▲圖解防疫險之亂。（圖／記者陳依旻製表）
記者陳依旻／台北報導
防疫政策滾動式調整，理賠爭議越來越多、產險業者理賠海嘯也還沒來，究竟第一張防疫保單何時問世，防疫險之亂何時開始燒？《ETtoday新聞雲》今（21）日一併整理，讓民眾一次看懂。
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首張防疫保單在2020年12月問世
當時，台灣產物保險曾推出年保費只要500元、一隔離就賠10萬元的防疫保單，在桃園部桃醫院群聚染疫時引發搶購潮，一個月內就賣出400萬張天量，保費收入破19億元，創產險史上最熱銷保單紀錄，被稱為「防疫神單」。
台產2021年全年賠付19.6億
回顧去年年中，台灣進入三級警戒，確診、隔離人數急遽攀升，讓台產賺進來的錢不斷吐出，最後全年簽單保費收入19.3億元，而保險賠款與給付金額是17.1億元，另在去年12月31日帳列賠款準備金0.8億元。
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此外，在今年1月1日至 3月18日的保險賠款與給付金額為2.5億元；簡言之，第一代的500元台產防疫神單已理賠19.6億元；市場盛傳這張保單加計佣獎金、業務員管道銷售與人事等附加費用，儘管當初賣出400萬張天量，但最終仍以虧損收場。
後續產險業者陸續設計防疫保單，但都是依據過去2年的防疫政策，以及三級警戒時的確診高峰，以及全台灣的醫院病床、檢疫所房間數去發想隔離、確診賠付金，如和泰推出年繳保費895元，可買10萬元法定傳染病隔離定額補償、確診可再拿5萬，合計15萬的防疫保單網路投保方案，引發金管會關切，上架短短11天就下架。
其他如新安東京海上產險，隔離、確診加總最高賠10萬等。
產險業2022年4月開始財務壓力攀升
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4月疫情爆發、防疫政策不斷滾動式調整，台灣打破過去2年的防疫經驗，從破千、破萬到單日新增3萬、5萬到近9萬，防疫政策也不斷放寬，從清零到和病毒共存，確診的定義也從醫療院所PCR、變成快篩陽性即算數。
由於無症狀、輕症感染者為常態，隔離地點從醫院、檢疫所變成自己家，且比照一般住院理賠，讓理賠件數超乎產險業者預料之外。
「3+4」上路仍得賠付600億起跳
根據統計，防疫保單銷量前5大業者分別是富邦產險200萬張、國泰世紀產物120萬張、新安東京海上產險100萬張、和泰產60萬件、兆豐產50萬件。
即使「0+7」已上路，但還是很多人擔心成為染疫破口維持「3+4」。雖然和以前防疫政策，只要接觸確診者就必須要隔離的天價賠付金相比，「3+4」讓密切接觸者隨著九宮格篩選方式減少，若不算確診者，被匡列者約不到3人，若以每1人確診，最多3人陪同隔離，但隔離率20%來算，銷量前5大的產險公司，仍將承受18到300億元不等的理賠損失，累計潛在理賠金額超過600億。
5月我產險業收250萬件防疫險「收19億但已吐出18億」
金管會統計，到5月16日止，產險業已承保250.7萬件防疫保單，收取19.16億元，但已賠付18.03億元，幾乎快吃掉保費，但這些都還不包括行銷傭金、人工成本。
理賠海嘯最快今年6月襲擊
理賠風暴持續蔓延，金管會要求產險業者壓力測試，模擬在最嚴峻的情形下會面臨多大的財務負擔，由於目前申請理賠都會遞延，估計業者理賠壓力可能會落在6月、７月。
根據保發中心統計，2021年產險業稅後淨利199.97億元，創下史上最高，比2020年的147.9億元，大幅成長35.21％，年成長率也同創歷史新高。
有保險業業者指出，產險業去年獲利良好，但今年預估會有4到5家中小型產險業者會需要辦理增資，因各家業者董事會時間落在5到6月，辦理增資時間點可能落在今年第3季。
如果產險業者若資產不足將面臨倒閉風險？產險業者認為，並不至於，除了股東增資，另一部分是主管機關不會放任不管，必要時刻將准許產險公司動用「重大事故準備金」161億元及「危險變動準備金」320億元，共計481億，讓保險公司申請沖抵防疫保單損失。
且防疫政策不斷放寬，過去一接觸到確診者就要大範圍匡列，到現在只有同住家人。待７月再降到第４類，產險業者理賠金就會降低，若將輕症、無症狀排除在理賠範圍之外，可望能大幅降低理賠壓力。