融帳戶雖普及，但仍有一些金融服務或功能未被使用，帳戶使用多元性有成長機會；金融素養仍有3成民眾對金融完全陌生，5成缺乏金融自信，國人對金融商品或服務的熟悉度與使用的自信有落差，有自信者約5成，但熟悉金融商品或服務者卻只有近3成，顯示有不少民眾是有過度自信的傾向；他人支援各面向表現皆為中、高，顯見人際往來雖因疫情有點冷卻，但人際支持仍發揮一定的力量。
本文由《台灣銀行家》授權轉載。